為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展提供政策依據

近年來(lái)，金融科技蓬勃發(fā)展，包括商業(yè)銀行、消費金融公司等在內的銀行業(yè)金融機構充分運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，與外部機構加強合作，加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新，互聯(lián)網(wǎng)貸款應運而生。針對《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》相關(guān)問(wèn)題，記者采訪(fǎng)了中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼。

記者：互聯(lián)網(wǎng)貸款領(lǐng)域存在哪些問(wèn)題?

董希淼：互聯(lián)網(wǎng)貸款提高了金融服務(wù)可得性，有助于緩解中小微企業(yè)和居民個(gè)人“融資難”“融資慢”等問(wèn)題，是數字普惠金融的生動(dòng)實(shí)踐。但是，互聯(lián)網(wǎng)貸款未改變信貸的本質(zhì)，其基于互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，將原來(lái)線(xiàn)下的信貸業(yè)務(wù)遷移到線(xiàn)上，風(fēng)險呈現出一些新的特點(diǎn)和趨勢。少數從業(yè)機構還存在一些粗放經(jīng)營(yíng)、野蠻生長(cháng)行為，特別是在客戶(hù)信息安全、合作機構管理、消費者權益保護等方面的不足和問(wèn)題較為突出。

記者：《辦法》有哪些亮點(diǎn)?

董希淼：《辦法》體系完整，內容豐富，涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的定義和范疇、風(fēng)險管理體系、風(fēng)險數據和風(fēng)險模型管理、信息科技風(fēng)險管理、貸款合作管理、監督管理等多個(gè)方面，對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)生態(tài)和管理流程作了詳細的政策規定。作為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的“基本法”，《辦法》將正式確立互聯(lián)網(wǎng)貸款的地位，為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展提供政策依據，從根本上有助于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)長(cháng)期健康可持續發(fā)展。

記者：如何更好保護金融消費者權益?

董希淼：要拋棄“一刀切”的簡(jiǎn)單監管思路，實(shí)施差異化監管。這主要體現在：對聯(lián)合貸款等業(yè)務(wù)預留制度空間，不設出資比例限制，暫未對地方法人銀行開(kāi)展跨區經(jīng)營(yíng)設置統一的定量指標;區別對待金融機構和無(wú)資質(zhì)平臺、互聯(lián)網(wǎng)銀行和其他銀行，對不設實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)銀行采取一定豁免措施，鼓勵在防范風(fēng)險的前提下積極探索;按照“新老劃斷”原則，設置兩年過(guò)渡期，保證現有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的連續性并保護客戶(hù)權益。這都有助于鼓勵互聯(lián)網(wǎng)銀行加快產(chǎn)品創(chuàng )新，鼓勵主流銀行擴大在線(xiàn)信貸業(yè)務(wù)，加大對小微企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)在線(xiàn)貸款投放，提高小微企業(yè)首貸率、續貸率，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟，助力疫情防控和經(jīng)濟社會(huì )秩序全面恢復。(彭 江)

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