“三支箭”的其中一支就是銀行貸款

去年11月份，習近平總書(shū)記在民營(yíng)企業(yè)座談會(huì )上提出，要解決民營(yíng)企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題，央行隨后提出“三支箭”的思路。“三支箭”的其中一支就是銀行貸款。

據中國人民銀行行長(cháng)易綱介紹，到今年8月末，普惠金融小微貸款余額為11萬(wàn)億元，增長(cháng)23%，增長(cháng)幅度比去年年末高8個(gè)百分點(diǎn)。目前有2500多萬(wàn)戶(hù)民營(yíng)小微經(jīng)營(yíng)主體得到貸款，有力地支持了就業(yè)、創(chuàng )業(yè)和整個(gè)經(jīng)濟的平穩運行。

今年的政府工作報告中明確提出，全年國有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長(cháng)30%以上。完善金融機構內部考核機制，激勵加強普惠金融服務(wù),切實(shí)使中小微企業(yè)融資緊張狀況有明顯改善，綜合融資成本必須有明顯降低。

國家出臺了多項政策引導銀行加大對小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)的信貸支持力度。銀保監會(huì )48號文進(jìn)一步對普惠型小微企業(yè)貸款提出明確的“兩增兩控”要求:“兩增”即單戶(hù)授信總額1000萬(wàn)元以下(含)的小微企業(yè)貸款同比增速不低于各項貸款同比增速,貸款戶(hù)數不低于上年同期水平;“兩控”即合理控制小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量水平和貸款綜合成本。突出對小微企業(yè)貸款量質(zhì)并重、可持續增長(cháng)的監管導向。

今年2月份，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的若干意見(jiàn)》，為商業(yè)銀行支持民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)融資制定了總體指導方針。

中國民生銀行研究院龐宇辰在接受《證券日報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，在實(shí)際配套政策落地過(guò)程中，政府相關(guān)部門(mén)主要從以下三個(gè)方面引導商業(yè)銀行加強對民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)的支持力度：一是央行通過(guò)定向降準工具，釋放資金用于民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)貸款。

二是對民營(yíng)企業(yè)小微貸款實(shí)施稅收優(yōu)惠。自2018年9月1日至2020年12月31日，對金融機構向小型企業(yè)、微型企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)發(fā)放小額貸款取得的利息收入，免征增值稅。

三是落實(shí)商業(yè)銀行民營(yíng)、小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制。今年以來(lái)，各地根據實(shí)際情況紛紛建立或完善民營(yíng)、小微企業(yè)風(fēng)險貸款財政補償機制，一定程度上緩解了不良貸款對商業(yè)銀行的沖擊。

此外，《證券日報》記者梳理銀行半年報發(fā)現，國有五大行上半年充分發(fā)揮“頭雁效應”，小微企業(yè)貸款余額較年初大幅增長(cháng)，部分甚至已提前完成小微企業(yè)貸款要增長(cháng)30%以上的目標。以工商銀行為例，據其2019年半年報顯示，今年6月末，普惠型小微企業(yè)貸款余額為4402.38億元，比年初增加1301.24億元，增長(cháng)42.0%。2019年上半年累放貸款平均利率4.53%，比2018年全年下降0.42個(gè)百分點(diǎn)。

農業(yè)銀行半年報顯示，截至2019年6月末，普惠型小微企業(yè)貸款余額5109.17億元，較上年末增長(cháng)1364.89億元，增速達36.45%，高于全行貸款增速27.65個(gè)百分點(diǎn);有貸客戶(hù)數94.69萬(wàn)戶(hù)，比上年末增加22.37萬(wàn)戶(hù)。

對于未來(lái)銀行在加大對民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)信貸支持力度方面還有哪些可發(fā)力之處，龐宇辰認為，一方面，部分中小商業(yè)銀行受困于資本金的不足，在信貸支持民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)方面存在剛性約束，下一步需要借助國家有利政策條件，通過(guò)創(chuàng )新多渠道補充資本金，提高放貸能力。

另一方面，由于民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)普遍存在缺乏信用信息的問(wèn)題，商業(yè)銀行在建設數字化信用信息平臺方面大有可為。通過(guò)與同業(yè)、非同業(yè)機構間的合作，多渠道收集小微企業(yè)信用信息并予以線(xiàn)上化，有助于商業(yè)銀行優(yōu)化小微企業(yè)貸款的風(fēng)險信息系統，提升個(gè)性化服務(wù)水平。

此外，他對記者表示，我國民營(yíng)企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群化趨勢明顯，民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)正在逐漸成為產(chǎn)業(yè)鏈中的有機組成部分。商業(yè)銀行可通過(guò)大力推動(dòng)供應鏈金融服務(wù)模式的發(fā)展，借助產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)主體信用，實(shí)現信用穿透，以自?xún)斝越灰兹谫Y帶動(dòng)民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。(劉 琪)

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