我國消費金融 仍有五年高速成長(cháng)期

人民網(wǎng)北京9月25日電(申佳平) 近年來(lái)，伴隨經(jīng)濟結構改革及促消費等政策利好，我國消費金融發(fā)展提速。由國家金融與發(fā)展實(shí)驗室24日發(fā)布的《2019年中國消費金融發(fā)展報告》(下稱(chēng)“報告”)預測，我國消費金融行業(yè)仍會(huì )有五年以上的高速成長(cháng)期，預計表內消費金融占總信貸規模有可能突破25%以上。

《報告》顯示，目前我國已經(jīng)形成了以商業(yè)銀行、持牌消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為主體的多層次消費金融服務(wù)體系，這三類(lèi)參與者分層、互補發(fā)展，將消費金融服務(wù)覆蓋至不同人群。

其中，消費金融公司已成為我國消費金融行業(yè)的重要組成部分。據統計，截至2019年5月末，共有24家消費金融公司獲批，其中23家已經(jīng)開(kāi)業(yè)。至2018年底，持牌消費金融公司總資產(chǎn)規模合計為3875億元，其中有兩家的規模超過(guò)500億元。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以其技術(shù)、場(chǎng)景能力觸達長(cháng)尾人群，滿(mǎn)足大眾高頻、小額的普惠金融需求，是中國消費金融領(lǐng)域最大的創(chuàng )新。數據表明，從2014年的0.02萬(wàn)億到2018年的7.8萬(wàn)億，互聯(lián)網(wǎng)消費金融放貸規模增幅近400倍。按2017年統計口徑中，銀行業(yè)占比12%為標準，剔除銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)貸款后，2017年、2018年互聯(lián)網(wǎng)消費金融放貸規模仍達到3.9、6.9萬(wàn)億。

國家金融與發(fā)展實(shí)驗室副主任曾剛表示，在發(fā)達國家中，80%以上成年人可從銀行獲得消費金融服務(wù)，而在我國這一水平僅為40%。“互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺通過(guò)移動(dòng)支付、大數據等技術(shù)，為我國數億‘信用白戶(hù)’建立數字信用，突破了傳統信貸模式的瓶頸，進(jìn)而能夠提升整體的消費金融獲得率。”曾剛說(shuō)。

近年來(lái)，消費已成為拉動(dòng)我國經(jīng)濟穩定增長(cháng)的主引擎?！秷蟾妗分赋?，在面對經(jīng)濟下行壓力下時(shí)，消費金融拉動(dòng)內需、穩定增長(cháng)的作用也愈發(fā)明顯。螞蟻金服研究院的數據表明，2018年，我國335個(gè)城市中，人均互聯(lián)網(wǎng)消費貸款越高的城市，人均網(wǎng)絡(luò )消費金額也越高，兩者相關(guān)系數為0.85。

螞蟻金服研究院副院長(cháng)邱明解釋稱(chēng)，“以螞蟻金服旗下的消費金融服務(wù)‘花唄’為例，2018年花唄對三線(xiàn)以下城市消費存在16%-20%的提升率?；▎h有效緩解了低線(xiàn)城市消費金融服務(wù)獲得率低的問(wèn)題，釋放了三線(xiàn)以以下城市居民的消費能力。”

《報告》還提到，消費金融行業(yè)的快速發(fā)展在滿(mǎn)足消費者金融需求、促進(jìn)消費升級的同時(shí)，也產(chǎn)生了四個(gè)較為主要的新風(fēng)險和新問(wèn)題：

第一，消費金融領(lǐng)域的結構性失衡依然存在，我國的消費金融總體覆蓋率遠低于發(fā)達國家，并且長(cháng)尾客戶(hù)覆蓋力度依然不足?！秷蟾妗分赋?，2017年，我國還有約4.54億成年人沒(méi)有獲得過(guò)消費金融，占我國成年人口的37.48%。而發(fā)達國家僅不足20%的成年人無(wú)法從銀行獲得消費金融。

第二，傳統商業(yè)銀行的信貸模式因授信成本過(guò)高、征信缺失制約了消費金融的發(fā)展。

第三，由于征信體系不完善以及競爭的加劇，多頭信貸問(wèn)題依然存在。近幾年消費金融違規挪至房市等投資渠道的現象較為突出。

第四，消費者保護有待加強?！秷蟾妗诽岬?，消費金融的參與者眾多，各方法律關(guān)系不明晰。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)消費金融中，貸款業(yè)務(wù)主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易，大量的實(shí)質(zhì)性交易處理全部隱藏至后臺，金融消費者往往只能面對極簡(jiǎn)化的操作流程和標準化的業(yè)務(wù)描述，缺少進(jìn)一步風(fēng)險質(zhì)詢(xún)和疑問(wèn)解答途徑。由于金融消費者的金融知識和能力參差不齊，多數人缺乏衡量風(fēng)險和自我維權意識和途徑。在這種情況下，金融消費者因信息不對稱(chēng)所導致的弱勢地位會(huì )愈發(fā)明顯。

面對萬(wàn)億賽道，消費金融到底如何行穩而致遠?中國社會(huì )科學(xué)院學(xué)部委員、國家金融與發(fā)展實(shí)驗室理事長(cháng)李揚對此表示，既要強調大力發(fā)展消費金融，又必須要用相關(guān)的創(chuàng )新方式和強監管手段來(lái)規范消費金融，使其得到均衡發(fā)展。

《報告》進(jìn)一步指出，消費金融機構未來(lái)創(chuàng )新應在監管合規的前提下，深挖有效消費場(chǎng)景，構建完善的風(fēng)險控制體系，充分運用金融科技，使消費金融更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟、服務(wù)人民生活。同時(shí)，消費金融行業(yè)未來(lái)規范的重點(diǎn)則將集中在完善監管政策、加強信用風(fēng)險管理、加強行業(yè)信息共享、防范金融科技濫用、加強消費者權益保護、完善多層次信用體系等方面。

標簽： 消費金融