多家險企：件均賠付難填費用缺口

作為檢驗保險產(chǎn)品好不好的標準之一，能否獲賠成為投保人關(guān)注的焦點(diǎn)。疫情期間，人身險公司理賠情況幾何更是備受關(guān)注。7月30日，北京商報記者統計發(fā)現，30余家險企上半年總賠付金額超650億元，其中，重疾險和醫療險賠付占比超80%，個(gè)別險企甚至超90%;不過(guò)，件均理賠額在10萬(wàn)元以下的大有所在。

半年總賠款破650億

截至7月30日，包括中國人壽、平安人壽、太保壽險、北京人壽等30余家險企發(fā)布了上半年理賠報告。北京商報記者梳理發(fā)現，2020年上半年，上述公司共賠付超650億元。

其中，理賠金額最高者為中國人壽，上半年，該公司賠付超過(guò)210億元。加之670萬(wàn)件賠付件數與高達418萬(wàn)被服務(wù)客戶(hù)，在理賠保障方面，中國人壽可謂是先行者。除中國人壽外，在賠付金額上，平安人壽上半年理賠金額也超過(guò)百億元，達到了151億元。其次是太平洋壽險、新華保險、太平人壽，理賠金額分別為72.3億元、53億元、34億元。

而在賠付金額分布方面，以中國人壽為例，該公司有43.4%的賠付金額落在醫療險領(lǐng)域，至少達到91.14億元;其次是身故險，占賠付金額的28.3%，約為59.43億元;再次是重疾險，占24.4%，高逾51.24億元。

不過(guò)，總體上看，在被統計的30余家公司中，大多數是重疾險賠付率較低，所占的保險理賠金額更大;醫療險理賠率較高，而理賠金額占比較小。以中信保誠人壽為例，該公司近91%的理賠案件為一般醫療理賠，但整體賠付金額偏低，而數量占比較少的重大疾病，理賠金額卻占到理賠總金額的65%。

對此，北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副院長(cháng)鎖凌燕認為這是正?，F象，因為重疾險是確診了重大疾病之后給付，一般保額較高且固定，按照保額來(lái)賠必然金額較大;而醫療險作為費用險，日常去醫院就診發(fā)生了相關(guān)的費用就可以給付，因此理賠頻率必然較高。

惡性腫瘤成“頭號殺手”

綜合各家險企報告來(lái)看，北京商報記者發(fā)現重疾患者集中在40-60歲人群，且出現了年輕化趨勢;而從性別角度上看，多家公司報告稱(chēng)男女患重疾概率相近，且女性患病率似乎略高于男性。

具體到重疾險出險的疾病種類(lèi)上來(lái)看，惡性腫瘤是眾多人身險公司出險榜的?？?，與心腦血管疾病并列為健康的兩大殺手。其中，甲狀腺癌呈現出較高的發(fā)病率。以信美相互為例，惡性腫瘤占重疾險出險原因的80%，心腦血管疾病占10.73%。無(wú)獨有偶，對于中信保誠人壽來(lái)說(shuō)，惡性腫瘤占重大疾病案件的81%，急性心梗和腦中風(fēng)后遺癥位列其后，這三項疾病合計占重大疾病理賠的90%。

“惡性腫瘤、急性心肌梗死和腦中風(fēng)后遺癥的發(fā)病率高，平均的治療費用高，是重疾險承保的基本疾病和‘重中之重’。”中國社會(huì )科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠稱(chēng)，大部分類(lèi)型的甲狀腺癌的治療費用較低、治愈率高，是較輕的惡性腫瘤。為了更好地發(fā)揮重疾險的保障功能，這三類(lèi)疾病均將分為輕癥和重癥。甲狀腺癌發(fā)病率的較快上升很大程度上受相關(guān)體檢普及的影響，所以在設計長(cháng)期重疾險的保費時(shí)應當充分估計社保政策、醫療技術(shù)和生活習慣的變化。

年齡方面，平安人壽31-40歲的賠付件數占比為20%，41-50歲的人賠付件數占比為25%，51-60歲的賠付件數占比為18%;此外，中信保誠人壽報告則稱(chēng)，未成年人出險占比較高，達到總數的32%，而單就重疾理賠而論，其出險客戶(hù)集中在31-50歲年齡段人群，占比達到69.9%……越來(lái)越多青年人群被查出癌癥，重疾患病人群呈現出年輕化趨勢。

“目前實(shí)際投保人群中，老年人占比非常低，多數重疾產(chǎn)品的投保年齡均無(wú)法覆蓋到很高的年齡段，即使可以投保，交費期很短，費率也很高。”對于年輕化這一趨勢，愛(ài)心人壽產(chǎn)品開(kāi)發(fā)市場(chǎng)部陳路表示，會(huì )嘗試開(kāi)發(fā)病種相對簡(jiǎn)單，費率相對合適的產(chǎn)品去提供給年齡較大的人群，增強他們的重疾保障。

“在重疾險產(chǎn)品定價(jià)的時(shí)候，保險公司的精算其實(shí)是已經(jīng)對男性、女性不同的發(fā)生率去分別定價(jià)，我們目前重疾險的保費其實(shí)是已經(jīng)考慮了性別的差異。”小雨傘保險稱(chēng)，其針對女性推出過(guò)一款特定重疾險，主要保障女性高發(fā)的重疾(乳腺癌、卵巢癌等)，價(jià)格也是針對女性用戶(hù)專(zhuān)門(mén)設計。

件均賠付難填費用缺口

雖然上半年保險公司總賠付較高，但按照國內現有醫療水平和價(jià)格來(lái)看，許多人身險公司的件均理賠額僅在10萬(wàn)元左右，遠低于確診重疾后30萬(wàn)-50萬(wàn)元的平均治療和康復費用，對消費者而言存在巨大費用缺口。

在被調查險企中，長(cháng)城人壽重疾保額在10萬(wàn)元以下的占78.79%;中信保誠人壽過(guò)半客戶(hù)低于10萬(wàn)元;太保壽險的重疾件均賠付僅為5.2萬(wàn)元……

“公司重疾險的件均水平大致在20萬(wàn)-30萬(wàn)元之間，整體略高于行業(yè)平均水平，但是與客戶(hù)的需求相比，仍然有一定的缺口。”陳路也表示，從客戶(hù)需求的合理性角度來(lái)看，充足的保障是非常重要的，而件均賠付較低的原因很大程度是來(lái)自于目前終身類(lèi)重疾產(chǎn)品或者帶有很多附加責任的重疾產(chǎn)品費率較高，超出了客戶(hù)愿意承擔的范圍。建議客戶(hù)在選擇產(chǎn)品的時(shí)候，可以選擇一些定期類(lèi)的責任更簡(jiǎn)單一些的重疾險，從而獲得更高額的保障。

信美相互也表示，能否填補費用缺口，要看不同的類(lèi)型。比如根據賠付案件件均賠款來(lái)看，大多數人重癥疾病類(lèi)產(chǎn)品保額配置不足。按照我國現有醫療水平及價(jià)格，通常確診重大疾病后，疾病治療及康復費用平均在30萬(wàn)-50萬(wàn)元左右;建議大家查詢(xún)自身購買(mǎi)的重疾險保額能否覆蓋高發(fā)病種相對大額的治療費用，如果不夠可及時(shí)補充，可以通過(guò)產(chǎn)品疊加來(lái)提升自己的保障。

“我國重疾險在承保病種、結付方式等方面發(fā)展非?？?，險企還應當盡力向投保人說(shuō)明此保障缺口，推動(dòng)投保人認識到風(fēng)險，進(jìn)而決定充分投保。”關(guān)于如何補足費用缺口，王向楠給出了這樣的建議。(陳婷婷)

標簽： 件均賠付