“代理退?！庇嬛杏嬺_局

“代理退保”，一門(mén)新生意。

“我們可以幫助退保費的70%-80%，但要先收1300元左右的費用。”6月15日，一位自稱(chēng)能夠辦理“代理退保”業(yè)務(wù)的人員告訴21世紀經(jīng)濟報道記者。這是一份為子女投保的年金險保單。

通常而言，保單退保退的是“現價(jià)價(jià)值”。在長(cháng)期壽險契約中，保險人為履行契約責任，通常需要提存一定數額的責任準備金。當被保險人于保險有效期內因故要求解約或退保時(shí)，保險人按規定，將提存的責任準備金減去解約扣除后的余額退還給被保險人，這部分余額即解約金，就是退保時(shí)保單所具有的現金價(jià)值。

以上述保單為例，按照保單利益演示，若主險部分年交保費5萬(wàn)元，已交5年，累計保費25萬(wàn)元，(當年末)現金價(jià)值是13.9612萬(wàn)元。但按上述辦理“代理退保”業(yè)務(wù)人員的介紹，可退保費高達17.5萬(wàn)-20萬(wàn)元，即便加上1300元的“手續費”，顯然也是后者劃算。

不過(guò)，這位辦理“代理退保”業(yè)務(wù)的人員并未詳細地詢(xún)問(wèn)保單和相關(guān)信息。而記者在另一處咨詢(xún)時(shí)，對方則要求詳細填寫(xiě)保單和相關(guān)信息，以此評估所需費用和退保金額。

面對“代理退保”，一些有意退保的人便動(dòng)了心，但卻有可能“竹籃打水一場(chǎng)空”。

“代理退保”計中計

21世紀經(jīng)濟報道記者了解到，一些個(gè)人或社會(huì )團體打著(zhù)“代理退保”的旗號，通過(guò)網(wǎng)絡(luò )平臺、短信等方式發(fā)布“可辦理全額退保”信息，讓消費者委托其代理“全額退保”事宜，并以此收取手續費，主要涉及傳統壽險、健康險等人身保險產(chǎn)品。

陳先生便是“入坑”的消費者之一。今年1月，陳先生由于短期資金出現困難，便與辦理“代理退保”業(yè)務(wù)的人員取得了聯(lián)系。對方收取了陳先生的身份證、銀行卡、手機卡、保單等原件或復印件，承諾可以7天成功辦理100%退保，另外需要先繳納保證金1000元和材料費100元，事成之后再收取退費金額的30%作為服務(wù)費用。

陳先生告訴記者，他將所有資料郵寄給對方后，對后續操作一概不知。期間，他曾多次詢(xún)問(wèn)退保進(jìn)展，對方以春節、疫情、開(kāi)工后工作量大等各種理由拖延。4月，當陳先生再和對方聯(lián)系時(shí)，已經(jīng)聯(lián)系不上。

于是，陳先生找到保險公司了解情況。原來(lái)，保險公司已經(jīng)收到了一份以陳先生名義寫(xiě)的業(yè)務(wù)員違規投訴信，但由于屬于無(wú)理投訴已被保險公司以及主管部門(mén)駁回，只是陳先生一直不知情。

不僅是“空歡喜”，還有可能是“連環(huán)計”。某保險公司個(gè)險業(yè)務(wù)負責人告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，一些打著(zhù)“代理退保”旗號的個(gè)人或社會(huì )團體，不僅退保前要求消費者支付手續費或繳納定金，退保后還誘導消費者“退舊投新”，購買(mǎi)所謂“高收益”理財產(chǎn)品或其他公司保險產(chǎn)品以賺取傭金。

2019年，北京銀保監局接到23家轄內保險公司反映第三方理財公司假借保險公司名義，以“紅利升級”“利息補償”等名義邀約客戶(hù)退保，并購買(mǎi)非保險金融產(chǎn)品的情況，涉及34家第三方理財公司;接到31件反映保險營(yíng)銷(xiāo)員違規銷(xiāo)售非保險金融產(chǎn)品的舉報案件，占保險類(lèi)舉報案件的22.3%。

更有甚者，部分組織還利用其掌握的消費者身份證、銀行卡等信息，截留侵占消費者退保資金，甚至有不法團伙誘導消費者參與非法集資;有的組織還從事信用卡套現、小額貸款業(yè)務(wù)，等等。

這一現象已經(jīng)延伸到信用保證保險領(lǐng)域。一位財險公司相關(guān)人士表示，一方面，受疫情影響，一些存量客戶(hù)還款、支付保費壓力加大，可能考慮選擇一些“特殊方式”緩解債務(wù)及保費壓力;另一方面，很多貸款中介機構的業(yè)務(wù)越來(lái)越難做，于是轉型做起了職業(yè)投訴、代理投訴業(yè)務(wù)，幫助客戶(hù)退息、退保、退費，以獲取利益。

揭秘“代理退保”產(chǎn)業(yè)鏈

“代理退保”已經(jīng)形成了一條較為完整的產(chǎn)業(yè)鏈條。首先，這些個(gè)人或組織利用網(wǎng)絡(luò )平臺、短信等方式發(fā)布代辦“全額退保”業(yè)務(wù)信息。在這一過(guò)程中，可能會(huì )拉攏保險公司在職或離職的營(yíng)銷(xiāo)員提供“客源”，或直接前往保險公司營(yíng)業(yè)場(chǎng)所“開(kāi)拓”業(yè)務(wù)。

在獲得“客源”后，鼓動(dòng)消費者與其簽署所謂的《保險咨詢(xún)服務(wù)協(xié)議書(shū)》，收取保證金，要求消費者提供實(shí)名制電話(huà)號碼、銀行卡及身份證等信息。

然后，撰寫(xiě)格式化舉報、投訴信函寄給監管部門(mén)，或直接撥打保險公司熱線(xiàn)，要求全額退保;并持續投訴，給監管部門(mén)施加壓力，倒逼保險公司辦理全額退保。

若保險公司迫于監管和投訴壓力，滿(mǎn)足其投訴訴求，即以“成功案例”迅速轉發(fā)，擴大宣傳，進(jìn)而招攬更多“新業(yè)務(wù)”。

保險公司將資金打到消費者賬上，就要求消費者支付手續費，若客戶(hù)反悔即派人“催收”。

某保險公司客服部門(mén)負責人告訴記者：“起初，由于所涉及的保單量不大，保險公司只是將其作為個(gè)案處理，后來(lái)才意識到問(wèn)題的嚴重性。”

2019年8月，廣東銀保監局以監管的名義發(fā)出風(fēng)險提示，隨后河南、四川、遼寧、河北、北京、湖南、廈門(mén)等地銀保監局分別發(fā)出提示，中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )及各地保險行業(yè)協(xié)會(huì )也陸續發(fā)布了提示，銀保監會(huì )消保局也發(fā)布了提示。2019年9月，銀保監會(huì )向人身險公司下發(fā)《關(guān)于報送惡意投訴相關(guān)信息的函》，要求各人身險公司報送相關(guān)案例和數據。

近期，湖北、浙江、黑龍江等地銀保監局再次發(fā)出風(fēng)險提示。其中，大連銀保監局表示，為遏制轄區“黑色產(chǎn)業(yè)鏈”幕后操縱的“黑產(chǎn)”投訴爆發(fā)式增長(cháng)態(tài)勢，大連銀保監局專(zhuān)門(mén)向市政府匯報銀行業(yè)保險業(yè)“黑產(chǎn)”投訴情況，分管副市長(cháng)對打擊“黑產(chǎn)”投訴工作給予批示，建立聯(lián)動(dòng)工作機制，共同研究聯(lián)合工作舉措，打擊“黑產(chǎn)”惡意投訴。

另外，西南某地13家保險公司聯(lián)名致信當地金融監督管理局，舉報當地一家企業(yè)咨詢(xún)管理公司從事“惡意代理退保業(yè)務(wù)”。

一些保險業(yè)人士建議，監管部門(mén)應該加強對保險行業(yè)惡意退保的管控。制度方面，應在相關(guān)法律法規中，對職業(yè)“代理退保”并以此牟利的個(gè)人和團體進(jìn)行明確約束和規范;政策方面，進(jìn)一步建立、健全多方調解機制，為消費者提供更多的維權途徑;監管方面，開(kāi)展專(zhuān)項整治工作，嚴厲打擊此類(lèi)產(chǎn)業(yè)鏈及團伙;對正常保險投訴和惡意代理投訴按照科學(xué)標準加以區分，經(jīng)核查確為惡意代理投訴的，應從投訴考核指標中予以扣除，以堵塞代理投訴牟利的政策漏洞，保護保險公司和消費者的合法權益。

保險公司反思銷(xiāo)售誤導

“代理退保”令保險公司倍感頭痛。

某保險公司負責人對記者指出，所謂的“全額退保”，本身是基于消費者對保險產(chǎn)品的了解不充分，對保險功能和風(fēng)險定價(jià)等多方面的不了解，更有甚者是有的個(gè)人和代理打著(zhù)監管和保險公司的名義，對消費者進(jìn)行欺騙性引導，造成消費者原本在保險保障下的全方位保障，變成了零保障的風(fēng)險敞口。

今年2月，高先生的太太因患乳腺癌住院治療，高額的醫療費用使二人倍感壓力。高先生想起一年前他太太曾投保過(guò)一份保單，但打電話(huà)咨詢(xún)保險公司時(shí)才了解到這份保單已經(jīng)退保。原來(lái)，高先生的太太此前通過(guò)“代理退保”組織辦理了退保。

但“代理退保”快速增長(cháng)的背后，也在一定程度上折射出保險公司銷(xiāo)售誤導的頑疾。

例如，一些保險營(yíng)銷(xiāo)員在銷(xiāo)售時(shí)隱瞞、夸大保險產(chǎn)品信息，一段時(shí)間后消費者“后悔”投保，但正常退保又不甘心只拿到“現金價(jià)值”，自己解決效果不佳，于是找到辦理“代理退保”業(yè)務(wù)的個(gè)人或組織。

據了解，由于監管部門(mén)實(shí)施的保險公司服務(wù)評價(jià)指標中的投訴率主要指監管投訴，各保險公司更關(guān)注監管投訴，監管投訴客戶(hù)與司內投訴客戶(hù)相比，往往能得到更及時(shí)、更妥善的處理。

還有“自保件”現象也值得關(guān)注。所謂自保件是指保險營(yíng)銷(xiāo)員以自己或直系親屬為被保險人投保的保單，其中相當一部分是為了應付公司考核。一位原保險營(yíng)銷(xiāo)員告訴記者，他加入保險公司后，在團隊負責人的鼓動(dòng)下，為了業(yè)績(jì)自購保單，現在已經(jīng)脫離團隊，所以想要退保。

2019年，銀保監會(huì )及其派出機構共接收涉及保險公司的保險消費投訴93719件，同比增長(cháng)5.95%。其中，保險合同糾紛投訴88745件，同比增長(cháng)2.61%，占投訴總量的94.69%;涉嫌違法違規投訴4974件，同比增長(cháng)153.39%，占投訴總量的5.31%。

對此，銀保監會(huì )消保局提醒，消費者如果對保險產(chǎn)品有疑問(wèn)或相關(guān)服務(wù)需求，可以直接通過(guò)保險公司公布的官方維權熱線(xiàn)或服務(wù)渠道反映訴求;也可以通過(guò)撥打12378銀行保險消費者投訴維權熱線(xiàn)等方式，向監管部門(mén)反映。

標簽： 代理退保騙局