“換錨”之后的貸款利率是固定的嗎？

3月1日，存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準轉換如期啟動(dòng)。

中國人民銀行之前明確，將存量浮動(dòng)利率貸款的定價(jià)基準轉換為貸款市場(chǎng)報價(jià)利率(LPR)。2020年3月1日至8月31日，借款人可與銀行平等協(xié)商，并決定貸款利率“換錨”為L(cháng)PR還是轉為固定利率。

中國人民銀行副行長(cháng)劉國強日前表示，經(jīng)過(guò)認真調研以后，繼續按這個(gè)計劃推進(jìn)，對利率市場(chǎng)化、引導利率下行都有好處。

多家銀行支持線(xiàn)上辦理

目前，多家銀行已經(jīng)明確轉換范圍——2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的存量浮動(dòng)利率貸款。就存量個(gè)人貸款而言，主要包括個(gè)人消費經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款和個(gè)人住房貸款，但不包括公積金個(gè)人貸款。

當前正值新冠肺炎疫情期間，如何辦理?劉國強表示，盡量爭取線(xiàn)上辦理，通過(guò)手機銀行、網(wǎng)上銀行線(xiàn)上辦理，可能有一些線(xiàn)上辦理不方便的、確需到銀行網(wǎng)點(diǎn)現場(chǎng)辦理的，我們會(huì )指導商業(yè)銀行采取預約或者在機器上辦理等辦法。當然將來(lái)進(jìn)度上可能有快有慢，總體上會(huì )按期完成。

目前，不少銀行已完成相關(guān)準備工作，并通過(guò)其官方網(wǎng)站、微信公眾號等渠道發(fā)布了公告，貸款客戶(hù)可根據承貸銀行公告，與銀行協(xié)商辦理存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準轉換。

多家銀行在公告中表示，將從3月1日起陸續受理存量浮動(dòng)利率個(gè)人貸款的定價(jià)基準轉換業(yè)務(wù)，相關(guān)業(yè)務(wù)原則上于8月31日前完成。如工商銀行在公告中表示，為便于客戶(hù)進(jìn)行定價(jià)基準轉換，提供手機銀行、智能柜員機、短信銀行等多種線(xiàn)上受理渠道，客戶(hù)可以結合自身情況合理選擇。如果確實(shí)不習慣使用自助渠道，客戶(hù)可以就近選擇任意一家貸款服務(wù)行預約后辦理，無(wú)需到原貸款經(jīng)辦行辦理。

如遇無(wú)法通過(guò)線(xiàn)上辦理的情況，工商銀行、農業(yè)銀行在公告中提醒，疫情期間請通過(guò)手機銀行辦理，確有特殊原因無(wú)法自助辦理的個(gè)人客戶(hù)，等疫情結束后可再去銀行網(wǎng)點(diǎn)人工辦理。

浮動(dòng)利率或成主流

隨著(zhù)“換錨”啟動(dòng)，個(gè)人住房貸款的定價(jià)方式發(fā)生變化，也使得“換錨”的影響較為普遍。

一般來(lái)說(shuō)，房貸借款人都會(huì )受到影響，但有幾種情況除外：一是公積金個(gè)人住房貸款、組合貸款中的公積金部分;二是固定利率貸款;三是2020年底前到期的個(gè)人住房貸款。如果符合這三種情況其中之一，就不受此次轉換的影響。

對于轉換期間房貸利率水平，央行規定，轉換時(shí)點(diǎn)利率水平保持不變。也就是說(shuō)，2020年全年個(gè)人房貸利率水平與以前一樣，維持不變。

但從2021年開(kāi)始，房貸利率水平可能會(huì )發(fā)生變化。央行規定，房貸可以由個(gè)人和銀行約定一個(gè)重新定價(jià)周期，最短為一年。也就是說(shuō)，2021年1月1日起，房貸利率可能會(huì )隨著(zhù)5年期LPR利率的變化而變化。

目前，5年期LPR利率保持基本穩定的同時(shí)略有下調。2019年，5年期LPR利率下調了5個(gè)基點(diǎn);今年2月20日，5年期LPR利率再度下調了5個(gè)基點(diǎn)。

今年，在利率轉換的時(shí)候，借款人面臨兩個(gè)選擇：第一個(gè)是固定利率，也就是說(shuō)，剩余期限內，房貸利率與當前的利率水平保持一致，并且以后不管LPR利率怎么變化，房貸利率都不變;第二個(gè)是浮動(dòng)利率，即房貸利率根據LPR的變動(dòng)而變化。

因此，如何選擇轉換方式，也成為人們較為關(guān)心的問(wèn)題。從目前來(lái)看，5年期LPR利率較為平穩。但業(yè)內專(zhuān)家均預計，未來(lái)一段時(shí)間，5年期LPR在保持基本平穩的基礎上，仍有一定下行空間。借款人與銀行協(xié)商并采用LPR作為定價(jià)基準，即選擇浮動(dòng)利率將可能是較為普遍的方式。

房貸利率將基本穩定

央行明確，存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款在轉換時(shí)點(diǎn)的利率水平保持不變。專(zhuān)家表示，這有利于穩定市場(chǎng)預期，保持居民住房貸款利率在合理均衡水平上的基本穩定。

國家金融與發(fā)展實(shí)驗室特聘研究員董希淼表示，無(wú)論是何種轉換方式，轉換后的房貸利率不得低于原有利率水平，除非LPR下降(浮動(dòng)利率)。這主要是為了貫徹落實(shí)房地產(chǎn)市場(chǎng)調控要求，在流動(dòng)性合理充裕、市場(chǎng)利率有望下行的情況下，堅守“房住不炒”的定位，不向房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)出錯誤信號，同時(shí)也有助于控制上升較快的居民部門(mén)杠桿率。

央行明確，借貸雙方按市場(chǎng)化原則協(xié)商確定具體轉換條款。預計初次轉換之后，存量貸款的利率執行水平將與轉換之前保持基本不變。“這有助于推動(dòng)轉換工作順利進(jìn)行，也有助于保護借貸雙方的利益。”董希淼表示，借款人與銀行平等協(xié)商，采用LPR作為定價(jià)基準對借款人是相對有利的。通過(guò)這種市場(chǎng)化方式，有助于降低實(shí)體經(jīng)濟融資成本，更好地為穩增長(cháng)、穩就業(yè)服務(wù)。(記者 陳果靜)

標簽： 貸款利率是固定的嗎