央行：銀行定期存款變理財拆著(zhù)賣(mài)？整頓高息攬儲

據接近監管人士披露，央行日前下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于加強存款利率管理的通知》，對各家銀行重申按要求整改不規范創(chuàng )新，包括靠檔計息類(lèi)定期存款、結構性存款等，提出將存款利率管理規定執行情況納入宏觀(guān)審慎評估(MPA)及自律機制合格審慎評估。專(zhuān)家解釋?zhuān)胄性撜咧荚跒槿蘸蠼档痛婵罾蔬M(jìn)行鋪墊。

“定期存款，階梯利率”退出市場(chǎng)

根據《通知》內容，銀行應嚴格執行央行存款利率和計結息管理有關(guān)規定，按規定要求整改定期存款提前支取靠檔計息等不規范存款“創(chuàng )新”產(chǎn)品。

所謂靠檔計息存款產(chǎn)品，就是提前贖回產(chǎn)品時(shí)，其收益會(huì )根據存款時(shí)間分段計算利率。簡(jiǎn)單地理解就是“定期存款，階梯利率，存得越久，利率越高”。比如李女士2019年夏天在某股份制銀行存了20萬(wàn)元三年期的大額存單。根據靠檔計息規則，存滿(mǎn)三個(gè)月按1.65%計息、滿(mǎn)六個(gè)月按1.95%計息、滿(mǎn)一年按2.35%計息、滿(mǎn)兩年按3.45%計息，存滿(mǎn)三年的利率就是4.125%。如果李女士存滿(mǎn)一年半后需要提取，利率則靠檔一年期利率2.35%，她可以獲得利息7050元。

2019年12月下旬，金融監管部門(mén)要求銀行暫停新增定期存款提前支取靠檔計息的產(chǎn)品余額和新增客戶(hù)。記者今天查閱多家銀行的手機APP發(fā)現，目前大型銀行靠檔計息類(lèi)儲蓄產(chǎn)品已經(jīng)悉數下架。原本靠檔計息的大額存單的計息規則已經(jīng)變?yōu)?ldquo;提前支取按我行掛牌公告活期利率計息”。目前大部分銀行的掛牌活期利率只有0.35%到0.55%。在新規下，李女士如果提前支取只能拿到1650元利息。

“包裝”后的靠檔計息存款仍存在

雖然大中型銀行的靠檔計息類(lèi)存款已經(jīng)退出市場(chǎng)，但在攬儲壓力下掙扎的小銀行仍在大力推廣此類(lèi)產(chǎn)品，只是將產(chǎn)品進(jìn)行了一番“包裝”——拆成按周期計息的定期存款進(jìn)行銷(xiāo)售。

在百度度小滿(mǎn)理財、京東金融等理財APP的“銀行精選”欄目里，振興銀行、華瑞銀行、裕民銀行等民營(yíng)銀行的定期存款產(chǎn)品非常豐富。除了傳統的3個(gè)月、6個(gè)月、一年、二年，有些銀行甚至增加了7天、一年半、兩年半等周期。比如裕民銀行的“金裕存”，有1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月等檔期，年化收益率分別為4.25%、4.4%、4.5%。該產(chǎn)品到期后，如果不提取，本金自動(dòng)續投下一期，不計復利，最長(cháng)可接力計息5年。

此外，還有的民營(yíng)銀行將原有的到期一次性付息規則改為按月派息，并在長(cháng)期存款產(chǎn)品宣傳欄的醒目位置打出“按月付息”。例如總部位于深圳的一家民營(yíng)銀行，將原有的大額存單升級為“大額存單+”，最主要的改變就是將靠檔計息、到期一次性付息變?yōu)楣潭ɡ?、按月付息，每月固?5日派息，存入即享4.2%。

存款利率下調可期

《中國人民銀行關(guān)于加強存款利率管理的通知》除了對靠檔計息產(chǎn)品進(jìn)行規范，還提出將結構性存款保底收益率納入自律管理范圍。2017年以來(lái)，結構性存款代替保本理財，成為各家銀行攬儲利器。然而這種看似存款實(shí)為理財的“冒牌存款”極易引發(fā)風(fēng)險聚集，近期監管部門(mén)多次發(fā)文叫停假結構性存款，確保銀行不誤導消費者購買(mǎi)不符合風(fēng)險承受能力的產(chǎn)品。

“無(wú)論是靠檔計息，還是結構性存款，都存在銀行高息攬儲現象。央行《通知》就是要對高息攬儲行為形成約束。”資深觀(guān)察人士畢研廣分析稱(chēng)，雖然近年存貸比考核紅線(xiàn)取消了，但一些中小銀行資金壓力相對還是較大，加上近年存款利率上浮限制放寬，銀行爭相調高利率拉存款的情景仍然常見(jiàn)，此次通知就是要規范這種行為，否則敞口太大會(huì )造成惡性競爭。

為了給銀行減壓，中國民生銀行首席研究員溫彬認為，降低存款利率非常必要也非常迫切。“今年年初降準一次釋放8000億，在銀行負債中占比很小。真正影響銀行成本的還是居民和企業(yè)的存款，這個(gè)占銀行整個(gè)負債的60%以上。”溫彬表示。

今年來(lái)，央行也多次表達對存款基準利率的重視。1月16日，央行貨幣政策司司長(cháng)孫國峰在金融統計數據新聞發(fā)布會(huì )上指出，央行對于存款基準利率會(huì )根據國務(wù)院部署，綜合考慮物價(jià)等情況適時(shí)適度調整。2月20日，央行副行長(cháng)劉國強在撰文中指出，存款基準利率是我國利率體系的“壓艙石”，將長(cháng)期保留。未來(lái)將綜合考慮經(jīng)濟增長(cháng)、物價(jià)水平等基本面情況，適時(shí)適度進(jìn)行調整。截至目前，我國存款基準利率仍維持2015年10月水平未變。

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