打擊積分“羊毛黨” 多銀行信用卡積分權益收緊

疫情影響下，銀行信用卡業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，線(xiàn)下展業(yè)近乎停滯的同時(shí)逾期又不斷增加，在此背景下，信用卡管控力度逐步升級。多家銀行信用卡中心近日發(fā)布公告稱(chēng)，將從8月開(kāi)始調整信用卡積分權益，包括對部分商戶(hù)或第三方支付機構受理的交易不再累計積分、收緊航空里程兌換規則等。分析人士指出，銀行收緊信用卡積分權益，主要是出于打擊積分“羊毛黨”、規范用卡行為和節約成本的多重考慮。

收緊收單機構交易積分

信用卡積分權益迎來(lái)一波收緊。廣發(fā)銀行6月18日發(fā)布公告稱(chēng)，為保障客戶(hù)用卡安全、鼓勵規范用卡，該行將增加不累計積分商戶(hù)名單，持卡人在該名單所列商戶(hù)的消費或交易將不予累計信用卡積分、簽賬額、合作方積分(里程等)、活動(dòng)獎勵，這一規定自8月2日起生效。根據公告，不累計積分商戶(hù)名單共計多達102.69萬(wàn)個(gè)。廣發(fā)銀行還表示，根據相關(guān)規定，將保留不定期調整不累計積分商戶(hù)名單的權利。

無(wú)獨有偶，民生銀行近日也宣布將取消19家第三方支付機構受理的交易累計積分。該行公告稱(chēng)，自2020年8月1日(含)起收單機構編碼前三位為801、822、823、826、829、831、833、834、836、843、847-850、857、864、887、890、900不再累計積分。同時(shí)，該行表示，不累計積分的支付機構將按月更新。

除了累計積分規則收緊外，部分銀行也縮減了航空里程兌換權益。比如，華夏銀行信用卡中心近日公告稱(chēng)，從8月2日起，客戶(hù)積分兌換國航里程比例調整為每80積分兌換1里程，500里程起兌換，且為500的整數倍，每年兌換里程上限為10萬(wàn)里程。該行客服人員對北京商報記者表示，此前的兌換比例為16積分兌換1里程。

對于提高兌換航空里程門(mén)檻的原因，上述客服人員表示，可能與信用卡積分的商戶(hù)有所增加有關(guān)，他舉例稱(chēng)，以前通過(guò)微信支付刷卡是不計入積分的，現在這一交易計入積分。

打擊積分“羊毛黨”

積分是信用卡的一種主要營(yíng)銷(xiāo)方式，刺激用戶(hù)辦卡、用卡、進(jìn)行消費和分期。不過(guò)，隨著(zhù)消費習慣的改變，再疊加疫情的影響，越來(lái)越多的消費者傾向于線(xiàn)上支付，線(xiàn)下支付的機會(huì )在減少。在分析人士看來(lái)，在此背景下，多家信用卡中心調整積分規則，主要是打擊套現行為以及規范用戶(hù)用卡。

易觀(guān)支付行業(yè)資深分析師王蓬博表示，目前很多套現、洗錢(qián)等灰色產(chǎn)業(yè)鏈都和信用卡積分緊密相關(guān)。通過(guò)虛假交易套現的過(guò)程中，積分是不可或缺的一環(huán)。實(shí)際上，銀行希望通過(guò)信用卡積分發(fā)展自己的用戶(hù)，形成良好的互動(dòng)，但在現實(shí)中，被積分“羊毛黨”利用的情形很多，比如，通過(guò)虛假交易獲得刷卡消費積分后，進(jìn)行航空里程、實(shí)物商品的兌換等。所以，多家銀行收緊信用卡積分規則，避免這些積分“羊毛黨”去獲取更多利益，同時(shí)也是滿(mǎn)足監管對于灰黑產(chǎn)行業(yè)的監管需求。

零壹研究院院長(cháng)于百程也認為，銀行調整信用卡積分規則，主要是提升用卡安全，規范積分套取行為，對于主流信用卡消費人群影響不大，在存量市場(chǎng)，積分的規則上也將更加精細化。另外，這一調整也是信用卡從增量市場(chǎng)進(jìn)入到存量市場(chǎng)競爭時(shí)代后，銀行進(jìn)行的風(fēng)控升級，運營(yíng)精細化。

另外，控制成本也是信用卡中心縮減信用卡積分權益的一大考慮。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示，銀行頻繁收緊信用卡積分權益的背后，主要有兩方面原因：一方面，信用卡業(yè)務(wù)逾期上升，盈利能力減弱，銀行出于成本節約角度收緊信用卡積分權益;另一方面，銀行為了遵守市場(chǎng)運行規則，加強風(fēng)控，遏制虛假交易。

對于信用卡積分的趨勢，蘇筱芮表示，隨著(zhù)線(xiàn)下積分權益的削減，預計未來(lái)線(xiàn)上交易的積分價(jià)值將有所增強。比如，平安銀行此前宣布，從4月10日(以實(shí)際執行日期為準)開(kāi)始將不以交易商戶(hù)類(lèi)別碼(MCC)作為累計積分依據，而是按照全部網(wǎng)絡(luò )消費(含線(xiàn)上消費及手機支付)等規則累計積分，線(xiàn)上化支付漏洞小、真實(shí)交易比例高且增長(cháng)可期。

挖掘優(yōu)質(zhì)客戶(hù)成關(guān)鍵

此前數年的“跑馬圈地”讓不少銀行把信用卡作為零售業(yè)務(wù)的主要發(fā)力點(diǎn)，不過(guò)，隨著(zhù)超前消費觀(guān)念、共債風(fēng)險爆發(fā)等因素影響，信用卡逾期問(wèn)題凸顯，各家銀行也在積極調整營(yíng)銷(xiāo)策略，放緩信用卡發(fā)卡節奏。今年疫情的出現，信用卡的展業(yè)和交易量受到?jīng)_擊，如何加強風(fēng)控、拓展優(yōu)質(zhì)客戶(hù)成為考驗。

央行近日公布的數據顯示，截至2020年一季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數量共計7.49億張，環(huán)比增長(cháng)0.32%，而2019年一季度末這一數據的環(huán)比增速為0.63%。與此同時(shí)，信用卡的逾期風(fēng)險卻在加速暴露，一季度末的信用卡逾期半年未償信貸總額為918.75億元，相較2019年末的742.66億元環(huán)比增長(cháng)了23.71%。

于百程認為，在客群方面，信用卡人群與網(wǎng)絡(luò )借貸人群出現交叉，多頭借貸和借款人質(zhì)量下降，使得信用卡的風(fēng)險管理難度增加，逾期出現抬頭。在宏觀(guān)經(jīng)濟層面，經(jīng)濟增速的放緩、用戶(hù)消費力及還款能力下降，也影響了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。今年一季度，受到疫情影響，信用卡業(yè)務(wù)增長(cháng)受限，信用卡逾期半年未償信貸上升，銀行需要投入更多精力進(jìn)行資產(chǎn)質(zhì)量管理。

在蘇筱芮看來(lái)，在逾期不斷攀升的同時(shí)，銀行一方面要遏制住無(wú)序擴張的態(tài)勢，在信用卡審核環(huán)節加強風(fēng)控;另一面在獲客方式上加強對優(yōu)質(zhì)客群的挖掘，與集團內部和外部第三方等共享優(yōu)質(zhì)渠道。另外，加強場(chǎng)景的發(fā)掘與維護，例如吃喝玩樂(lè )等生活場(chǎng)景，打造生活消費新生態(tài)，加強用戶(hù)黏性。

標簽： 羊毛黨 銀行信用卡積分權益