注意！銀行消費貸“扎緊”口袋 違規首付貸瞄上經(jīng)營(yíng)貸

“房住不炒”!今年以來(lái)，監管機構多次重申這一房地產(chǎn)市場(chǎng)調控的主基調。從銀行的角度來(lái)講，更是在監管機構的要求下，層層設立防火墻防止資金違規進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

近日，《證券日報》記者實(shí)地調查發(fā)現，隨著(zhù)監管層加大對消費貸款違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的監管力度，北京地區已有多家銀行不辦理住房抵押消費貸業(yè)務(wù)，仍辦理業(yè)務(wù)的部分銀行則表示，已經(jīng)加大對消費貸款審查力度。

但是，即便面對強監管，仍有中介公司向客戶(hù)支招“首付貸”，即通過(guò)周轉借款過(guò)橋湊足首付并申請按揭貸款，放款后再去銀行申請經(jīng)營(yíng)貸還清首付中的加杠桿部分。

經(jīng)營(yíng)貸接過(guò)消費貸“大旗”

首付貸借“馬甲”重現江湖

近期，銀保監會(huì )等監管部門(mén)采取一系列措施嚴格監控消費貸等資金流入房地產(chǎn)。例如，為規范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，5月9日，銀保監會(huì )起草了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》。值得注意的是，新規將個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費貸設定成20萬(wàn)上限的授信額度，不得用于購房、炒股等;另外，嚴格禁止商業(yè)銀行與有違規收集和使用個(gè)人信息、暴力催收等違法違規記錄的第三方機構合作。

《證券日報》記者走訪(fǎng)北京多家銀行了解到，不少銀行已經(jīng)取消住房抵押消費貸業(yè)務(wù)，未取消的銀行在貸前、貸中、貸后均加大審查力度，并且執行受托支付的要求，對貸款資金流向進(jìn)行嚴格監控。同時(shí)，對借款人貸后房產(chǎn)新增情況也加強監測。

“我行已經(jīng)不做抵押類(lèi)消費貸了，目前主要做信用貸以及經(jīng)營(yíng)貸。”位于北京市海淀區一家國有銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員向記者表示，消費貸由于很難監管貸款用途，風(fēng)險太大，一旦查出違法違規對個(gè)貸經(jīng)理的處罰力度很大。

一些股份制銀行的網(wǎng)點(diǎn)工作人員稱(chēng)，他們已經(jīng)不開(kāi)展住房抵押消費貸業(yè)務(wù)了，建議記者在手機銀行等線(xiàn)上申請信用貸款，隨借隨還。如果名下有公司也可以申請經(jīng)營(yíng)貸，年化利率最低5%以上。

另一家國有大行信貸部門(mén)工作人員向記者表示，盡管目前還做抵押類(lèi)的消費貸，但是需要提交的材料相較之前更多，比如交易對手、營(yíng)業(yè)執照、營(yíng)業(yè)資質(zhì)證明、收款賬號等，但是最終批貸的可能性較小。他還補充道：“現在發(fā)票、合同等材料都存在弄虛作假的情況。”

住房抵押“消費貸”雖然剎車(chē)，盡管監管?chē)揽?，首付貸還是在經(jīng)營(yíng)貸“馬甲”的掩護下再現江湖。

《證券日報》記者調查發(fā)現，多個(gè)貸款中介宣稱(chēng)可以通過(guò)幫助購房者申請抵押經(jīng)營(yíng)貸獲取購房資金。同時(shí)，對于名下沒(méi)有公司的貸款人，可以為客戶(hù)操作“入股”公司。整體下來(lái)，一般收取2萬(wàn)元作為服務(wù)費用，主要包括包裝成公司股東的費用以及經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地的費用。

根據多位房產(chǎn)中介對本報記者的介紹，由于監管部門(mén)對消費貸嚴監管，建議走經(jīng)營(yíng)貸款的路子，或者先用“過(guò)橋”資金買(mǎi)房，再將房子抵押做“經(jīng)營(yíng)貸”，不僅貸款的金額較高而且利率也比較低，年利率最低達4.98%。

值得注意的是，由于銀行對于企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款采取受托支付方式，即必須將錢(qián)款打給經(jīng)營(yíng)用途中的第三方賬戶(hù)，因此如果需要第三方賬戶(hù)收款，中介要另收貸款金額的千分之三到千分之五的費用。

當《證券日報》記者詢(xún)問(wèn)，“近期監管力度很大，這類(lèi)貸款用于買(mǎi)房會(huì )不會(huì )有風(fēng)險”時(shí)，上述中介業(yè)務(wù)員表示：“我們經(jīng)常與銀行內部的人打交道，在一些環(huán)節上會(huì )和個(gè)貸經(jīng)理提前打通關(guān)系，他們往往睜一只眼閉一只眼。”

多家銀行房貸違規領(lǐng)罰單

個(gè)人消費貸規模下降

據《證券日報》記者不完全統計發(fā)現，今年監管部門(mén)針對銀行違規“輸血”樓市已公示至少百張罰單，從處罰原因來(lái)看，主要包括個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、消費貸款資金被挪用于購房，個(gè)人住房按揭貸款嚴重不審慎，信貸資金違規流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，違規為房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金等。

例如，近期，北京銀保監局公布了一張罰單，某國有大行北京分行因個(gè)人消費貸款業(yè)務(wù)及員工行為管理嚴重違反審慎經(jīng)營(yíng)規則被罰款80萬(wàn)元，并責令改正。

今年4月份，鹽城銀保監分局開(kāi)出2020年的第一批罰單，某城商行鹽城分行因個(gè)人消費貸違規發(fā)放，被罰款60萬(wàn)元;行長(cháng)也因此受到警告并罰款5萬(wàn)元。浙江銀保監局日前公布了兩張罰單，兩家當地的村鎮銀行因經(jīng)營(yíng)性貸款和消費貸款資金被挪用于購房合計被罰65萬(wàn)元。

從上市銀行2019年年報也可以看出，部分國有大行的個(gè)人消費貸款規模出現下降。工商銀行年報顯示，2019年年末，該行個(gè)人消費貸金額1935.16億元，較2018年年末減少106.46億元，降幅為5.2%。建設銀行2019年個(gè)人消費貸款金額為1895.88億元，較2018年減少205.37億元，降幅9.77%。

央行近日發(fā)布的《2020年一季度金融機構貸款投向統計報告》顯示，截至2020年一季度末，本外幣住戶(hù)經(jīng)營(yíng)性貸款余額11.84萬(wàn)億元，同比增長(cháng)13.0%，比上年末高0.5個(gè)百分點(diǎn)，一季度增加4864億元，同比多增1025億元。住戶(hù)消費性貸款余額44.7萬(wàn)億元，同比增長(cháng)13.9%，比上年末低2.4個(gè)百分點(diǎn)，一季度增加7181億元，同比少增7070億元。

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