如何才能建立高效的銀保合作互動(dòng)機制？

無(wú)論是實(shí)施鄉村振興戰略，還是打贏(yíng)脫貧攻堅戰，商業(yè)銀行與保險公司都是兩支不可或缺的金融力量。如果能進(jìn)一步創(chuàng )新銀?；?dòng)機制，推動(dòng)兩個(gè)行業(yè)的深層合作，必然會(huì )快速提升金融服務(wù)效率。要通過(guò)不斷創(chuàng )新，建立和完善銀保合作互動(dòng)機制，并提高金融機構的資金安全運營(yíng)系數

4月22日，中國銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于做好2020年銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)“三農”領(lǐng)域重點(diǎn)工作的通知》，強調要加強工作合力，深入推進(jìn)扶貧工作。

銀行業(yè)和保險業(yè)在“三農”領(lǐng)域的合作由來(lái)已久。特別是在小農信保貸方面，多年來(lái)雙方合作幫助了不少農戶(hù)脫貧。隨著(zhù)金融服務(wù)在農村地區覆蓋面不斷擴大，銀行保險合作將越來(lái)越緊密。無(wú)論是實(shí)施鄉村振興戰略，還是打贏(yíng)脫貧攻堅戰，商業(yè)銀行與保險公司都是兩支不可或缺的金融力量。如果能進(jìn)一步創(chuàng )新銀?；?dòng)機制，推動(dòng)兩個(gè)行業(yè)深度合作，必然會(huì )快速提升金融服務(wù)效率。

2020年金融服務(wù)“三農”的重點(diǎn)工作之一，是要增加深度貧困地區金融供給，著(zhù)力提升對目前尚未摘帽貧困縣、未脫貧人口和“三區三州”地區的支持力度。這意味著(zhù)脫貧攻堅金融服務(wù)將進(jìn)入“深水區”。具體做法包括：進(jìn)一步加大對產(chǎn)業(yè)扶貧的信貸支持，完善信貸支持與帶動(dòng)貧困戶(hù)脫貧掛鉤機制，充分發(fā)揮扶貧小額信貸作用，幫助貧困戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)，脫貧致富。保險機構則要在貧困地區開(kāi)展政策性農業(yè)保險業(yè)務(wù)，加快發(fā)展當地特色農產(chǎn)品保險和價(jià)格保險、收入保險、“保險+期貨”等新型險種。如此艱巨的任務(wù)，沒(méi)有兩個(gè)行業(yè)的精誠合作，就難以保質(zhì)保量完成任務(wù)。

如何才能建立高效的銀保合作互動(dòng)機制?

首先需要解決意識問(wèn)題，即銀行和保險公司在農村金融服務(wù)中是利益共同體。只有通過(guò)兩者的合力，才能建立起多元化、多層次且針對性強的脫貧攻堅金融服務(wù)體系，而不是銀行干銀行的，保險干保險的，甚至出現同質(zhì)低效服務(wù)競爭，或者一個(gè)賺取另一個(gè)的高額代銷(xiāo)或渠道費用。實(shí)際上，良性的銀保合作互動(dòng)機制必然多贏(yíng)，銀行放貸幫助農戶(hù)脫貧，保險公司分擔信貸人風(fēng)險，既可以解決銀行的后顧之憂(yōu)，也讓有了保險保障的農戶(hù)更有貸款的積極性。

其次，要通過(guò)不斷創(chuàng )新，建立和完善銀保合作互動(dòng)機制。今年是脫貧攻堅決勝年，任務(wù)重時(shí)間緊，惟有創(chuàng )新才能提速。比如，銀行可以探索開(kāi)發(fā)適合貧困農戶(hù)或貧困地區農村小微企業(yè)實(shí)際的抵押貸款、質(zhì)押貸款或信用貸款等，保險機構可以開(kāi)發(fā)針對性強、經(jīng)濟效益和社會(huì )效益俱佳的脫貧信貸保險產(chǎn)品，如此建立起銀行、保險與農戶(hù)、農村小微企業(yè)之間無(wú)縫對接的一體化金融服務(wù)格局，才可能實(shí)現銀保監會(huì )提出的確保2020年底基本實(shí)現“基礎金融服務(wù)不出村、綜合金融服務(wù)不出鎮”目標。

最后，銀保合作互動(dòng)機制還需建立完善的風(fēng)控體系，提高金融機構的資金安全運營(yíng)系數。對銀行來(lái)說(shuō)，要在統籌兼顧信貸支持的同時(shí)嚴防風(fēng)險，就應該認真做好精準扶貧貸款“貸前調查、貸中審查、貸后檢查”，加強定期監測分析和形勢預判，妥善應對還款高峰期;保險公司則需要進(jìn)一步探索多種風(fēng)險轉嫁方式，包括通過(guò)再保險等渠道提高化解風(fēng)險的能力。此外，銀保合作還要積極爭取貧困地區政府支持，推動(dòng)完善扶貧信貸風(fēng)險分擔和補償機制。(江 帆)

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