央行代收業(yè)務(wù)存三大風(fēng)險：禁止為P2P網(wǎng)貸辦理支付業(yè)務(wù)

日前，為進(jìn)一步規范代收業(yè)務(wù)參與各方行為，保障金融消費者的合法權益，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險，中國人民銀行起草了《中國人民銀行關(guān)于規范代收業(yè)務(wù)的通知(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，并向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)。 　　《通知》明確要求，代收機構應當采取有效措施控制代收業(yè)務(wù)適用場(chǎng)景，在代收業(yè)務(wù)適用場(chǎng)景外，通過(guò)負面清單方式規定不得通過(guò)代收業(yè)務(wù)為各類(lèi)投融資交易、外匯交易、股權眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò )借貸，以及各類(lèi)交易場(chǎng)所(平臺)和電子商務(wù)平臺等辦理支付業(yè)務(wù)。

代收業(yè)務(wù)存三大風(fēng)險

近年來(lái)代收業(yè)務(wù)呈快速發(fā)展趨勢，業(yè)務(wù)開(kāi)展不規范導致的資金損失風(fēng)險事件逐漸暴露。為進(jìn)一步規范代收業(yè)務(wù)參與各方行為，保障金融消費者的合法權益，防范代收業(yè)務(wù)風(fēng)險，央行自2018年5月啟動(dòng)規范代收業(yè)務(wù)相關(guān)工作，全面梳理代收業(yè)務(wù)風(fēng)險問(wèn)題，研究起草了相關(guān)《征求通知稿》。

其中，代收機構主要指根據收款人委托，向付款人開(kāi)戶(hù)機構發(fā)起支付指令，并完成相關(guān)貨幣資金轉移服務(wù)的機構，包括銀行，以及取得網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)許可或銀行卡收單業(yè)務(wù)許可的非銀行支付機構。

由于代收業(yè)務(wù)是付款人事先授權，實(shí)際交易發(fā)生時(shí)不再逐筆確認。相較于其他需付款人對交易逐筆確認的支付業(yè)務(wù)而言，代收交易驗證強度較弱，易造成付款人的資金風(fēng)險。值得注意的是，部分代收機構在未取得客戶(hù)授權、未有效審核客戶(hù)真實(shí)意愿情況下為客戶(hù)開(kāi)通了代收服務(wù)，或者未向客戶(hù)充分披露代收業(yè)務(wù)風(fēng)險、授權及交易信息查詢(xún)服務(wù)渠道不健全等，造成付款人資金盜用隱患。

同時(shí)，代收業(yè)務(wù)還存在著(zhù)風(fēng)險監測的問(wèn)題。比如，對收款人的真實(shí)性審核不嚴，使黑灰產(chǎn)業(yè)得以通過(guò)代收業(yè)務(wù)便捷盜取客戶(hù)資金;有關(guān)代收業(yè)務(wù)信息傳遞不透明，存在信息“黑箱”，甚至與收款人違規出售、轉讓系統接口，將代收業(yè)務(wù)應用于高風(fēng)險場(chǎng)景或非法交易等。

此外，央行表示，代收業(yè)務(wù)的第三個(gè)風(fēng)險是關(guān)于適用場(chǎng)景的問(wèn)題。主要表現為混淆代收業(yè)務(wù)與其他需要逐筆進(jìn)行交易確認的交易，影響了代收業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

明晰代收與小額免密邊界

值得一提的是，《通知》對代收業(yè)務(wù)的適用場(chǎng)景作出了詳細的規定?！锻ㄖ窂娬{，代收機構應當采取有效措施控制代收業(yè)務(wù)適用場(chǎng)景，在代收業(yè)務(wù)適用場(chǎng)景外，通過(guò)負面清單方式規定不得通過(guò)代收業(yè)務(wù)為各類(lèi)投融資交易、外匯交易、股權眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò )借貸，以及各類(lèi)交易場(chǎng)所(平臺)和電子商務(wù)平臺等辦理支付業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)通過(guò)其他交易驗證強度更高的支付方式辦理，更有利于確保用戶(hù)資金安全。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，日常生活中越來(lái)越多的免密支付業(yè)務(wù)，比如網(wǎng)絡(luò )約車(chē)自動(dòng)扣付車(chē)費等，與代收業(yè)務(wù)的交易體驗趨同，也相應引發(fā)了混淆代收業(yè)務(wù)和小額免密消費業(yè)務(wù)實(shí)施套利，甚至導致用戶(hù)資金損失或權益受損的情形。那么小額免密業(yè)務(wù)是否都屬于代收業(yè)務(wù)呢?

對此，央行表示，《通知》明晰了代收業(yè)務(wù)與小額免密業(yè)務(wù)的邊界。例如，代收業(yè)務(wù)不經(jīng)付款人逐筆交易確認，無(wú)交易金額限制;通過(guò)支付賬戶(hù)余額支付的小額免密消費業(yè)務(wù)，需執行《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法》規定，如采用兩類(lèi)以下有效要素進(jìn)行驗證，交易限額為1000元/天;使用銀行賬戶(hù)直接付款的小額免密消費業(yè)務(wù)，以及使用快捷支付綁定的銀行賬戶(hù)付款的小額免密消費業(yè)務(wù)，參照支付賬戶(hù)余額小額免密消費限額管理要求執行。對于超過(guò)免密業(yè)務(wù)限額的消費業(yè)務(wù)，相關(guān)支付服務(wù)主體必須對交易進(jìn)行逐筆驗證。如果滿(mǎn)足代收業(yè)務(wù)交易場(chǎng)景要求，且希望通過(guò)代收業(yè)務(wù)辦理的，在落實(shí)相應授權管理要求的前提下也可行。

標簽： P2P