民營(yíng)銀行進(jìn)行差異化經(jīng)營(yíng)服務(wù)好整個(gè)市場(chǎng)

隨著(zhù)銀保監會(huì )下發(fā)《推動(dòng)供應鏈金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的指導意見(jiàn)》，銀行運用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、區塊鏈、生物識別、人工智能等技術(shù)再次得到政策鼓勵，繼而進(jìn)一步與核心企業(yè)等合作搭建服務(wù)上下游鏈條企業(yè)的供應鏈金融服務(wù)平臺，完善風(fēng)控技術(shù)和模型，創(chuàng )新發(fā)展在線(xiàn)金融產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)施在線(xiàn)審批和放款，更好滿(mǎn)足企業(yè)融資需求。 　　可以看到，各類(lèi)型銀行把金融科技前沿成果運用于供應鏈金融領(lǐng)域的步伐明顯提速。把自身定位為互聯(lián)網(wǎng)交易銀行的眾邦銀行，自2017年5月成立以來(lái)就致力于圍繞供應鏈產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈開(kāi)展數字化、線(xiàn)上化、智能化的供應鏈金融服務(wù)。截至9月底，眾邦銀行總資產(chǎn)規模超過(guò)360億元，服務(wù)的個(gè)人、小微客戶(hù)數則超過(guò)900萬(wàn)。

近日，在接受《金融時(shí)報》記者獨家專(zhuān)訪(fǎng)時(shí)，眾邦銀行行長(cháng)程峰闡述了民營(yíng)銀行布局供應鏈金融的優(yōu)勢，特別是對發(fā)力該領(lǐng)域背后的金融科技及產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等關(guān)鍵要素進(jìn)行了詳盡解讀，并分享了該行探索供應鏈金融的“獨門(mén)秘訣”和最新動(dòng)向。

《金融時(shí)報》記者：相比其他類(lèi)型的銀行，您認為民營(yíng)銀行發(fā)力供應鏈金融領(lǐng)域利弊何在?如何才能揚長(cháng)避短?

程峰：作為傳統金融機構的補位者，民營(yíng)銀行并不是要與其他類(lèi)型銀行“正面交鋒”，而是要進(jìn)行差異化經(jīng)營(yíng)，共同服務(wù)好整個(gè)市場(chǎng)。差異化經(jīng)營(yíng)體現在兩個(gè)方面，一個(gè)是服務(wù)客群，另一個(gè)是服務(wù)模式。

首先，傳統商業(yè)銀行做供應鏈金融往往依靠核心企業(yè)擔保，通常只輻射到核心企業(yè)所在供應鏈上下游的第一圈和第二圈，企業(yè)類(lèi)型也多為中小企業(yè)。而民營(yíng)銀行的供應鏈金融服務(wù)對象則是在產(chǎn)業(yè)鏈的第三圈、第四圈，是更廣大的、以往未被覆蓋到的小微企業(yè)，這是服務(wù)客群的差異化。

其次，傳統商業(yè)銀行的供應鏈金融在實(shí)現形式上主要是離線(xiàn)金融，主要依賴(lài)核心企業(yè)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、客戶(hù)經(jīng)理所組成的線(xiàn)下重資產(chǎn)模式進(jìn)行服務(wù);而在場(chǎng)景金融和在線(xiàn)金融領(lǐng)域大行其道、全面滲透到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的民營(yíng)銀行，依靠的是大數據、云計算、人工智能、區塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所搭建的科技體系、風(fēng)控體系和運營(yíng)體系來(lái)服務(wù)小微企業(yè)。

民營(yíng)銀行之所以能做到差異化經(jīng)營(yíng)，主要得益于金融科技的不斷發(fā)展。以眾邦銀行為例，為更好地服務(wù)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)上各類(lèi)場(chǎng)景的小微企業(yè)，民營(yíng)銀行摒棄傳統銀行的IOE架構，建立了“傳統核心+互聯(lián)網(wǎng)核心”的雙核心系統，不僅滿(mǎn)足了銀行的基礎金融服務(wù)需要，更能快速實(shí)現與交易場(chǎng)景的連接，進(jìn)而輸出金融服務(wù)能力。

說(shuō)到揚長(cháng)避短，眾邦銀行將供應鏈金融作為戰略級業(yè)務(wù)，并將所有資源都聚焦在一點(diǎn)，就是要將民營(yíng)銀行敢于創(chuàng )新、善于創(chuàng )新的長(cháng)處發(fā)揮到極致，真正打通實(shí)體產(chǎn)業(yè)的“毛細血管”，讓金融活水流向以往未覆蓋到的節點(diǎn)，解決小微客戶(hù)融資“最后一分鐘”的問(wèn)題。

《金融時(shí)報》記者：金融科技為眾邦銀行發(fā)力供應鏈金融打開(kāi)了哪些可能性?在科技轉型已成為銀行共識的當下，應如何形成自己的競爭優(yōu)勢?

程峰：作為一行一店、經(jīng)營(yíng)時(shí)間尚短的民營(yíng)銀行，我們從成立之初就面臨著(zhù)獲客、風(fēng)控和運營(yíng)的三大挑戰，而金融科技為解決這三大挑戰提供了有效手段。

首先是獲客。眾邦銀行依托產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展供應鏈金融服務(wù)，推出華中地區首家開(kāi)放銀行，并打造B2B2C開(kāi)放平臺，將綜合金融服務(wù)能力無(wú)縫嵌入產(chǎn)業(yè)生態(tài)的交易場(chǎng)景，通過(guò)可搭建組件式、模塊化的技術(shù)應用，實(shí)現“即插即用”。同時(shí)還推出“E賬通”體系金融輸出平臺，打通E賬通與本行I類(lèi)戶(hù)和II類(lèi)戶(hù)，把業(yè)務(wù)和場(chǎng)景連接起來(lái)，并整合信貸產(chǎn)品，形成標準化可輸出產(chǎn)品，高效切入合作企業(yè)及其產(chǎn)業(yè)鏈上下游，有效觸達供應鏈全鏈條上的中小微企業(yè)，將銀行“開(kāi)在”場(chǎng)景中。

其次是風(fēng)控。眾邦銀行從開(kāi)業(yè)之初就組建了自己的大數據風(fēng)控團隊，并自主研發(fā)了集反欺詐神經(jīng)網(wǎng)絡(luò )、生物雷達和智能建模于一體的“倚天”智能風(fēng)控決策平臺。值得一提的是，目前我們已獲得5項風(fēng)控人工智能專(zhuān)利，申報了4項以人工智能技術(shù)為基礎的智能評分專(zhuān)利。

再次是運營(yíng)。為保證金融科技驅動(dòng)下的產(chǎn)品快速迭代、業(yè)務(wù)高并發(fā)的特點(diǎn)，眾邦銀行在科技研發(fā)層面提出了項目敏捷化、產(chǎn)品組件化、業(yè)務(wù)標準化和架構平臺化的“四化”建設，同時(shí)還獨創(chuàng )了“五角星”敏捷工作機制，將風(fēng)險、產(chǎn)品、運營(yíng)、科技和業(yè)務(wù)人員置于一個(gè)項目單元中，全面發(fā)揮民營(yíng)銀行組織靈活、決策鏈短的優(yōu)勢，絕大部分項目只需15天至20天就能完成。

要形成和保持競爭優(yōu)勢應該在兩個(gè)層面著(zhù)力。

第一是人才建設，我們從成立之初就著(zhù)力進(jìn)行數字化的人才隊伍建設，目前60%以上的員工都是科技研發(fā)和大數據人才，有30%的員工來(lái)自于北上廣深的金融機構和互聯(lián)網(wǎng)公司，具備最前沿的科技研發(fā)能力和敏銳的市場(chǎng)洞察力。

第二是新技術(shù)的應用，前不久，中央政治局第十八次集體學(xué)習時(shí)強調把區塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng )新重要突破口。實(shí)際上，我們2018年就在與中農網(wǎng)合作的繭絲項目中運用到區塊鏈技術(shù)，同時(shí)，在物聯(lián)網(wǎng)的應用上也進(jìn)行了深入的探索。未來(lái)5G技術(shù)的普及將實(shí)現萬(wàn)物互聯(lián)，它的節點(diǎn)更多、數據更及時(shí)、維度更豐富，將有效提升供應鏈金融服務(wù)的質(zhì)效。

《金融時(shí)報》記者：眾邦銀行在利用金融科技服務(wù)供應鏈金融方面，有哪些心得體會(huì )和突出實(shí)踐?未來(lái)，還將如何推動(dòng)該領(lǐng)域發(fā)展?

程峰：目前，我國銀行業(yè)有約4600家機構，民營(yíng)銀行是這一多層次金融體系的重要補充，它一方面能夠有效地撬動(dòng)民間資本、激發(fā)市場(chǎng)活力、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟;另一方面能鼓勵開(kāi)展創(chuàng )新型普惠金融，服務(wù)小微大眾。眾邦銀行正擔當著(zhù)這樣一個(gè)補位者的角色。

基于對自身的定位，眾邦銀行從成立之初就秉承著(zhù)“專(zhuān)注產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈、幫扶小微企業(yè)、助力大眾創(chuàng )業(yè)”的使命，而供應鏈金融正是踐行使命的“試驗田”，也是助力我們快速發(fā)展的“火車(chē)頭”。供應鏈金融是產(chǎn)融結合的最佳結合點(diǎn)，從長(cháng)遠來(lái)看，其市場(chǎng)發(fā)展規模有望超過(guò)14萬(wàn)億元，而且其業(yè)務(wù)邏輯清晰，可依托不斷發(fā)展的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和金融科技構建全新獲客方式、風(fēng)控系統和運營(yíng)體系，為以往未被覆蓋的廣大供應鏈小微企業(yè)服務(wù)。

當然，專(zhuān)注該領(lǐng)域也是基于我們自身的資源優(yōu)勢和模式創(chuàng )新。

首先，我們具備股東的資源稟賦。面臨轉型的漢正街是中國的兩大商品市場(chǎng)之一，我們的大股東卓爾在漢口北打造了一個(gè)集倉儲、物流、商貿于一體的大型交易市場(chǎng)，于2017年全面承接漢正街整體搬遷，漢正街大量商戶(hù)的到來(lái)為我們提供了很好的交易場(chǎng)景。同時(shí)，原來(lái)的漢正街主攻線(xiàn)下，而加入漢口北后開(kāi)始發(fā)力線(xiàn)上平臺，線(xiàn)上線(xiàn)下的融合發(fā)展模式也給我們提供了新契機。此外，卓爾控股旗下的卓爾智聯(lián)是全國最大的B2B供應鏈管理平臺，擁有中農網(wǎng)、化塑匯、卓鋼鏈等一系列產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，圍繞這些平臺，眾邦銀行整合產(chǎn)業(yè)鏈上下游的資源和信息，搭建供應鏈金融服務(wù)平臺，為供應鏈上下游的小微企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，在支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展的同時(shí)，也形成了核心競爭力，這與網(wǎng)商銀行依托阿里巴巴平臺服務(wù)電商小微商戶(hù)的模式十分相似。

再從模式創(chuàng )新來(lái)看，服務(wù)小微企業(yè)一直是普惠金融的“難點(diǎn)”和“重點(diǎn)”，特別是在當前經(jīng)濟形勢下，部分領(lǐng)域出現了“不敢貸”和“不愿貸”的窘境。眾邦銀行的供應鏈金融服務(wù)從一開(kāi)始就摒棄傳統金融高度依賴(lài)抵押物、擔保及“三表”的模式，轉而依托股東的產(chǎn)業(yè)供應鏈管理平臺，圍繞供應鏈上下游打造全新的“N+1+N”信用融資模式，通過(guò)構建交易行為可信、交易信息可得、交易風(fēng)險可控的“交易信用”模型，聚焦小微企業(yè)實(shí)時(shí)經(jīng)營(yíng)情況，通過(guò)強化事前、事中、事后的數字化風(fēng)險管理手段，有效提高銀行對小微企業(yè)的風(fēng)險識別及風(fēng)險定價(jià)能力。同時(shí)，基于供應鏈小微企業(yè)的融資需求，我們推出了包括“邦信”“邦采”“邦收”3款子產(chǎn)品在內的綜合供應鏈金融產(chǎn)品“眾鏈貸”，以打通產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)上的各個(gè)環(huán)節和場(chǎng)景。

未來(lái)，眾邦銀行會(huì )將這套成熟模式向股東體系外推廣，聚焦大商貿、大旅游、大健康這三個(gè)行業(yè)。據麥肯錫分析，在未來(lái)5年至10年，這三個(gè)行業(yè)發(fā)展規模有望達到10萬(wàn)億至20萬(wàn)億美金，且年復合增長(cháng)率在25%以上。同時(shí)，我們能在深耕過(guò)程中打造“爆款”，除了能得到這三個(gè)行業(yè)的合理利潤，還能夠享受其中的超額增長(cháng)紅利。

《金融時(shí)報》記者：第三方機構率先開(kāi)墾并搶占消費互聯(lián)網(wǎng)，并對銀行業(yè)構成了顛覆性的挑戰。在此背景下，銀行在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域布局，有哪些可以向其學(xué)習的地方，有哪些優(yōu)勢?又應當如何看與其的合作與競爭?

程峰：在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，金融本質(zhì)沒(méi)有改變，第三方機構在消費互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域對銀行的挑戰，讓銀行認識到了“互聯(lián)網(wǎng)+”的重要性。“互聯(lián)網(wǎng)+”的核心是連接，通過(guò)連接，我們從線(xiàn)下獲客發(fā)展到線(xiàn)上獲客、從經(jīng)驗風(fēng)控發(fā)展到智能風(fēng)控、從紙質(zhì)運營(yíng)發(fā)展到數字化運營(yíng)，與其說(shuō)第三方機構對銀行構成顛覆性挑戰，不如說(shuō)是給銀行帶來(lái)顛覆性改變。

在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)較新的領(lǐng)域，銀行業(yè)探索的步伐走得更快了。例如，眾邦銀行以“互聯(lián)網(wǎng)+”供應鏈為突破口，通過(guò)連接B端來(lái)觸達C端，在服務(wù)B端客戶(hù)時(shí)也可以服務(wù)它下游的C端客戶(hù)，大大降低了C端零售客戶(hù)的獲客成本，從而形成產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和消費互聯(lián)網(wǎng)的良性互動(dòng)。目前針對C端用戶(hù)的純信用貸款“眾易貸”已經(jīng)上線(xiàn)，形成了B端“眾鏈貸”、C端“眾易貸”的雙輪驅動(dòng)格局。

第三方機構擅長(cháng)于獲客，銀行擅長(cháng)風(fēng)控和服務(wù)，二者合作是未來(lái)趨勢。和很多產(chǎn)業(yè)平臺合作時(shí)，眾邦銀行通過(guò)SDK、API、H5等方式將金融服務(wù)輸出到平臺底層，為平臺用戶(hù)提供無(wú)感的金融服務(wù)。我們并不會(huì )挖走平臺用戶(hù)，而是和平臺共同做好服務(wù)，促進(jìn)其良性運轉。同時(shí)，我們依托平臺流量和數據，可豐富和完善風(fēng)控模型、提升運營(yíng)能力，為今后發(fā)展夯實(shí)基礎。

(陸宇航)

標簽： 民營(yíng)銀行