“幾家抬”讓普惠金融更可持續

有效的風(fēng)險識別與管控仍是普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵。金融消費者要提升自身的金融素養，培養良好的金融風(fēng)險意識，正確地維護自身的合法權益;金融機構要強化自律，以“透明、公平”的方式提供金融服務(wù)，高度重視客戶(hù)保護;監管者應關(guān)注數字技術(shù)這把“雙刃劍”，防止不負責任的數字化放大或擴散風(fēng)險——

根據國務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規劃(2016—2020年)》，2019年無(wú)疑是普惠金融的關(guān)鍵之年和攻堅之年。那么，接下來(lái)應注意哪些問(wèn)題?如何保障普惠金融發(fā)展的可持續性?

“普惠金融是‘包容性金融’，更要做‘負責任金融’。”在日前由中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院主辦的“2019中國普惠金融國際論壇”上，諸多來(lái)自金融監管層、金融機構、學(xué)界的專(zhuān)家普遍認為。

“發(fā)展普惠金融，風(fēng)險控制和監管仍是至關(guān)重要的環(huán)節。”中國金融學(xué)會(huì )會(huì )長(cháng)、中國人民銀行原行長(cháng)周小川說(shuō)，“當前，有些機構熱衷搞普惠金融，也有些人打著(zhù)普惠金融的‘幌子’來(lái)實(shí)現其他目標，疏于風(fēng)險識別和風(fēng)險管控，甚至出了不少問(wèn)題。”

論壇上同步發(fā)布的《中國普惠金融發(fā)展報告(2019)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報告》)指出，正是因為普惠金融客戶(hù)具有“中小微弱”的特殊性，金融機構要秉持“負責任金融”的理念，以“透明、公平”的方式提供金融服務(wù)，核心是高度重視客戶(hù)保護。

普惠金融成效顯著(zhù)

“普惠金融本質(zhì)上是一種‘包容性’的金融，也就是說(shuō)，要讓社會(huì )的所有成員、所有企業(yè)，不管規模大小或收入多少，都有權利獲得所需要的金融服務(wù)。”中國人民大學(xué)副校長(cháng)吳曉球說(shuō)，從2005年聯(lián)合國提出“普惠金融”概念至今，其已成為全球共識。

哪些企業(yè)和人群沒(méi)有被傳統金融體系“包容”進(jìn)來(lái)呢?在我國，這集中在小微企業(yè)、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體，他們也成為了普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對象。

針對小微企業(yè)融資難題，8月16日國務(wù)院常務(wù)會(huì )議部署運用市場(chǎng)化改革辦法推動(dòng)實(shí)際利率水平明顯降低和解決“融資難”問(wèn)題，改革完善貸款市場(chǎng)報價(jià)利率(LPR)形成機制，并推出針對小微企業(yè)的普惠性減稅措施，降低小微企業(yè)融資實(shí)際利率，同時(shí)提高小微貸款的不良容忍度。

“具體來(lái)看，利率從2018年的6.16%降至約5.16%，不良容忍度從2018年的不高于3.83%放寬至4.83%。”中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )專(zhuān)職副會(huì )長(cháng)潘光偉說(shuō)。

此外，中國人民銀行、中國銀保監會(huì )、財政部、發(fā)改委等部委已多次聯(lián)合印發(fā)指導意見(jiàn)及通知，發(fā)揮貨幣政策、差別化監管政策和財稅優(yōu)惠政策等“幾家抬”的合力，引導金融機構加大對“三農”、小微、民營(yíng)企業(yè)的金融支持力度。

“在多方的共同努力下，我國普惠金融發(fā)展成效顯著(zhù)，重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)獲得感明顯增強。”潘光偉說(shuō)。

最新統計數據顯示，截至2019年6月末，全國銀行業(yè)金融機構鄉鎮機構覆蓋率達96%，全國行政村基礎金融服務(wù)覆蓋率達99%;全國小微企業(yè)貸款余額達35.6萬(wàn)億元，其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額10.7萬(wàn)億元，較年初增長(cháng)14%;涉農貸款余額34.2萬(wàn)億元，普惠型涉農貸款余額6.1萬(wàn)億元，較年初增長(cháng)8%;全國扶貧小額信貸余額2287.6億元，扶貧開(kāi)發(fā)項目貸款余額為4247億元，全國334個(gè)深度貧困縣各項貸款余額17366億元，較年初增長(cháng)7.9%。

“包容”更要“負責任”

在“包容性金融”取得顯著(zhù)成效的同時(shí)，另一個(gè)問(wèn)題開(kāi)始引發(fā)業(yè)界高度關(guān)注——普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)人群在獲得金融服務(wù)后，如何維持自身的“金融健康”?

人們對“金融健康”的擔憂(yōu)，主要源于當前普惠金融領(lǐng)域存在的部分“過(guò)度負債”“多頭負債”現象。

《報告》指出，普惠金融有四個(gè)層次的要求。第一層次是普及金融產(chǎn)品和服務(wù)，將此前被傳統金融機構排斥在外的人群包容進(jìn)來(lái);第二層次是提高該人群的金融知識和素養，以便其更好地使用產(chǎn)品和服務(wù);第三層次是改善以上人群的金融能力和行為。

“金融健康”則是第四層次的要求，即人們可以通過(guò)其金融知識、利用金融工具、采取合理的金融行為，讓自己的財務(wù)狀況處在良好狀態(tài)。“例如，金融消費者是否具有穩定、合理的收入和支出結構，是否有合理的債務(wù)結構和可供獲得的貸款渠道等。”中國普惠金融研究院理事會(huì )聯(lián)席主席兼院長(cháng)貝多廣說(shuō)。

周小川說(shuō)，發(fā)展普惠金融要重點(diǎn)抓好可持續性，部分金融機構急功近利的做法，付出了慘痛的代價(jià)。

“負責任金融的生態(tài)圈是‘三位一體’的，即構建金融消費者的責任、金融機構的責任、監管者的責任。”中國人民銀行金融消費權益保護局局長(cháng)余文健說(shuō)。

其中，金融消費者要提升自身的金融素養，培養良好的金融風(fēng)險意識，正確地維護自身的合法權益;金融機構要強化自律，以“透明、公平”的方式提供金融服務(wù)，高度重視客戶(hù)保護;監管者應關(guān)注數字技術(shù)這把“雙刃劍”，不負責任的數字化可能會(huì )放大或擴散風(fēng)險，給消費者造成損失，甚至把已經(jīng)包容進(jìn)來(lái)的金融消費者再次排斥出去，造成“金融的再排斥”。

風(fēng)險識別仍是關(guān)鍵

具體到金融機構，如何才能更好地提供“負責任金融”服務(wù)呢?多位業(yè)內人士表示，有效的風(fēng)險識別與管控仍是關(guān)鍵。

“金融機構做普惠金融，要把服務(wù)、風(fēng)險和盈利三者的邏輯關(guān)系理順。”浙江省農村信用社聯(lián)合社黨委書(shū)記、理事長(cháng)王小龍認為，首先要把服務(wù)放在最前面，然后牢牢地把控風(fēng)險，即“服務(wù)為先，風(fēng)險為基”，做好這兩點(diǎn)，盈利是自然而然的事，盈利能夠保證金融機構的財務(wù)可持續性，增強機構的抗風(fēng)險能力，進(jìn)而保障普惠金融的可持續性。

從風(fēng)險識別與管控的角度看，《報告》認為，要繼續通過(guò)數據挖掘與分析，搭建技術(shù)與數據驅動(dòng)的風(fēng)控體系。

“以往做普惠金融，效率、成本、風(fēng)控三者之間較難形成有效的平衡，我們要做的是，變不可查為有據可查，變不能貸為信用貸，既解決貸款的可獲得性問(wèn)題，又嚴守風(fēng)險底線(xiàn)。”中國建設銀行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理張為忠說(shuō)，靠數據驅動(dòng)業(yè)務(wù)，靠數據智能控險，讓數據創(chuàng )造價(jià)值。

“針對數據應用問(wèn)題，金融機構還要通過(guò)信息披露、風(fēng)險提示、客戶(hù)適當性管理等手段，重視對消費者隱私信息的保護。”中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )會(huì )長(cháng)李東榮說(shuō)，金融機構要加強行為規范和責任能力建設，堅持依法合規審慎經(jīng)營(yíng)，確保業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理能力相匹配。

標簽： 普惠金融