走近普惠金融 讓農民“紅本本”變身“活資產(chǎn)”

“資源變資產(chǎn)、資金變股金、農民變股民”。被稱(chēng)為“中國農村改革第一村”的小崗村,如今正在“三變改革”的助力下迎來(lái)發(fā)展新機遇。

近日，記者隨中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )來(lái)到小崗村調研了解到，貼合“三變”需求，銀行通過(guò)創(chuàng )新金融舉措，聯(lián)合多方力量落地“興農貸”等新產(chǎn)品，成功打通金融興農的“最后一公里”。

“紅本本”變身“活資產(chǎn)” 憑股權證即可獲貸

在六年前返鄉創(chuàng )業(yè)時(shí)，小崗村養豬農戶(hù)殷玉榮或許自己也沒(méi)有想到，她和另外8位農戶(hù)將成為小崗村改革新篇章的主角。

記者了解到，去年7月，鳳陽(yáng)縣小崗村舉行“興農貸”首批貸款集中放款儀式，9戶(hù)農戶(hù)與鳳陽(yáng)縣農業(yè)簽訂貸款協(xié)議，共獲得首批90萬(wàn)元貸款。

“那次我一共拿到了10萬(wàn)元的貸款，當時(shí)就解決了我養殖場(chǎng)資金流轉的大問(wèn)題。” 殷玉榮告訴記者，過(guò)去農戶(hù)想貸款不是件容易的事情，最大的難題就是要給貸款審批找個(gè)抵押物。而絕大部分的情況是農戶(hù)既沒(méi)有抵押物，也沒(méi)有擔保背書(shū)。但“興農貸”用股權證作抵押即可，不僅僅是實(shí)現了“能貸”，還做到了“方便貸”。

股權證哪里來(lái)?這得益于小崗村的“三變改革”。2016年4月，小崗村被列為安徽省首批13個(gè)“三變改革“的試點(diǎn)村。9月，試點(diǎn)方案出臺。12月，以小崗村集體資產(chǎn)為基礎的鳳陽(yáng)縣小溪河鎮小崗村集體資產(chǎn)股份合作社成立，1028戶(hù)村民持有合作社3026萬(wàn)元股票，并頒發(fā)股權證。

小崗村副書(shū)記馬武俊直言，農村普遍存在的現象就是農戶(hù)日益增長(cháng)的資金需求與貸款難、擔保難之間的矛盾，而這也成了金融機構服務(wù)“三農”的主要課題。

當貸款難題遇上了股權證，“紅本本”正在變?yōu)?ldquo;活資產(chǎn)”，釋放出農村股改紅利。拿到了救急的10萬(wàn)元，殷玉榮又全身心地投入養豬事業(yè)中。

“今年收入20多萬(wàn)不是問(wèn)題。”殷玉榮稱(chēng)，在其示范帶領(lǐng)下，小崗村周邊梨園等地的養殖戶(hù)越來(lái)越多，生活也越來(lái)越好。

三方攜手共擔風(fēng)險 農戶(hù)貸款更加便宜易得

農業(yè)銀行滁州分行行長(cháng)楊力告訴記者，為尋找適合小崗村村民的金融服務(wù)模式，拓展小崗村村民股權證權能，農行始終在積極探索。

據了解，農業(yè)銀行鳳陽(yáng)縣支行與小崗村、鳳陽(yáng)縣擔保公司經(jīng)過(guò)多次調研和磋商，最終達成共識，以惠農e貸為平臺，向小崗村村民發(fā)放“興農貸”。

三方如何攜手?楊力解釋?zhuān)?ldquo;興農貸”是結合小崗村“三變”改革實(shí)踐，國有中大型銀行服務(wù)“三變”改革創(chuàng )新的首款金融產(chǎn)品。由村集體經(jīng)濟組織—鳳陽(yáng)小崗村創(chuàng )新發(fā)展有限公司、鳳陽(yáng)縣中都融資擔保有限公司、鳳陽(yáng)縣農行三方合作，按照3：4：3的比例分擔貸款風(fēng)險。

楊力進(jìn)一步介紹，經(jīng)過(guò)多次調查，三方已協(xié)商并簽訂了《小崗村風(fēng)險補償基金“興農貸”合作協(xié)議》，規定擔保公司承擔70%風(fēng)險敞口，鳳陽(yáng)縣農行則承擔30%風(fēng)險敞口，凡是小崗村范圍內從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且有金融需求的農戶(hù)，將集體股份股權證質(zhì)押給村集體公司，即可向農業(yè)銀行鳳陽(yáng)縣支行申請3000元至30萬(wàn)元不等的貸款。

據悉，2018年小崗村風(fēng)險補償基金合作額度為8000萬(wàn)元，農民貸款額度為3000元至10萬(wàn)元，貸款利率執行銀行同期基準利率。

馬武俊補充介紹說(shuō)，在全村授信的基礎上，村集體還為村民背書(shū)，村民以股權證為自己的誠信背書(shū)，切實(shí)破解農戶(hù)融資難、融資貴難題。

“在小崗村，不論是新型經(jīng)營(yíng)主體，還是普通農戶(hù)，只要想發(fā)展、有項目，其資金需求都會(huì )得到金融支持。”他說(shuō)。

撬動(dòng)更多社會(huì )資本 引來(lái)“活水”澆灌“三農”

動(dòng)員更多金融機構和社會(huì )資本投向農業(yè)農村，是當前推進(jìn)鄉村振興的關(guān)鍵之一。

在興農貸的落地過(guò)程中，縣擔保公司的風(fēng)險共擔作用不可或缺。而這則得益于中央政策資金的傾斜支持。

去年4月，國務(wù)院批準設立國家融資擔?；?以下簡(jiǎn)稱(chēng)“基金”)。據介紹，基金按照“政府支持、市場(chǎng)運作、保本微利、管控風(fēng)險”原則，著(zhù)力緩解小微企業(yè)、“三農”等普惠金融領(lǐng)域融資難、融資貴問(wèn)題，支持發(fā)展戰略性新興產(chǎn)業(yè)?；鹗灼谀假Y不低于600億元，采取再擔保、股權投資等形式支持各省(區、市)開(kāi)展融資擔保業(yè)務(wù)，帶動(dòng)各方資金扶持小微企業(yè)、“三農”和創(chuàng )業(yè)創(chuàng )新。

經(jīng)過(guò)初步測算，今后三年該基金累計可支持相關(guān)擔保貸款5000億元，約占現有全國融資擔保業(yè)務(wù)的四分之一。

財政部相關(guān)數據顯示，目前國家融資擔?；鹨栽贀I(yè)務(wù)為主，適當開(kāi)展股權投資?；疬\行初期將先與符合條件的機構開(kāi)展再擔保業(yè)務(wù)合作，擇優(yōu)選擇合格機構開(kāi)展股權合作試點(diǎn)。

2018年9月以來(lái)，基金分兩批與北京、江蘇、浙江、安徽等17個(gè)省級擔保再擔保機構簽署了再擔保合作協(xié)議，累計授信合作業(yè)務(wù)規模達3045億元?；疬€先后與農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行等10家全國性商業(yè)銀行簽署銀擔合作戰略協(xié)議。截至2018年底，基金再擔保合作業(yè)務(wù)規模已達326億元，擔保戶(hù)數25245戶(hù)。

南開(kāi)大學(xué)金融發(fā)展研究院院長(cháng)田利輝對人民網(wǎng)記者表示，國家融資擔?；鸬某闪⒓绊樌\作對于支持“三農”的金融服務(wù)有三個(gè)層面的意義：

首先是在頂層設計上為“三農”金融服務(wù)定調，要推動(dòng)多方資金、市場(chǎng)化運作的方式來(lái)解決農戶(hù)貸款難問(wèn)題;

其次是較大程度了上促進(jìn)了金融機構的觀(guān)念轉變，鼓勵金融機構不可“嫌貧愛(ài)富”，要積極創(chuàng )新產(chǎn)品，進(jìn)一步推動(dòng)銀行與政府、擔保機構之間的合作;

第三是對于金融支持“三農”既是資金“放大器”的作用又是風(fēng)險“安全閥”，既能動(dòng)員市場(chǎng)資金參與“三農”服務(wù)，又能以風(fēng)險共擔的合作機制讓銀行敢于向農戶(hù)“貸款”。

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