銀行零售金融轉型初見(jiàn)成效

隨著(zhù)金融嚴監管的持續推進(jìn)，商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù)的監管要求不斷提升，部分業(yè)務(wù)萎縮，零售業(yè)務(wù)成為新的增長(cháng)點(diǎn);而利差收窄、金融脫媒、不良貸款率上升，使得零售業(yè)務(wù)轉型發(fā)展成為大趨勢。在金融科技的賦能下，銀行零售業(yè)務(wù)面臨轉型和更多機遇，一些商業(yè)銀行的零售金融轉型已初見(jiàn)成效。

銀行試水科技轉型

2019年以來(lái)，多家銀行嘗試金融科技轉型。例如，中信銀行加快推進(jìn)數字化轉型和金融科技落地，以科技賦能金融，創(chuàng )新智慧化的零售銀行經(jīng)營(yíng)模式和渠道，全面提升零售銀行市場(chǎng)競爭力。今年上半年，中信銀行零售銀行業(yè)務(wù)實(shí)現營(yíng)業(yè)凈收入324.72億元，同比增長(cháng)20.05%，占該行營(yíng)業(yè)凈收入的36.72%。

中信銀行稱(chēng)，今年著(zhù)力增強手機銀行APP客戶(hù)經(jīng)營(yíng)能力，推動(dòng)零售客戶(hù)經(jīng)營(yíng)模式轉變，重構業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品服務(wù)，全面提升用戶(hù)體驗。深化大數據和人工智能技術(shù)應用，一方面強化了對長(cháng)尾客戶(hù)的自動(dòng)化精準營(yíng)銷(xiāo)，另一方面實(shí)現對高價(jià)值客戶(hù)的線(xiàn)上線(xiàn)下聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，同時(shí)通過(guò)社交媒體分享傳播，實(shí)現對存量客戶(hù)及潛在客戶(hù)的裂變營(yíng)銷(xiāo)。

平安銀行以科技賦能零售業(yè)務(wù)轉型，全面推動(dòng)AI Bank建設，打造更便捷、更智能、更全面的金融服務(wù)。在線(xiàn)下推出“輕型化、社區化、智能化、多元化”的零售新門(mén)店，在線(xiàn)上不斷迭代優(yōu)化口袋銀行APP，并通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下融合的智能OMO服務(wù)體系，將客戶(hù)的口袋銀行APP與零售新門(mén)店無(wú)縫對接，實(shí)現了多種服務(wù)場(chǎng)景的線(xiàn)上線(xiàn)下融合。

城商行方面，中原銀行對于金融科技的投入在城商行中備受矚目。截至2019年6月底，該行零售業(yè)務(wù)轉型成效亦有所顯現。2019年半年報數據顯示，報告期內中原銀行零售客戶(hù)數達到1369萬(wàn)戶(hù)，較年初新增131萬(wàn)戶(hù)。零售銀行業(yè)務(wù)收入占比29.3%，較上年同期提升6個(gè)百分點(diǎn)，數字化轉型為其零售業(yè)務(wù)轉型提供了有力抓手。

三方面賦能新零售

隨著(zhù)利率市場(chǎng)化階段競爭加劇，銀行往往傾向于提高零售業(yè)務(wù)比重，金融科技在業(yè)務(wù)中的應用更多是在零售方面，數字化轉型也意味著(zhù)要向零售轉型。

蘇寧金融研究院物聯(lián)網(wǎng)實(shí)驗室主任助理王元認為，金融科技可以從三方面賦能零售：一是支付場(chǎng)景。支付場(chǎng)景的核心訴求之一是便捷，利用金融科技的機器視覺(jué)技術(shù)極大簡(jiǎn)便了付款流程，5G技術(shù)則將進(jìn)一步縮短支付環(huán)節的總耗時(shí);二是營(yíng)銷(xiāo)場(chǎng)景。新零售的營(yíng)銷(xiāo)場(chǎng)景分為線(xiàn)下和線(xiàn)上場(chǎng)景。線(xiàn)上場(chǎng)景的數據獲取較為容易，線(xiàn)下?tīng)I銷(xiāo)場(chǎng)景更貼近用戶(hù)，但是數據電子化、線(xiàn)上化程度還有待提升。金融科技為線(xiàn)下?tīng)I銷(xiāo)場(chǎng)景提供了數據入口，促進(jìn)了新零售理念的O2O融合的思想;三是物流場(chǎng)景。新零售區別于傳統零售的一個(gè)重要屬性，就是強調其物流的數據屬性。金融科技可以為物流場(chǎng)景賦能增效，即提供物流環(huán)節的透明性和可追溯性。

不過(guò)，國家金融與發(fā)展實(shí)驗室特聘研究員董希淼指出，銀行提出依靠金融科技，加快零售業(yè)務(wù)轉型，遇到不少困惑和挑戰。部分銀行零售業(yè)務(wù)根基薄弱，現有戰略管理、組織體系、業(yè)務(wù)流程等主要基于公司業(yè)務(wù);線(xiàn)下業(yè)務(wù)比重仍然較高，市場(chǎng)上能夠真正有效助力業(yè)務(wù)提升的技術(shù)有限;一些科技公司主要提供導流，“授之以魚(yú)”，對金融機構長(cháng)期業(yè)務(wù)能力提升幫助不大;對金融科技人才的吸引力薄弱，短期內難以形成和培養自己的核心團隊。(記者 戴安琪)

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