全面深化改革 挖潛“新零售”

8月21日，中國郵政儲蓄銀行(下稱(chēng)“郵儲銀行”，股票代碼：1658.HK)2019年中期業(yè)績(jì)發(fā)布會(huì )在北京、香港兩地連線(xiàn)舉行。郵儲銀行董事長(cháng)張金良，副行長(cháng)張學(xué)文，監事長(cháng)陳躍軍，副行長(cháng)姚紅、曲家文、徐學(xué)明、邵智寶以及董事會(huì )秘書(shū)杜春野出席發(fā)布會(huì )。

張金良與管理層就利率市場(chǎng)化改革背景下郵儲銀行的應對舉措、加速推進(jìn)“新零售”、資產(chǎn)質(zhì)量及風(fēng)險管理、金融科技賦能轉型、A股IPO推進(jìn)、理財子公司籌建及資管業(yè)務(wù)轉型等方面的問(wèn)題回答了提問(wèn)。張學(xué)文介紹了郵儲銀行2019年上半年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)情況，并對下半年發(fā)展進(jìn)行了展望。

深挖零售“富礦” 四方面應對利率市場(chǎng)化

近日，業(yè)內高度關(guān)注的“貸款利率兩軌并一軌”靴子正式落地。中國人民銀行于8月17日發(fā)布公告稱(chēng)，為深化利率市場(chǎng)化改革，提高利率傳導效率，推動(dòng)降低實(shí)體經(jīng)濟融資成本，決定改革完善貸款市場(chǎng)報價(jià)利率(LPR)形成機制，并于8月20日發(fā)布了改革后的首月LPR，成為我國利率市場(chǎng)化改革的重要里程碑，對銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)影響深遠。

談及“兩軌并一軌”對郵儲銀行的影響，張金良認為，“改革將推動(dòng)國內商業(yè)銀行加快經(jīng)營(yíng)模式和增長(cháng)方式的轉型。對郵儲銀行來(lái)說(shuō)，既面臨挑戰，也面臨機遇。一方面，郵儲銀行擁有5.89億零售客戶(hù)，是一個(gè)很大的‘富礦’，利率市場(chǎng)化將倒逼我們深挖這一‘富礦’，使其成為未來(lái)最重要的增長(cháng)點(diǎn);另一方面郵儲銀行長(cháng)期堅持的零售戰略，使我們對利率市場(chǎng)化改革有著(zhù)天然的適應性。”

數據顯示，2019年上半年，郵儲銀行2.55%的凈息差水平仍然保持行業(yè)領(lǐng)先;經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)穩步提升，撥備前利潤增長(cháng)18.81%，凈利潤增長(cháng)14.98%,雙雙保持兩位數高增速;零售銀行特色優(yōu)勢持續穩固，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)收入占營(yíng)收比重高達61.30%。

“我們對繼續保持行業(yè)領(lǐng)先的息差表現和良好的增長(cháng)性，有充分的信心。”張金良表示，郵儲銀行將從負債端、資產(chǎn)端、中收端、成本端采取一系列舉措。

從負債端來(lái)說(shuō)，隨著(zhù)利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，獲取低成本穩定資金的能力，已經(jīng)成為商業(yè)銀行的核心競爭力。只有有效管理負債成本，商業(yè)銀行才能更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟，才能更有效地降低實(shí)體企業(yè)的融資成本。

張金良表示，“在負債端，郵儲銀行將深挖存款優(yōu)勢，降低資金來(lái)源成本。在存款發(fā)展上，牢固樹(shù)立‘質(zhì)量第一，效益優(yōu)先’的理念，不刻意追求存款市場(chǎng)份額，不以規模論英雄，嚴格控制高成本存款的吸收，多措并舉，引導分行重點(diǎn)加大活期、低利率產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，降低資金來(lái)源成本。”在具體策略上，郵儲銀行將全方位擴大客戶(hù)基礎，將個(gè)人和公司的支付結算業(yè)務(wù)作為全行的一項戰略性業(yè)務(wù)來(lái)抓，增強客戶(hù)粘性。“我們將扎扎實(shí)實(shí)做好結算、清算、現金管理、托管、代發(fā)工資、商戶(hù)收單、生活繳費等基礎性業(yè)務(wù)，提高客戶(hù)粘性，沉淀高質(zhì)量活期存款，改善存款結構。公司業(yè)務(wù)加快向交易銀行轉型，進(jìn)一步夯實(shí)現金管理、銀企直聯(lián)、企業(yè)網(wǎng)銀服務(wù)能力，提升服務(wù)質(zhì)量。”張金良說(shuō)。

“在資產(chǎn)端，郵儲銀行基于獨特的資產(chǎn)負債表，將進(jìn)一步優(yōu)化資產(chǎn)結構，加大對‘三農’、小微企業(yè)和居民消費的信貸支持力度，提升存貸比。”張金良表示。數據顯示，過(guò)去三年，郵儲銀行存貸比呈逐年上升態(tài)勢，由2016年的41.32%上升至2019年上半年的首次突破50%，達到51.66%。

與此同時(shí)，“郵儲銀行將在繼續做好‘三農’、小微企業(yè)信貸服務(wù)的同時(shí)，培育新的貸款增長(cháng)點(diǎn)，進(jìn)一步提升零售貸款占比。”張金良強調，“零售貸款受利率市場(chǎng)化的沖擊相對較低，提升零售貸款占比可以改善貸款組合的整體收益率。”

他表示，郵儲銀行將在控制好風(fēng)險的前提下，積極拓展汽車(chē)消費貸、綜合消費貸和信用卡分期業(yè)務(wù)，支持城鄉居民消費升級。郵儲銀行零售定位鮮明，個(gè)人貸款余額達到2.55萬(wàn)億元，占貸款總額的54.24%，居行業(yè)前列。

“在中收端，郵儲銀行將提升綜合服務(wù)能力，加大中間業(yè)務(wù)發(fā)展。”張金良介紹，將通過(guò)四大舉措進(jìn)一步提升中間業(yè)務(wù)收入：深挖5.89億存量客戶(hù)資源，加快發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，對信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行準事業(yè)部制改革，面向市場(chǎng)招聘專(zhuān)業(yè)人才，盡快提升發(fā)卡數量、質(zhì)量和效益;在電子支付業(yè)務(wù)方面，繼續大力推進(jìn)快捷綁卡，狠抓商戶(hù)二維碼收單，帶動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展，上半年電子支付手續費收入同比增長(cháng)接近40%;大力發(fā)展代銷(xiāo)基金、代銷(xiāo)理財、代銷(xiāo)保險等代理業(yè)務(wù)，為客戶(hù)多元化配置資產(chǎn);在投資銀行業(yè)務(wù)方面，深耕債券承銷(xiāo)、并購融資、財務(wù)顧問(wèn)、資產(chǎn)證券化等領(lǐng)域，實(shí)現重點(diǎn)業(yè)務(wù)突破。

張金良表示，“從成本端來(lái)說(shuō)，郵儲銀行將有效管控風(fēng)險成本和運營(yíng)成本。”一方面，郵儲銀行資產(chǎn)結構相對合理，抵御經(jīng)濟波動(dòng)的能力較強，資產(chǎn)質(zhì)量總體良好，下一步將繼續強化全面風(fēng)險管理，進(jìn)一步健全信用風(fēng)險管控體系，保持良好的資產(chǎn)質(zhì)量，有效控制風(fēng)險成本。另一方面，郵儲銀行將加快科技系統研發(fā)及大數據技術(shù)應用，通過(guò)輕型化、智能化、數字化的網(wǎng)點(diǎn)轉型、調整運營(yíng)成本結構，提高成本配置的科學(xué)性和有效性，合理控制成本收入比。上半年，郵儲銀行成本收入比同比下降4.85個(gè)百分點(diǎn)。

“基于郵儲銀行天然的零售基因、獨特的資產(chǎn)負債結構、穩健的風(fēng)險管理文化，在利率市場(chǎng)化的推進(jìn)過(guò)程中，我們有信心繼續保持行業(yè)領(lǐng)先的息差表現、風(fēng)險表現和財務(wù)表現。”張金良說(shuō)。

強化資產(chǎn)質(zhì)量管控 保持干凈的資產(chǎn)負債表

干凈的資產(chǎn)負債表和優(yōu)異的資產(chǎn)質(zhì)量一直是郵儲銀行投資價(jià)值所在，也是郵儲銀行的一張名片。上半年這一優(yōu)勢得到了持續鞏固。數據顯示，截至2019年6月末，郵儲銀行不良貸款率0.82%，不到行業(yè)平均水平的一半，較上年末進(jìn)一步下降了0.04個(gè)百分點(diǎn)。郵儲銀行執行審慎的風(fēng)險政策，資產(chǎn)質(zhì)量真實(shí)可靠。據介紹，郵儲銀行不良貸款與逾期90天以上貸款比值123.60%;關(guān)注類(lèi)貸款占比0.67%，不到行業(yè)平均水平的四分之一。同時(shí)，撥備覆蓋率接近400%，是行業(yè)平均水平的兩倍多，比上年末大幅提升。

“郵儲銀行之所以能夠持續鞏固資產(chǎn)質(zhì)量的優(yōu)勢，主要是因為上半年嚴控新增不良貸款，同時(shí)加大排查力度，加強存量不良處置，做到早識別、早緩釋、早化解。”張學(xué)文表示，“今后一個(gè)時(shí)期，我們仍然會(huì )按照‘責任要清、情況要明、見(jiàn)事要早、動(dòng)作要快、點(diǎn)子要多、考核要嚴’的工作思路，強化全面風(fēng)險管理。”

首先要不斷優(yōu)化資產(chǎn)結構，擴大零售信貸占比。“郵儲銀行具有天然的零售優(yōu)勢和零售基因，今年上半年零售銀行特色更加凸顯。零售信貸額度小、風(fēng)險分散，抗風(fēng)險優(yōu)勢明顯，我們將繼續加大零售信貸投放，這是我們防范風(fēng)險的有效手段。”張學(xué)文說(shuō)。

同時(shí)，“郵儲銀行將繼續堅持審慎的風(fēng)險政策，堅持嚴格的風(fēng)險限額管理，堅持資本總量約束，平衡好風(fēng)險與收益。”張學(xué)文表示，郵儲銀行將把好客戶(hù)準入關(guān)，完善授信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主責任人制度，實(shí)施新增不良分級預警機制，強化資產(chǎn)質(zhì)量總分行聯(lián)防聯(lián)控，有效嚴控新增不良貸款。

此外，郵儲銀行還將不斷優(yōu)化風(fēng)險管理方法和工具，運用大數據風(fēng)控技術(shù)完善各類(lèi)風(fēng)控模型，優(yōu)化完善內部評級體系。“我們有信心保持資產(chǎn)質(zhì)量總體良好可控。”張學(xué)文說(shuō)。

加速科技賦能轉型 打造智慧型“新零售”銀行

“金融科技正在重塑行業(yè)生態(tài)，這是一場(chǎng)生死考驗，我們要么擁抱時(shí)代，要么就被歷史拋棄。”曲家文在發(fā)布會(huì )上如是表示。

據了解，郵儲銀行科技創(chuàng )新的成果不斷涌現，涵蓋大數據、人工智能、云計算，包括區塊鏈等諸多方面。其中，云計算方面已經(jīng)有渠道管理平臺、手機銀行、個(gè)人網(wǎng)上銀行、自助銀行、移動(dòng)展業(yè)等42個(gè)系統實(shí)現私有云平臺部署，日交易量超過(guò)1.75億筆，全行超過(guò)64%的交易通過(guò)云平臺完成。在人工智能方面，基于深度學(xué)習技術(shù)的智能客服業(yè)務(wù)量占客服中心業(yè)務(wù)量38%，問(wèn)答準確率達94%，提升了客戶(hù)體驗;基于智能票據識別的遠程授權機器人項目已全國推廣，替代近20%的人工錄入作業(yè)量，識別成功率達到93%;在區塊鏈方面，已經(jīng)上線(xiàn)基于區塊鏈的U鏈托管業(yè)務(wù)系統和U鏈福費廷業(yè)務(wù)系統，其中U鏈福費廷業(yè)務(wù)系統實(shí)現了跨行國內信用證全流程鏈上交易、國內信用證項下貿易金融資產(chǎn)信息撮合、資產(chǎn)交易和業(yè)務(wù)全流程管理四大核心功能。

在發(fā)布會(huì )上，郵儲銀行管理層傳遞了加速金融科技賦能轉型的決心：深化體制機制改革，全面啟動(dòng)面向未來(lái)的新一代個(gè)人業(yè)務(wù)核心系統建設;組建金融科技創(chuàng )新部，構建高效協(xié)同、業(yè)技融合、敏捷創(chuàng )新的信息科技工作新模式;設立科技創(chuàng )新基金，支持創(chuàng )新項目孵化，為金融科技項目開(kāi)設綠色通道;加強科技人才隊伍建設，培養IT領(lǐng)軍人才，提升自主研發(fā)能力，2019年底總行科技隊伍翻一番，2020年末全行信息科技隊伍規模翻一番;以互聯(lián)網(wǎng)思維，圍繞用戶(hù)、數據、流量、場(chǎng)景、平臺、生態(tài)6大要素，推動(dòng)全行金融科技應用不斷深入。2018年，郵儲銀行在信息科技領(lǐng)域的投入占營(yíng)業(yè)收入的2.75%，今年將增加到3%左右。

與此同時(shí)，郵儲銀行將繼續以開(kāi)放、合作、共享的互聯(lián)網(wǎng)思維理念，與金融科技企業(yè)開(kāi)展廣泛而深入的合作，加快分布式架構、網(wǎng)絡(luò )與數據安全、5G智慧網(wǎng)點(diǎn)等建設速度。

談及下一步舉措，曲家文表示，郵儲銀行將堅持規劃引領(lǐng)、科技賦能，借助金融科技大力推進(jìn)數字化轉型，著(zhù)力打造智慧型“新零售”銀行。全力推進(jìn)郵儲銀行“十三五”IT規劃的舉措;繼續強化、加大信息科技隊伍建設，尤其是面向市場(chǎng)的體制機制改革;進(jìn)一步深化大數據的治理和應用，力爭早日實(shí)現大數據應用全過(guò)程、自主化、智能化模式;推進(jìn)技術(shù)與業(yè)務(wù)的深度融合，進(jìn)行創(chuàng )新賦能，積極推進(jìn)敏捷開(kāi)發(fā)，加大“ABCD+5G”[ABCD即：人工智能(AI)、區塊鏈(Block Chain)、云計算(Cloud)、大數據(Data)]的應用，全方位提升客戶(hù)體驗;廣泛開(kāi)展對外合作，以開(kāi)放的心態(tài)打造共享平臺，在與螞蟻金服、騰訊、京東等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作良好的發(fā)展態(tài)勢基礎上，進(jìn)一步實(shí)現資源共享、互利共贏(yíng)。

深化體制機制改革 筑牢長(cháng)遠發(fā)展根基

“不謀萬(wàn)世者，不足謀一時(shí)，不謀全局者，不足謀一域。”在全行業(yè)深化改革的大背景下，郵儲銀行新一屆董事會(huì )著(zhù)眼未來(lái)，花大力氣推動(dòng)了一系列打基礎、利長(cháng)遠的工作，啟動(dòng)了一系列重大改革措施。

作為最后一家尚未在A(yíng)股上市的國有大行，郵儲銀行A股上市工作一直受到市場(chǎng)關(guān)注。據了解，郵儲銀行A股上市工作于今年取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，于6月18日完成了證監會(huì )首次申報，6月28日披露了招股說(shuō)明書(shū)。“在國務(wù)院和有關(guān)部門(mén)的指導和大力支持下，我行目前正在緊鑼密鼓推進(jìn)相關(guān)工作，力爭早日完成國有大行兩地上市收官之戰。”張金良表示。

8月20日，郵儲銀行發(fā)布公告顯示，該行董事會(huì )審議并通過(guò)了永續債發(fā)行方案，擬發(fā)行不超過(guò)800億元減記型無(wú)固定期限資本債券。

市場(chǎng)認為，郵儲銀行在資本補充方面積極作為，將有利于其進(jìn)一步增強資本實(shí)力，優(yōu)化資本結構，增強風(fēng)險抵御和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的能力。

今年以來(lái)，銀行理財子公司陸續獲批籌建或成立，多家銀行去年下半年就開(kāi)始為資管類(lèi)業(yè)務(wù)“招兵買(mǎi)馬”。正式獲準籌建銀行理財子公司后，郵儲銀行按照監管要求有序開(kāi)展籌建工作，并公開(kāi)招聘董事長(cháng)，受到廣泛關(guān)注，被市場(chǎng)解讀為該行廣納賢才、人才強行的決心和大力深化體制機制改革的表現。

對未來(lái)理財子公司的發(fā)展，徐學(xué)明表示充滿(mǎn)信心。“去年開(kāi)始，郵儲銀行已經(jīng)著(zhù)手就理財子公司的組建做各項準備工作，例如組織架構搭建、人員招聘、IT系統、風(fēng)控管理、投研能力建設等，目前社會(huì )招聘人員已到位。隨著(zhù)理財子公司下一步的籌建、掛牌成立，必將給郵儲銀行零售轉型注入新的活力、注入新的動(dòng)能。”徐學(xué)明說(shuō)。

龐大的網(wǎng)絡(luò )是郵儲銀行的一個(gè)核心優(yōu)勢，投資者對網(wǎng)絡(luò )效能提升充滿(mǎn)期待，郵儲銀行也在持續推進(jìn)有關(guān)工作。邵智寶在發(fā)布會(huì )上介紹了郵儲銀行加速線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)系統化轉型、加快線(xiàn)上金融發(fā)展、推進(jìn)線(xiàn)上線(xiàn)下渠道協(xié)同，加快業(yè)務(wù)模式突破，在零售轉型方面開(kāi)展的工作。

當前零售業(yè)務(wù)呈現出智能化、集約化趨勢，是與場(chǎng)景融合、與平臺對接，基于大數據分析、交叉銷(xiāo)售、客戶(hù)深度挖掘的“新零售”。邵智寶表示，在行業(yè)零售金融大發(fā)展的市場(chǎng)形勢下，郵儲銀行將緊握優(yōu)勢，科技賦能，綜合經(jīng)營(yíng)，以客戶(hù)為中心，加快構建“用戶(hù)引流、客戶(hù)深耕、價(jià)值挖掘”三位一體的“新零售”發(fā)展模式。在用戶(hù)引流上，線(xiàn)上線(xiàn)下協(xié)同，構建泛生活服務(wù)生態(tài)圈，吸引內外部用戶(hù);在客戶(hù)深耕上，強化品牌、產(chǎn)品和服務(wù)、網(wǎng)絡(luò )、成本、集團板塊協(xié)同五大優(yōu)勢，構筑零售金融發(fā)展護城河，實(shí)現客戶(hù)資產(chǎn)留存最大化;在價(jià)值挖掘上，發(fā)力消費金融和財富管理兩大領(lǐng)域，推進(jìn)零售金融升級發(fā)展，提升客戶(hù)價(jià)值貢獻。

針對下一步發(fā)展，郵儲銀行在發(fā)布會(huì )上還表示，未來(lái)將在多個(gè)領(lǐng)域提升管理能力，筑牢長(cháng)遠發(fā)展基礎。做好經(jīng)濟資本管理，加強資本回報傳導;優(yōu)化財務(wù)管理，完善績(jì)效考核;抓好運營(yíng)管理，持續推進(jìn)數字化、集約化轉型;強化人力資源管理，敞開(kāi)胸懷擁抱人才，在信息科技、互聯(lián)網(wǎng)金融、信用卡、消費信貸、交易銀行、資產(chǎn)管理等領(lǐng)域加大人才引進(jìn)力度。在用人機制上，實(shí)現“六能”，即薪酬能高能低、職務(wù)能上能下、人員能進(jìn)能出，充分激發(fā)組織活力。

標簽： 改革