銀保渠道保費占比大幅縮水背后:銀行買(mǎi)保險耗時(shí)漫長(cháng)

銀保渠道保費占比大幅縮水背后:銀行買(mǎi)保險"等不起"

保險·一線(xiàn)調查

銀保調查系列之七▲▲▲

銀保監會(huì )披露的最新數據顯示，今年前4個(gè)月，銀保渠道主銷(xiāo)的躉繳業(yè)務(wù)和銀郵渠道業(yè)務(wù)出現大幅壓縮。銀保渠道業(yè)務(wù)占比縮水，一方面源于險企主動(dòng)調整業(yè)務(wù)結構;另一方面也與多項監管政策落地后，銀行渠道保險產(chǎn)品難賣(mài)有關(guān)。

那么，目前銀行渠道銷(xiāo)售保險現狀怎么樣?近期，《證券日報》記者走訪(fǎng)了北京北四環(huán)附近工商銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、光大銀行、北京銀行、廣發(fā)銀行、江蘇銀行等8家銀行網(wǎng)點(diǎn)，試圖一探究竟。

銀行買(mǎi)保險耗時(shí)漫長(cháng)

整體來(lái)看，走訪(fǎng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)對保險產(chǎn)品推動(dòng)力度有削弱跡象。

8家銀行網(wǎng)點(diǎn)中，僅有一家銀行網(wǎng)點(diǎn)將保險產(chǎn)品列在了銀行理財產(chǎn)品宣傳單中，且在宣傳單最低端位置。另有一家銀行網(wǎng)點(diǎn)將1款保險產(chǎn)品的小展板列在了銀行大廳內。而在其余的銀行網(wǎng)點(diǎn)，《證券日報》記者并沒(méi)有留意到保險相關(guān)內容。

而在此前，上述8家銀行網(wǎng)點(diǎn)中，有的銀行網(wǎng)點(diǎn)將“爆款”萬(wàn)能險產(chǎn)品滾動(dòng)播放于門(mén)外滾動(dòng)橫屏;有的則派理財經(jīng)理在銀行門(mén)前人流密集處發(fā)送保險傳單;有的則將保險產(chǎn)品置于當日銀行一覽表的醒目位置。

銀行對保險產(chǎn)品態(tài)度的變化，一方面源于險企渠道策略的切換，尤其是龍頭險企進(jìn)一步削減銀保保費，強化高價(jià)值的個(gè)險業(yè)務(wù)。另一方面，隨著(zhù)監管部門(mén)對保險產(chǎn)品設計、銷(xiāo)售等環(huán)節的強監管，銀保產(chǎn)品的結構發(fā)生深刻改變，此前在銀行渠道熱銷(xiāo)的產(chǎn)品或減少或停售，銀行賣(mài)保險變得不再那么“順暢”。

例如，《證券日報》記者體驗發(fā)現，在某銀行網(wǎng)點(diǎn)，買(mǎi)一款普通的保險產(chǎn)品，僅對風(fēng)險測評的“雙錄”(錄音錄像)就超過(guò)40分鐘，期間包括填寫(xiě)相關(guān)表格、誦讀相關(guān)條款、簽字及打印相關(guān)操作單等。

該銀行網(wǎng)點(diǎn)負責“雙錄”的理財經(jīng)理表示，“時(shí)間確實(shí)有些長(cháng)，但監管部門(mén)有要求，必須按照流程來(lái)。”在做完整套風(fēng)險雙錄測評流程后，《證券日報》記者在“雙錄”操作單上看到了流水號、視頻到期日等多項信息。

某銀行銀保負責人表示，其所在銀行網(wǎng)點(diǎn)的“雙錄”安裝掃尾驗收工作于去年9月份完畢，按照要求，有獨立VIP室的網(wǎng)點(diǎn)，必須將雙錄系統安裝在VIP室窗口或VIP室理財專(zhuān)區內;有理財經(jīng)理或大堂經(jīng)理的網(wǎng)點(diǎn)，必須在廳堂人流量少的區域設置理財專(zhuān)區，將雙錄系統安裝在理財專(zhuān)區。“雙錄時(shí)間較長(cháng)，或許是由于業(yè)務(wù)人員工作流程不熟所致。”

電子渠道規避違規

實(shí)際上，為保障消費者的利益，隨著(zhù)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)買(mǎi)保險的流程增多，操作不當便會(huì )有違規隱患。因此，在《證券日報》記者走訪(fǎng)的多家銀行，不少工作人員都推薦在網(wǎng)上銷(xiāo)售或通過(guò)電子銀行APP銷(xiāo)售保險。

一家國有銀行工作人員表示，近期剛收到從銀保監會(huì )下發(fā)的《關(guān)于防范銀行保險渠道產(chǎn)品銷(xiāo)售誤導的風(fēng)險提示》。多項監管措施下，稍有不慎，可能會(huì )造成違規，但推薦客戶(hù)在電子銀行渠道購買(mǎi)，則可省去不少操作流程。

實(shí)際上，《證券日報》記者獲得的一份某主打銀保渠道的中型壽險分公司的《雙錄不合規問(wèn)題件整改工作的通知》顯示，截至今年4月份，該公司共錄制雙錄視頻1800余份，其中抽查600份，合格不到10份，其他均為問(wèn)題件，合格率不到3%，且雙錄問(wèn)題件未處理量達到100%，“造成了巨大的風(fēng)險隱患”。

實(shí)際上，去年以來(lái)，一些頗為依賴(lài)銀保的險企均借道網(wǎng)銷(xiāo)發(fā)展業(yè)務(wù)，這在中保協(xié)披露的《2017年度互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場(chǎng)運行情況報告》已現端倪，數據顯示，去年互聯(lián)網(wǎng)人身保險公司規模保費前5名分別為建信人壽、工銀安盛、國華人壽、農銀人壽、光大永明人壽，其中有4家是主打銀保的銀行系保險公司。

體驗不好退保率高

除流程較多之外，部分銀行也提到，保險產(chǎn)品復雜化之后，由于雙錄、一線(xiàn)員工與客戶(hù)的溝通不夠充分等原因，客戶(hù)體檢不佳，造成猶豫期退保率居高不下。

“猶豫期退保較多，說(shuō)明我省沖量之后客戶(hù)在猶撤期撤單已形成一定習慣，反映出一線(xiàn)員工與客戶(hù)溝通不夠充分，這樣客戶(hù)的體驗會(huì )不好。請各位領(lǐng)導一定要高度重視，加強員工的培訓，提高客戶(hù)體驗。”這是前不久某銀行分行下發(fā)給各支行通知中的內容。

該分行要求各支行，“目前可供銷(xiāo)售的保險產(chǎn)品僅有期交產(chǎn)品，為便于做好期交、復雜型產(chǎn)品的售后服務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)在選擇配比代理銷(xiāo)售保險公司時(shí)，須考慮在當地有分支機構的保險公司。各單位在分配網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，必須能提供一對一的培訓、輔導及及時(shí)的售后服務(wù)。”

實(shí)際上，銀保與個(gè)險作為壽險公司兩大主要渠道，近年來(lái)一直處于此消彼長(cháng)的態(tài)勢。而今年個(gè)險業(yè)務(wù)占比的大幅增長(cháng)，必然會(huì )擠壓銀保渠道占比。而今年以來(lái)多數險企推動(dòng)相對較為復雜的銀保期交產(chǎn)品，也使得銀行渠道需要保險公司更多的業(yè)務(wù)“支援”。

銀保監會(huì )披露的數據顯示，今年以來(lái)壽險公司更加注重發(fā)展長(cháng)期儲蓄型和保障型產(chǎn)品較多的期繳業(yè)務(wù)和個(gè)人代理業(yè)務(wù)。從業(yè)務(wù)渠道結構看，個(gè)人代理業(yè)務(wù)占比58.93%，同比上升16.68個(gè)百分點(diǎn)。記者 蘇向杲

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