銀行專(zhuān)項再貸款如何防范資金“跑冒滴漏”

“為滿(mǎn)足疫情防控企業(yè)的應急貸款需求，春節以來(lái)我們忙得腳朝天，一天也沒(méi)休息過(guò)。”一位大行公司業(yè)務(wù)部人士對證券時(shí)報記者表示。

    自新冠肺炎蔓延至全國以來(lái)，在過(guò)去一個(gè)多月的時(shí)間里，世界見(jiàn)證了中國舉全國之力戰“疫”的強大資源動(dòng)員和調集能力。不少行業(yè)日夜奮戰，有的加班加點(diǎn)生產(chǎn)防疫物資，有的晝夜兼程穿行運輸。在這場(chǎng)防疫阻擊戰中，金融行業(yè)雖不是直面“戰場(chǎng)”，但肩負著(zhù)暢通資金劃轉渠道、滿(mǎn)足應急融資需求等后臺重要基礎設施服務(wù)的保障工作。

    春節以來(lái)，央行、銀保監會(huì )等部委出臺了一系列支持疫情防控和推動(dòng)企業(yè)有序復工復產(chǎn)的金融舉措。從3000億元防疫專(zhuān)項再貸款，到新增5000億元“降息”再貸款、再貼現額度，再到為受困中小微企業(yè)出臺臨時(shí)性延期還本付息安排等，金融政策出臺后則是銀行業(yè)金融機構的搶抓落地執行。

    不過(guò)，低成本資金的密集快速投放，也考驗著(zhù)銀行風(fēng)險把控能力，如何在滿(mǎn)足企業(yè)救急資金需求的同時(shí)，防范資金用途“跑冒滴漏”，成為擺在各家銀行面前的現實(shí)挑戰。同時(shí)，亦有銀行人士呼吁，現在各家銀行都在加大對疫情防控重點(diǎn)保障名單內企業(yè)的金融支持，監管部門(mén)應加強統籌協(xié)調，避免多頭授信和無(wú)序競爭。

專(zhuān)項再貸款：

救急錢(qián)“神器”

    “央行提供的防疫專(zhuān)項再貸款，是要求銀行給名單內企業(yè)放貸使用。銀行拿到企業(yè)名單后，央行提出‘原則上1天，最長(cháng)2天’要將貸款發(fā)放到位，我們最快一筆貸款從審核到放貸只用了5個(gè)小時(shí)。”農業(yè)銀行(01288)廣東分行有關(guān)負責人對證券時(shí)報記者表示。

    2月初，央行設立3000億疫情防控專(zhuān)項再貸款，按照要求，專(zhuān)項再貸款只適用于銀行向名單內企業(yè)發(fā)放，而名單的制定分為兩大類(lèi)：一是由發(fā)改委、工信部等確定的全國性企業(yè)名單，另一類(lèi)則是由湖北、浙江、廣東等10省份確定的地方性企業(yè)名單。

    專(zhuān)項再貸款的利率和銀行以此向企業(yè)發(fā)放的貸款利率都非常低。央行某地方分支機構人士對證券時(shí)報記者透露，2月20日前，其所在地區銀行通過(guò)專(zhuān)項再貸款向企業(yè)發(fā)放貸款所執行的利率區間為1.65%~3.15%，2月20日后則為1.55%~2.55%。加之財政貼息50%，確保企業(yè)實(shí)際融資成本低于1.6%。

    接近央行人士對記者表示，防疫專(zhuān)項再貸款可以說(shuō)是個(gè)戰時(shí)政策，3000億是救急、救命用的，必須快速精準地投放出去，因此它的投向是有嚴格限定的，一定要是重要醫用物品、生活物資生產(chǎn)運輸和銷(xiāo)售重點(diǎn)企業(yè)，支持范圍相對比較窄。

    截至2月20日，發(fā)改委、工信部確定全國性重點(diǎn)企業(yè)876家，10個(gè)重點(diǎn)省市確定地方性重點(diǎn)企業(yè)共1082家。不過(guò)，這一名單也在不斷更新調整中，有的企業(yè)因與疫情防控關(guān)聯(lián)度不大會(huì )從名單中移除，有的則會(huì )加入名單內，企業(yè)總數量則是凈增加。

    專(zhuān)項再貸款之所以需要快速發(fā)放，與疫情防控相關(guān)企業(yè)的融資需求特點(diǎn)有關(guān)。國家開(kāi)發(fā)銀行評審管理局有關(guān)負責人對證券時(shí)報記者表示，疫情期間重點(diǎn)企業(yè)融資需求體現出金額大、用款急的特點(diǎn)，主要是用于恢復和擴大疫情防控所需物資供給的各項資金支出。一是金額大，部分防疫任務(wù)較重的地區物資采購、生產(chǎn)需求很大，同時(shí)疫情期間企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本顯著(zhù)提升，應急資金需求很大。比如國藥控股(01099)湖北有限公司被湖北應急防疫指揮部列入指定采購企業(yè)名單后，第二天即在指揮部的統一部署下提出了40億元的采購需求，承擔了絕大部份湖北省指揮部和武漢市指揮部協(xié)調的物資以及全國中資機構捐贈物資的運輸任務(wù)，承擔了火神山、雷神山以及各市州方艙醫院的主要配送任務(wù)。二是用款急，部分被政府征用企業(yè)承擔著(zhù)關(guān)鍵防疫物資的生產(chǎn)任務(wù)，急需資金擴大產(chǎn)能。如上海的上汽大通公司，自除夕夜開(kāi)始接到工信部、紅十字會(huì )等單位600余輛救護車(chē)的訂單，急需應急資金擴大產(chǎn)能，國開(kāi)行在24小時(shí)內完成貸款審批、開(kāi)立賬戶(hù)及合同簽訂全部流程，并于次日實(shí)現首筆發(fā)放，用于滿(mǎn)足負壓救護車(chē)的生產(chǎn)資金需求，確保企業(yè)及時(shí)將負壓救護車(chē)投放于疫情防控工作。

    既然是救急錢(qián)，銀行傳統的信貸審核流程必不能滿(mǎn)足當前需要，為實(shí)現專(zhuān)項再貸款的快速發(fā)放，各家銀行都建立了“綠色通道”，下放審批權限加快審核流程。記者了解到，工商銀行(01398)成立了專(zhuān)門(mén)的工作領(lǐng)導小組，審批流程則實(shí)施“三調整”，將現場(chǎng)審議調整為非現場(chǎng)審議、集中審議調整為隨時(shí)報送隨時(shí)審議、集體表決調整為分散表決，高效審查審批防疫相關(guān)信貸需求。

如何防范資金

    “跑冒滴漏”

    在保障名單內企業(yè)有融資需求時(shí)，銀行可以在48小時(shí)內完成審批放款的同時(shí)，如何防范資金“跑冒滴漏”，讓救急資金真正用在刀刃上，是擺在銀行面前的現實(shí)考驗，也是外界關(guān)心的重點(diǎn)問(wèn)題。

    在具體的風(fēng)控把關(guān)上，各家銀行的策略不盡相同。上述農行人士表示，對專(zhuān)項再貸款客戶(hù)的授信額度核定，仍主要以行內原有的授信規則為主，但對部分按現有規則無(wú)法滿(mǎn)足的客戶(hù)擴大生產(chǎn)資金需求的，適當根據客戶(hù)在這次疫情擴大生產(chǎn)的原料采購合同或銷(xiāo)售訂單金額的一定比例額外核定授信額度。

    貸款不同環(huán)節的風(fēng)控側重點(diǎn)也會(huì )有差異。上述農行人士進(jìn)一步解釋?zhuān)J前方面，主要是按本行內部的風(fēng)險管理要求查看客戶(hù)以往的信用記錄進(jìn)行篩選，并向客戶(hù)提示需遵守專(zhuān)款專(zhuān)用。貸后則要求借款人提供每筆貸款資金支付去向的劃款憑證，并通過(guò)對企業(yè)賬戶(hù)流水進(jìn)行查驗等方式，確保資金用于擴大生產(chǎn)，增加產(chǎn)品供應，切實(shí)防控信貸風(fēng)險。

    上述國開(kāi)行人士則表示，在貸款決策過(guò)程中，一是采取多渠道交叉驗證。包括主動(dòng)從當地防疫指揮部了解疫情相關(guān)物資的調度令、任務(wù)單等資料，對照核實(shí)企業(yè)提供的原材料明細、下游訂單等，查驗借款人應急資金需求的真實(shí)性。二是授信與用款階段采用差異化憑證要求。授信前根據企業(yè)承擔任務(wù)量落實(shí)融資用途大致清單，測算企業(yè)融資需求，按應貸盡貸原則予以授信;用信放款階段，根據借款人進(jìn)一步收集的明細用款清單詳細核實(shí)，按使用進(jìn)度逐筆發(fā)放貸款。三是嚴格查驗資金流向。通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗等方式，核查貸款支付是否符合合同約定，采用受托支付監管資金用途，建立賬戶(hù)監管機制，確保貸款資金封閉運作。

    盡管按照要求，專(zhuān)項再貸款資金對接名單內企業(yè)融資需求要做到應貸盡貸，但對銀行來(lái)說(shuō)，實(shí)際操作中要想摸清企業(yè)資金需求難度不小。北京一銀行業(yè)人士對記者表示，鑒于防疫時(shí)效性、緊迫性和用途特殊性，部分采購型企業(yè)無(wú)法準確核定未來(lái)采購的具體明細和訂單來(lái)源，除盡可能收集任務(wù)單外，還需要通過(guò)經(jīng)驗預估;被征用的生產(chǎn)企業(yè)對于征用時(shí)限、產(chǎn)品數量、銷(xiāo)售價(jià)格等要素無(wú)法給出詳細數據;涉及支持應急所需擴產(chǎn)、轉產(chǎn)需求的，必要性和投資總額核實(shí)難度大，上述因素給銀行核實(shí)貸款資金額度、做好金融服務(wù)和風(fēng)險防控的平衡帶來(lái)了挑戰。

    此外，亦有大行人士向記者反映，各家銀行都會(huì )向名單內重點(diǎn)企業(yè)逐戶(hù)摸排，甚至有的銀行會(huì )向原本不在本行開(kāi)戶(hù)的企業(yè)極力爭取開(kāi)戶(hù)，主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)授信支持。特殊時(shí)期，包括專(zhuān)項再貸款等低成本資金應確保滿(mǎn)足企業(yè)的合理需求，防范多頭授信和銀行無(wú)序競爭，監管部門(mén)也應加大統籌協(xié)調，加強資金使用監管。

5000億資金待命

避免企業(yè)倒在黎明前

    3000億專(zhuān)項再貸款只面向9家全國性大型銀行和10個(gè)重點(diǎn)省市的地方法人銀行投放，其他股份行、地方法人銀行等中小銀行雖無(wú)法獲得此低利率的專(zhuān)項再貸款，但近日央行推出的5000億再貸款、再貼現則是重點(diǎn)面向它們，希望通過(guò)引導中小銀行加大對中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的金融支持，推動(dòng)企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)盡快復工復產(chǎn)。

    全國有著(zhù)超1800萬(wàn)家中小企業(yè)、超8300萬(wàn)戶(hù)個(gè)體工商戶(hù)，這些群體是我國經(jīng)濟穩增長(cháng)和(00001)穩就業(yè)的重要力量。然而，根據工信部披露的數據，截至2月26日，全國中小企業(yè)的復工率僅32.8%。

    中小企業(yè)和個(gè)體戶(hù)天然的抗風(fēng)險能力較弱，延遲復工加劇了其資金鏈斷裂的風(fēng)險，金融此時(shí)就需要“幫上一把“。北大數字金融研究中心主任黃益平對記者表示，受疫情沖擊，如果一大片中小企業(yè)同時(shí)出現經(jīng)營(yíng)危機，會(huì )形成企業(yè)倒閉與金融風(fēng)險上升的惡性循環(huán)，從而可能演變?yōu)橄到y性風(fēng)險。當下，最容易引發(fā)企業(yè)出現經(jīng)營(yíng)危機的原因不是資不抵債，而是現金流斷裂，因為企業(yè)獲得的業(yè)務(wù)收入減少，但開(kāi)支還要承擔，而大部分中小企業(yè)缺乏大量的現金儲備。

    接近央行人士也表示，受疫情影響，很多企業(yè)、特別是中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)比較困難。但企業(yè)的信貸總量很大，每個(gè)月都有上萬(wàn)億的貸款到期，這時(shí)候如果硬要企業(yè)還款，可能導致企業(yè)現金流斷裂。所以最新政策提出，對受疫情影響還款困難的企業(yè)，銀行可予以展期或續貸，以緩解企業(yè)迫在眉睫的還本付息壓力。

    同時(shí)，當前各地都在抓緊復工復產(chǎn)，企業(yè)要采購原料、雇傭工人，不僅存量債務(wù)要接續，還有新增的信貸需求。對此，要發(fā)揮普惠性的政策工具覆蓋面廣的優(yōu)勢，激勵銀行加大信貸投放，滿(mǎn)足企業(yè)正常新增的融資需求，同時(shí)鼓勵銀行降低貸款利率，減免服務(wù)費用，讓利企業(yè)，幫助企業(yè)平穩渡過(guò)難關(guān)。

    黃益平強調，解決企業(yè)現金流問(wèn)題，最重要的手段是利用金融工具，避免讓中小企業(yè)“倒在黎明前”?？紤]到中小企業(yè)和個(gè)體戶(hù)的信貸支持主要是依靠中小銀行，因此，央行要把低成本資金直接投放到離中小企業(yè)更近的金融機構，城商行、農商行、民營(yíng)銀行等應成為這輪推動(dòng)企業(yè)復工復產(chǎn)金融政策落地的重點(diǎn)領(lǐng)域。

    不過(guò)，黃益平也提醒，盡管央行新增5000億再貸款、再貼現給中小銀行是必要的，但也要關(guān)注銀行的風(fēng)控能力是否跟得上。一些銀行并不缺錢(qián)，而是缺乏有效的獲客和風(fēng)控手段，疫情防控時(shí)期，風(fēng)控模式的重要性尤為突出。數字技術(shù)支持的風(fēng)控方法，主要是在大數據積累的基礎上，以線(xiàn)上實(shí)時(shí)交易數據和行為特征來(lái)替代抵質(zhì)押資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險判斷，可以實(shí)現快速、大規模放貸，是幫助解決中小企業(yè)和個(gè)體戶(hù)融資的很好創(chuàng )新。

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