網(wǎng)點(diǎn)轉型升級持續創(chuàng )造價(jià)值

中新網(wǎng)11月12日電 中國郵政儲蓄銀行(下稱(chēng)“郵儲銀行”)近期頻受關(guān)注。11月11日，該行全天網(wǎng)絡(luò )支付交易額超過(guò)393億元，當天16萬(wàn)新客戶(hù)使用郵儲銀行支付。 　　這正是得益于郵儲銀行天然的零售稟賦，以及該行重視金融科技、加速業(yè)務(wù)轉型。隨著(zhù)網(wǎng)點(diǎn)轉型持續創(chuàng )造價(jià)值、科技賦能促進(jìn)轉型發(fā)展，業(yè)內分析認為，郵儲銀行盈利能力將進(jìn)一步增強，具有廣闊的發(fā)展空間。

值得一提的是，郵儲銀行已于10月25日獲得證監會(huì )批文，A股發(fā)行已獲核準，國有大行“A+H”上市收官更近一步。此外，該行近期發(fā)布的三季報也顯示，公司盈利能力繼續保持高增速：截至2019年9月末，郵儲銀行資產(chǎn)總額為10.11萬(wàn)億元，較上年末增長(cháng)6.25%;2019年1-9月，郵儲銀行營(yíng)業(yè)收入2,105.58億元，同比增長(cháng)7.14%;凈利潤543.44億元，同比增長(cháng)16.33%，繼續保持兩位數的高增速;不良貸款率為0.83%，遠低于行業(yè)平均水平。

網(wǎng)點(diǎn)轉型升級持續創(chuàng )造價(jià)值

“得零售者得天下”。近年來(lái)，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)逐漸成為銀行業(yè)的共識。作為國有大型商業(yè)銀行，郵儲銀行具有天然的零售稟賦，在成立之初就確立了差異化的零售銀行戰略，零售特色鮮明。

依托“自營(yíng)+代理”的獨特運營(yíng)模式，郵儲銀行擁有近4萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋中國99%的縣(市)，是中國網(wǎng)點(diǎn)最多的銀行，服務(wù)個(gè)人客戶(hù)近6億戶(hù)，覆蓋超過(guò)中國人口總量的40%，居中國銀行業(yè)第二位。這一數量眾多、扎根基層、模式獨特的網(wǎng)點(diǎn)布局使得郵儲銀行擁有獨特的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢。

不僅如此，郵儲銀行重視推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉型升級、提升價(jià)值。根據招股書(shū)披露，郵儲銀行專(zhuān)注于網(wǎng)點(diǎn)智能化、輕型化和綜合化的轉型工作，線(xiàn)下?tīng)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與線(xiàn)上分銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò )相結合，互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數據、人工智能等先進(jìn)技術(shù)相融合，發(fā)展建立了“線(xiàn)上+線(xiàn)下”、多渠道有機融合的分銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò )，提高了運營(yíng)效率。

例如，郵儲銀行深圳灣支行深度運用了該支行周?chē)南M場(chǎng)景，按照餐飲/食品、電商/團購、交通運輸、網(wǎng)絡(luò )虛擬服務(wù)、金融、票務(wù)/旅游、咨詢(xún)服務(wù)、生活家居以及其他等11個(gè)場(chǎng)景，對周?chē)鷰坠锏?2,499個(gè)用戶(hù)進(jìn)行了精準分析。在客戶(hù)授權的前提下，通過(guò)B端商戶(hù)結算數據為郵儲銀行積累C端用戶(hù)消費行為數據，為下階段精準服務(wù)提供社交行為數據支撐，結合社交數據+存量金融數據，增進(jìn)銀行對持卡人數據分析和服務(wù)能力。

在對用戶(hù)進(jìn)行精準畫(huà)像的基礎上，深圳灣支行進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)改造，將其打造成為新零售體驗中心。具體來(lái)說(shuō)，該網(wǎng)點(diǎn)被分為三個(gè)區域：水飲場(chǎng)景服務(wù)區，可以為客戶(hù)提供咖啡等飲品，環(huán)境優(yōu)雅、舒適;傳統的金融服務(wù)體驗區，既有可自助辦理基礎零售業(yè)務(wù)的設備，又有理財經(jīng)理、客戶(hù)經(jīng)理提供面對面的服務(wù)，非常人性化;財富管理中心極具設計感，階梯式座椅、多媒體等設備樣樣俱全，可以為初創(chuàng )型企業(yè)客戶(hù)提供的免費路演中心場(chǎng)地，這一中心可通過(guò)網(wǎng)上可預約使用。周末，這里還會(huì )舉行公益講座、游戲大賽等活動(dòng)。

在浦東新區分行營(yíng)業(yè)部的營(yíng)業(yè)廳里，匯聚了智能設備、數字媒體、人體交互等最前沿的技術(shù)，不僅配有人工智能機器人與客戶(hù)進(jìn)行交流，人機互動(dòng)、分流疏導，還為等候區客戶(hù)配備一臺智能平板，直觀(guān)提示每個(gè)時(shí)間段辦理業(yè)務(wù)人數的情況，有效引導辦理業(yè)務(wù)人員，節省辦理時(shí)間。廳堂內還設有體感互動(dòng)屏、雙向電子海報展示屏、自助柜員機、自助填單機等新興電子設備，讓顧客享受到科技帶來(lái)的便捷金融體驗。

據悉，郵儲銀行目前正積極探索客戶(hù)生物識別和聯(lián)動(dòng)響應服務(wù)機制，打造“人臉識別+客戶(hù)標簽+渠道消費”的智能化數據應用服務(wù)體系，持續推進(jìn)大數據應用與客戶(hù)金融服務(wù)的融合。

中信建投分析表示，在郵儲銀行業(yè)內唯一的“自營(yíng)+代理”運營(yíng)模式下，隨著(zhù)網(wǎng)點(diǎn)轉型和提效增利，其零售優(yōu)勢將進(jìn)一步體現和增強。

科技賦能拓展想象空間

網(wǎng)點(diǎn)轉型升級離不開(kāi)科技賦能。近年來(lái)，金融科技成為銀行業(yè)轉型的加速器，也成為郵儲銀行又一個(gè)盈利增長(cháng)點(diǎn)。郵儲銀行管理層多次表示將加大金融科技投入力度，2018年信息科技投入達72億元，未來(lái)科技投入占營(yíng)收比例的目標為3%，加速金融科技賦能轉型發(fā)展，通過(guò)科技賦能優(yōu)化傳統業(yè)務(wù)、建立創(chuàng )新業(yè)務(wù)。而對于未來(lái)郵儲銀行可期待的空間，中泰證券認為，一是和集團和戰略投資者之間的業(yè)務(wù)協(xié)同，二是通過(guò)科技賦能進(jìn)一步拓展多場(chǎng)景的金融運用。

例如，郵儲銀行江西省分行以開(kāi)放式場(chǎng)景建設打通綜合金融服務(wù)，主動(dòng)將金融服務(wù)深度嵌入客戶(hù)高頻的生活場(chǎng)景?？蛻?hù)通過(guò)郵儲銀行手機銀行APP，就可以在線(xiàn)辦理手機充值、電費繳納、票務(wù)購買(mǎi)、積分購物和交通罰沒(méi)款等業(yè)務(wù)。

郵儲銀行招股書(shū)披露，該行積極推動(dòng)科技創(chuàng )新能力提升，深化云計算、區塊鏈、人工智能等新技術(shù)的研究與應用，均取得了不同程度的突破和創(chuàng )新成果：基于OpenStack搭建私有云平臺，完成了渠道類(lèi)系統的私有云平臺部署;建成混合架構大數據平臺，深度挖掘客戶(hù)數據價(jià)值;人工智能提升業(yè)務(wù)效率;區塊鏈助力業(yè)務(wù)模式賦能傳統業(yè)務(wù)。

據了解，郵儲銀行在區塊鏈技術(shù)上的探索已經(jīng)持續超過(guò)四年，并將該項技術(shù)應用在了資產(chǎn)托管和福費廷兩項業(yè)務(wù)中。由于兩項業(yè)務(wù)的新技術(shù)應用，銀行縮短了業(yè)務(wù)環(huán)節，低成本填平了多方交易之間的信任鴻溝，有效提升了銀行的經(jīng)營(yíng)效率。

截至2019年6月末，郵儲銀行渠道管理平臺、網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助銀行、移動(dòng)展業(yè)、POS業(yè)務(wù)、國際支付等42個(gè)系統已實(shí)現私有云平臺部署。云平臺日交易量超過(guò)1.75億筆，全行超過(guò)64%的交易通過(guò)云平臺完成，高效支持系統彈性擴展，提高應用部署效率，達到同業(yè)領(lǐng)先水平?；谏疃葘W(xué)習技術(shù)的智能客服、遠程授權機器人上線(xiàn)，實(shí)現了人工智能技術(shù)應用的新突破。

業(yè)內人士表示，隨著(zhù)金融科技的應用和普及，大數據、云計算、移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)手段逐步滲透至縣域地區金融服務(wù)，郵儲銀行通過(guò)科技賦能使得服務(wù)縣域客戶(hù)的成本及風(fēng)險大幅下降，業(yè)務(wù)增長(cháng)潛力增大。

根據郵儲銀行的A股招股說(shuō)明書(shū)對全年業(yè)績(jì)預計的披露，預計2019年營(yíng)業(yè)收入為2,766.55億元至2,792.65億元，同比增幅約為6.00%-7.00%;歸屬于公司普通股股東的凈利潤為581.80億元至592.26億元，同比增幅約為16.55%-18.64%。

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