成績(jì)亮眼 “雁陣”引領(lǐng)銀行普惠金融新格局

當前，推進(jìn)更高質(zhì)量、更有效率、更加公平、更可持續的發(fā)展，銀行普惠金融正在發(fā)揮重要的作用。今年的政府工作報告中明確提出，今年國有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長(cháng)30%以上。完善金融機構內部考核機制，激勵加強普惠金融服務(wù)，切實(shí)使中小微企業(yè)融資緊張狀況有明顯改善，綜合融資成本必須有明顯降低。同時(shí)，銀保監會(huì )48號文則進(jìn)一步對普惠型小微企業(yè)貸款提出明確的“兩增兩控”要求：

“兩增”即單戶(hù)授信總額1000萬(wàn)元以下(含)的小微企業(yè)貸款同比增速不低于各項貸款同比增速，貸款戶(hù)數不低于上年同期水平;“兩控”即合理控制小微企業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量水平和貸款綜合成本;突出對小微企業(yè)貸款量質(zhì)并重、可持續增長(cháng)的監管導向。

人民網(wǎng)記者梳理各家銀行中報，聚集銀行普惠金融發(fā)展的新格局：今年上半年，國有五大行緊鑼密鼓，普惠金融貸款增速均接近或超過(guò)全年目標;同時(shí)，多家股份制銀行、城商行、農商行等中小銀行亦正在建立起符合各自實(shí)際、各具特色的普惠金融服務(wù)?？梢哉f(shuō)，我國銀行普惠金融已初現“大行引領(lǐng)、中小行緊隨”的“雁陣”格局。

成績(jì)亮眼 “雁陣”引領(lǐng)銀行普惠金融新格局

今年4月，銀保監會(huì )提出要發(fā)揮大型銀行“量增價(jià)降”的“頭雁”作用，確保今年小微企業(yè)貸款余額增長(cháng)30%以上，帶動(dòng)其他金融機構實(shí)質(zhì)性降低小微企業(yè)綜合融資成本，確保小微企業(yè)融資規模增加、成本下降。

人民網(wǎng)記者經(jīng)過(guò)數據梳理發(fā)現，國有五大行上半年普惠金融貸款增速均接近或超過(guò)全年目標。其中，工商銀行上半年普惠金融貸款余額為4400多億元，比年初增加40%以上，位居榜首;農業(yè)銀行上半年普惠型小微企業(yè)貸款余額5109億元，比上年末增長(cháng)36.45%;建設銀行、交通銀行和中國銀行，對應普惠金融貸款余額增速分別為36.2%、27.22%、27.07%;此外，新晉國有大行郵儲銀行上半年單戶(hù)授信總額1000萬(wàn)元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額6126.36億元，較上年末增加676.44億元，增長(cháng)12.41%。

在國有六大行“頭雁”作用帶動(dòng)下，今年上半年，我國大型股份制銀行、城商行、農商行的普惠金融貸款成績(jì)亦表現不俗。

數據顯示，在股份制銀行中，中信銀行截至報告期末的普惠金融貸款余額達1672.46億元，較上年末增加308.93億元，增速在大型股份制銀行中排名靠前，達22.66%;招商銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額較上年末增加300.37億元，達到4232.12億元，增幅為7.64%;平安銀行截至6月末的小微企業(yè)貸款余額為1887億元，較年初增長(cháng)7.1%。

在城商行中，鄭州銀行上半年單戶(hù)授信總額人民幣1000萬(wàn)(含本數)及以下小微企業(yè)貸款余額人民幣259.66億元，較年初增長(cháng)13.78%，圓滿(mǎn)完成“兩增”指標;上海銀行至今年6月末，普惠金融貸款余額亦達205.37億元，較上年末增長(cháng)幅度達20.80%。

農商行的“成績(jì)單”也十分“靚麗”。其中，作為A股中資產(chǎn)規模最大的農商行，青農商行持續加大對民營(yíng)、中小微企業(yè)支持力度，截止6月末，青農商行小微貸款余額為867.75億元，占全行公司貸款余額的73.24%，較年初增長(cháng)8.65%;常熟銀行上半年適度加大對公貸款投放，上半年單筆授信100-1000萬(wàn)元、1000-5000萬(wàn)元的客戶(hù)貸款增量分別占總貸款增量的31%、31%，較2018年上升明顯。

還有一組數據值得注意，伴隨各級金融機構給小微企業(yè)提供的融資供給明顯上升，小微企業(yè)對于金融服務(wù)的可得性及滿(mǎn)意度均有所提高。央行貨幣政策司司長(cháng)孫國峰此前透露，今年前5個(gè)月，新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率是6.89%，比2018年全年平均水平下降了0.5個(gè)百分點(diǎn)，其中五大行新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款平均利率是4.79%，比2018年全年下降了0.65個(gè)百分點(diǎn)，幅度較大，成果顯著(zhù)。

多措并舉 差異化創(chuàng )新為小微企業(yè)質(zhì)效提升“撐腰”

各級銀行的差異化創(chuàng )新服務(wù)，在支持實(shí)體經(jīng)濟、小微企業(yè)方面各顯其能，真正為小微企業(yè)提質(zhì)增效。

記者發(fā)現，作為金融服務(wù)小微企業(yè)的“國家隊”和“主力軍”，各個(gè)國有大行正在創(chuàng )新推廣供應鏈模式，積極探索全新的小微金融服務(wù)模式。中報顯示，上半年，農業(yè)銀行著(zhù)力打造“數字化金融服務(wù)個(gè)私小微”新模式，打造“小微e貸”數字化產(chǎn)品體系，圍繞“微捷貸”小額網(wǎng)絡(luò )融資產(chǎn)品、“快捷貸”智能化融資產(chǎn)品和“鏈捷貸”線(xiàn)上供應鏈融資產(chǎn)品;建設銀行推出小微企業(yè)“交易快貸”業(yè)務(wù)，圍繞供應鏈為小微企業(yè)提供高效、優(yōu)質(zhì)的全流程信貸服務(wù)。

同時(shí)，越來(lái)越多銀行強調科技賦能，把金融科技與零售轉型當做創(chuàng )新發(fā)展的“新起點(diǎn)”。多家上市銀行中報顯示，各家銀行“賦能”小微企業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，大數據、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的應用解決了傳統模式下服務(wù)小微企業(yè)的成本和風(fēng)控難題。其中，平安銀行聚焦小微客群，利用集團科技優(yōu)勢，集成產(chǎn)品和服務(wù)體系，深入小微客群經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景，并依托量化模型和數字金融運營(yíng)平臺，提升民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)客戶(hù)獲取及整體經(jīng)營(yíng)能力。同時(shí)，平安銀行中報顯示，通過(guò)科技賦能，該行已實(shí)現客戶(hù)轉賬全流程語(yǔ)音輸入;引入人臉識別、聯(lián)網(wǎng)核查、圖像識別能力(OCR)等技術(shù);同時(shí)圍繞中小企業(yè)客群經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)建立公私賬戶(hù)一體化服務(wù)，為小企業(yè)結算提供便利。

特別要提到的是，對于數量龐大的城商行和農商行而言，準確的市場(chǎng)定位也是在它們在落實(shí)普惠金融政策過(guò)程中脫穎而出的先天優(yōu)勢和制勝法寶。身處全國文化中心的北京銀行就把堅持服務(wù)文創(chuàng )企業(yè)當做該行的特色發(fā)展定位，不僅推出“創(chuàng )意貸”特色產(chǎn)品，成立雍和、大望路兩家文創(chuàng )專(zhuān)營(yíng)支行。此外，針對初創(chuàng )期企業(yè)，北京銀行還提供創(chuàng )業(yè)貸、“文創(chuàng )信保貸”“文創(chuàng )普惠貸”“小微企業(yè)續貸”“網(wǎng)速貸”等專(zhuān)屬產(chǎn)品，打通了文化金融服務(wù)“最后一公里”。公開(kāi)數據顯示，北京銀行累計支持小微文創(chuàng )企業(yè)占全部文化金融戶(hù)數的90%以上，為同業(yè)中服務(wù)小微文化企業(yè)最多、下沉客戶(hù)最廣的金融服務(wù)機構。

實(shí)現“敢貸”“愿貸” 內部機制建設調動(dòng)基層積極性

正如政府工作報告中所提到的，要推動(dòng)銀行健全“敢貸、愿貸、能貸”的考核激勵機制，支持銀行單獨制定普惠型小微企業(yè)信貸計劃。

“要把普惠金融作為業(yè)務(wù)轉型發(fā)展的重要戰略，要長(cháng)期堅持下去。”工行副行長(cháng)胡浩在業(yè)績(jì)發(fā)布會(huì )上表示，要從資源分配、考核機制、資金價(jià)格、產(chǎn)品創(chuàng )新、落實(shí)盡職免責以及人才隊伍建設等方面入手，把小微金融真正“做實(shí)”。

就各家上市銀行中報內容來(lái)看，加強銀行內部的體制機制建設，正在成為提升支持小微企業(yè)建設的重要一環(huán)。

一方面，體制機制完善正成為普惠金融發(fā)展的“開(kāi)山石”。據統計，截至2018年末，五家國有大型銀行完成普惠金融事業(yè)部掛牌，10家股份制銀行在總行設立普惠金融事業(yè)部或服務(wù)中心。其中，農業(yè)銀行建立了“普惠金融事業(yè)部+三農金融事業(yè)部”雙輪驅動(dòng)的普惠金融服務(wù)體系，針對不同地域不同客戶(hù)設立799家專(zhuān)營(yíng)機構，在“雙創(chuàng )”示范基地、各類(lèi)園區、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、特色商圈等小微企業(yè)聚集地區逐步培育形成100家左右小微金融服務(wù)示范行，實(shí)現與小微客戶(hù)融資需求的無(wú)縫對接;為持續拓展小微金融服務(wù)的廣度和深度，郵儲銀行持續推進(jìn)小微企業(yè)特色支行建設，截至報告期末，該行在建小微企業(yè)特色(分)支行共計302家，全面覆蓋36家一級分行。

另一方面，只有建立起真正有效的盡職免責和容錯糾錯機制，才能打消基層機構和員工服務(wù)小微企業(yè)的顧慮和壓力，變“拒貸”“懼貸”為“愿貸”“敢貸”。如鄭州銀行新建小微團隊，組建“轉訓師”隊伍，制定小微團隊在崗能力提升方案，開(kāi)展專(zhuān)項產(chǎn)品培訓。同時(shí)，還優(yōu)化激勵考核辦法。推行買(mǎi)單績(jì)效激勵制度，提高營(yíng)銷(xiāo)人員小微貸款獎勵系數，完善落實(shí)盡職免責和風(fēng)險容忍度管理辦法，讓員工服務(wù)小微企業(yè)有干勁、沒(méi)隱憂(yōu)。

標簽： 雁陣