“借現福利”取消，持卡人會(huì )受何影響？

多家銀行將信用卡預借現金全額計入當期賬單的最低還款額，且要在規定的還款日前一次性還清 “借現福利”取消，持卡人受何影響?

在北京一家互聯(lián)網(wǎng)公司工作的黃曉輝是一名90后，由于自己每個(gè)月的收入有限，加上平時(shí)各種消費比較多，他經(jīng)常使用信用卡預借現金進(jìn)行“周轉”，然后再分期還款?？墒?，銀行最近的一系列新政策讓黃曉輝覺(jué)得，這項“福利”他可能無(wú)法再享受了。

近日，多家銀行相繼宣布，信用卡預借現金將全額計入當期賬單的最低還款額。對于之前使用信用卡預借現金業(yè)務(wù)的許多用戶(hù)來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑是一個(gè)不好的消息，因為這意味著(zhù)他們用信用卡取現金需要在規定的還款日之前一次性還清。

銀行調整預借現金還款規則

預借現金是信用卡的基本功能之一，是將信用卡的授信額度轉化到存款賬戶(hù)，便于持卡人支取、轉賬等。

之前，部分銀行規定，只將信用卡取現金額的10%計入最低還款額。因此，信用卡取現業(yè)務(wù)一度成為許多持卡人解決燃眉之急的好辦法。

近日，興業(yè)銀行在其信用卡官網(wǎng)上宣布：8月29日起，預借現金金額將全額計入當期賬單的最低還款額，即預借現金不再享受最低還款額待遇。賬單內還款順序由“利息、費用及違約金、分期付款應付款項、透支取現款、透支消費款”調整為“利息、費用及違約金、透支取現款、分期付款應付款項、透支消費款”。

“現在與之前不同的是，信用卡取現金額需要在規定的還款日之前一次性還清，否則算作逾期，會(huì )影響個(gè)人征信記錄。”興業(yè)銀行客服人員介紹說(shuō)。

無(wú)獨有偶。中信銀行也在近期宣布：8月25日起，對新辦理的信用卡與現金提現(取現)及隨借金的透支金額，將全額計入當期賬單的最低還款額。

其實(shí)，此前已有多家銀行發(fā)布了類(lèi)似的政策。早在2017年，工商銀行就宣布調整牡丹信用卡最低還款額規則：自2017年11月5日起，每期賬單中的透支轉賬、透支取現金額將全額計入用戶(hù)該期賬單的最低還款額。農業(yè)銀行則對外宣稱(chēng)：2017年12月17日起，金穗準貸記卡透支取現時(shí)，累計透支金額最高不超過(guò)總授信額度的50%，信用卡透支取現額將全額計入當期賬單的最低還款額。

據了解，銀行機構對信用卡預借現金還款規則的調整，源于原銀監會(huì )2017年下發(fā)的一則通知。根據通知規定，信用卡預借現金業(yè)務(wù)原則上不享受免息還款期或最低還款額待遇;持卡人確實(shí)有需要對預借現金業(yè)務(wù)申請分期付款的，銀行業(yè)金融機構應在重新評估持卡人信用狀況和還款能力的基礎上，簽訂業(yè)務(wù)合同，并在信用卡總授信額度中相應扣減該筆預借現金業(yè)務(wù)總金額。

逾期未還款風(fēng)險有所上升

信用卡因其無(wú)需提前存款即可透支消費、取款，又可享有一定的免息還款期及自主分期還款權，在人們消費觀(guān)念轉變的當下，越來(lái)越受到工作穩定人群和年輕人群的歡迎?！吨袊y行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書(shū)(2019)》顯示，2009年以來(lái)，我國信用卡發(fā)卡量從1.86億張增長(cháng)到9.7億張，交易總額從3.5萬(wàn)億元增長(cháng)到38.2萬(wàn)億元。

與信用卡一起同步發(fā)展上升的，還有逾期未還款風(fēng)險。有數據顯示，今年一季度，國內信用卡逾期半年未償信貸總額797.4億元，為2008年的22倍，同期信用卡發(fā)卡量只增長(cháng)了4倍。

造成這種現象的原因，很大一部分是由于一些人通過(guò)套取信用卡的透支額度，用來(lái)“以卡養卡”或者用作其他的投機行為。

在北京國貿工作的袁鵬曾經(jīng)是個(gè)“卡奴”。他買(mǎi)車(chē)時(shí)，用信用卡刷了十幾萬(wàn)元作為購車(chē)款。之后為了償還欠款，他利用銀行征信系統的時(shí)間差辦理多家銀行的信用卡，通過(guò)免息期進(jìn)行“以卡養卡”，不斷套用信用卡的資金，用于多張信用卡之間的周轉。后來(lái)，袁鵬遇到了資金危機，無(wú)法償還信用卡，在家里的幫助下才把欠款給還上了。

“雖然表面看起來(lái)風(fēng)光，但是這樣的惡性循環(huán)很容易導致資金鏈斷裂，最終無(wú)法償還信用卡的欠款。”袁鵬感嘆說(shuō)。

最低還款額只作為一種選項提供給客戶(hù)，而不是最優(yōu)選擇。那么，選擇只還最低還款額的還款選項是否劃算呢?一家銀行的客戶(hù)經(jīng)理表示，不推薦客戶(hù)選擇只還最低還款額。“因為逾期之后，每晚一天償還欠款，都要多繳納一天的利息，是很不劃算的。”他建議客戶(hù)理性消費、量入為出。

信用卡本質(zhì)是用于消費的

“銀行在開(kāi)拓信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，不少客戶(hù)可能對自身金融需求把握不到位，但提前消費欲望很強，因此在還款環(huán)節容易發(fā)生問(wèn)題。而這一問(wèn)題的產(chǎn)生，是在市場(chǎng)信用環(huán)境不完善的情況下，銀行缺少相應數據支撐所致。”中國人民大學(xué)金融與財稅電子化研究所執行所長(cháng)謝波峰認為， 為防止行業(yè)亂象，應建立起相應的行業(yè)規范和標準，包括建立和完善個(gè)人征信體系。同時(shí)，對違約人群也需要有相應的處理機制。

據了解，不少銀行為了爭奪市場(chǎng)，存在降低信用卡辦卡門(mén)檻、對申領(lǐng)人資料審核不嚴、過(guò)度授信等問(wèn)題。一些銀行因信用卡業(yè)務(wù)收到監管“罰單”。7月17日，上海銀保監局披露6張行政處罰信息公開(kāi)表，包括招商銀行、上海銀行、上海浦東發(fā)展銀行等6家銀行信用卡中心合計被罰190萬(wàn)元。這些被罰銀行存在的問(wèn)題包括未遵守總授信額度管理制度、對部分信用卡申請人資信水平調查嚴重不盡職以及對申請人收入核定嚴重不審慎。

謝波峰表示，在規則調整后，實(shí)際上相當于增加了持卡人當期還款壓力，主觀(guān)上需要減少透支取現的金額。對于銀行信用卡業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，信用卡本質(zhì)是用于消費的，但是透支取現后的消費是否合理合規，很難監管，改變還款方式能在一定程度上規避信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險。不過(guò)，對于大多數消費者來(lái)說(shuō)，這樣的規則調整本質(zhì)上不會(huì )為持卡人帶來(lái)很大的影響。對他們來(lái)說(shuō)，很少會(huì )通過(guò)信用卡預借現金，一般都是刷卡消費。由于預借現金利息很高，一些人只是急用的時(shí)候偶爾用一用。謝波峰并不建議將信用卡預借現金作為一種經(jīng)常使用的用卡方式。

謝波峰強調，解決信用卡的問(wèn)題，需要治標，更要治本。一方面，政府要加強監管，銀行也要規范審批，在控制風(fēng)險的基礎上拓展業(yè)務(wù)。另一方面，要提倡理性消費，引導信用卡資金流入實(shí)體經(jīng)濟，進(jìn)一步提高居民消費水平，最終提升我國的金融韌性。

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