小微企業(yè)金融服務(wù)再加力 全球關(guān)注

增量擴面、降低成本，這是2023年小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展的總方向。今年4月份，監管部門(mén)發(fā)布《關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），進(jìn)一步明確提出要形成與實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展相適應的小微企業(yè)金融服務(wù)體系。如何形成與實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展相適應的小微企業(yè)金融服務(wù)體系？對此，記者進(jìn)行了采訪(fǎng)。

保持增量擴面態(tài)勢

【資料圖】

今年以來(lái)，小微企業(yè)貸款繼續保持“增量擴面”態(tài)勢。國家金融監督管理總局近日發(fā)布的數據顯示，截至2023年一季度末，銀行業(yè)金融機構用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶(hù)貸款和小微企業(yè)主貸款）余額64.5萬(wàn)億元，其中單戶(hù)授信總額1000萬(wàn)元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額25.9萬(wàn)億元，同比增長(cháng)25.8%。

除了“量升”，“價(jià)降”也為小微企業(yè)減了負。最新統計數據顯示，今年3月份新發(fā)放的普惠小微企業(yè)貸款利率為4.42%，比上月和上年同期分別低11個(gè)基點(diǎn)、41個(gè)基點(diǎn)?！拔覀儓猿制栈萁鹑凇?、價(jià)、質(zhì)’并舉，通過(guò)普得更廣、惠得更實(shí)，讓客戶(hù)借錢(qián)不難、用錢(qián)不貴?！敝袊ど蹄y行副行長(cháng)段紅濤說(shuō)。

《通知》明確提出，要形成與實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展相適應的小微企業(yè)金融服務(wù)體系。其中，2023年總體繼續保持增量擴面態(tài)勢，優(yōu)化服務(wù)結構，提升重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)精準度，并保持貸款利率總體平穩，推動(dòng)小微企業(yè)綜合融資成本逐步降低。如何實(shí)現以上目標？如何完成“量升、價(jià)降、風(fēng)險低”這個(gè)看起來(lái)似乎不可能成立的三角？目前，實(shí)踐探索出兩條主要路徑，一是深化機制改革，二是深挖信用數據。

深化機制改革，是指金融機構要設立專(zhuān)營(yíng)機構，為小微企業(yè)制定專(zhuān)門(mén)的信貸管理政策，建立專(zhuān)項信貸評審機制，并在統計核算、風(fēng)險管理、考核評價(jià)等方面優(yōu)化機制，以解決部分基層銀行員工“不敢貸、不愿貸”問(wèn)題。此前，按照監管部門(mén)要求，大型商業(yè)銀行已設立“普惠金融事業(yè)部”，從總行到分支機構、自上而下搭建普惠金融垂直管理體系，適當下沉業(yè)務(wù)重心，下放審批權限。

“農業(yè)銀行將根據自身業(yè)務(wù)發(fā)展情況，單獨制定普惠貸款增長(cháng)計劃，匹配信貸資源，力爭普惠金融業(yè)務(wù)在高基數基礎上實(shí)現高質(zhì)量可持續發(fā)展?！敝袊r業(yè)銀行副行長(cháng)劉加旺說(shuō)，今年以來(lái)，隨著(zhù)我國經(jīng)濟形勢回升向好，小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)持續恢復，其融資需求也在增加。

深挖信用數據，是指金融機構要堅持科技賦能，依托人工智能、大數據等技術(shù)手段，有效挖掘小微企業(yè)的信用信息，推動(dòng)普惠業(yè)務(wù)下沉，提升小微金融服務(wù)的可獲得性與效率?！耙皇茄刂?zhù)資產(chǎn)找客戶(hù)，擴展押品資產(chǎn)的數據庫，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程?！倍渭t濤說(shuō)，二是沿著(zhù)數據找客戶(hù)，與政府、核心企業(yè)、第三方平臺開(kāi)展源頭合作，運用數字技術(shù)精準畫(huà)像；三是沿著(zhù)交易鏈條找客戶(hù)，將核心企業(yè)的優(yōu)質(zhì)信用貫穿全產(chǎn)業(yè)鏈。

“推陳出新，搭建數字化新體系?！敝袊]政儲蓄銀行行長(cháng)劉建軍說(shuō)。目前，該行已搭建了數字化營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品、風(fēng)控、運營(yíng)、服務(wù)的“5D（Digital）”新體系，依托智能風(fēng)險控制技術(shù)，主動(dòng)篩選、自動(dòng)觸達小微企業(yè)，為它們主動(dòng)授信。據悉，郵儲銀行的主動(dòng)授信模式已運行了半年多時(shí)間，貸款余額已超700億元。

精準滴灌重點(diǎn)領(lǐng)域

重點(diǎn)領(lǐng)域小微企業(yè)的金融服務(wù)將進(jìn)一步加強?！锻ㄖ访鞔_提出，支持困難行業(yè)恢復，聚焦住宿、餐飲、零售、教育、文化、旅游、體育、交通運輸、外貿等領(lǐng)域小微經(jīng)營(yíng)主體；支持小微企業(yè)科技創(chuàng )新，加大制造業(yè)小微企業(yè)中長(cháng)期資金供給；支持個(gè)體工商戶(hù)紓困，為個(gè)體工商戶(hù)提供適合的產(chǎn)品服務(wù)。

“我們將加大力度，提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量，聚焦制造業(yè)、科技創(chuàng )新、綠色發(fā)展等領(lǐng)域，加大首貸、信用貸供給，讓更多經(jīng)營(yíng)主體得到金融服務(wù)?！倍渭t濤說(shuō)。

為了助力文旅企業(yè)紓困，工商銀行已為旅行社、民宿、包票商等產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)匹配了相應的融資服務(wù)，包括租金支付、裝修翻新、經(jīng)營(yíng)周轉等各類(lèi)用途。截至2023年3月末，該行已累計為國內近90%的世界遺產(chǎn)和5A級景區以及超過(guò)30萬(wàn)家文旅企業(yè)提供了金融產(chǎn)品服務(wù)，融資支持超3000億元。據悉，下一步工商銀行將深化金融與政務(wù)、產(chǎn)業(yè)、消費的聯(lián)動(dòng)，支持打造文旅特色場(chǎng)景，精準支持文旅項目建設。

相較于文旅企業(yè)，科技小微企業(yè)的服務(wù)難點(diǎn)在于，如何看準企業(yè)的未來(lái)?！爱斍?，我國中小企業(yè)正處在從增加數量向提高質(zhì)量轉變的過(guò)程，中小企業(yè)向‘專(zhuān)精特新’發(fā)展是數字經(jīng)濟時(shí)代的必然要求?！敝袊嗣翊髮W(xué)國家中小企業(yè)研究院副院長(cháng)孫文凱表示。

如何破解科創(chuàng )小微企業(yè)的融資難題？多家商業(yè)銀行探索推出了特色信貸產(chǎn)品。以工商銀行的“科創(chuàng )貸”為例。其核心目的在于，授信審批時(shí)不依賴(lài)財務(wù)報表、抵質(zhì)押物，而是結合科創(chuàng )企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，將企業(yè)的“科研價(jià)值”“未來(lái)價(jià)值”作為主要評判依據，更看重人才引進(jìn)、研發(fā)團隊、投資人認可度、科研成長(cháng)性等指標。

工商銀行深圳市分行相關(guān)負責人介紹，“科創(chuàng )貸”是工商銀行為研發(fā)能力較強、發(fā)展前景較好的國家高新技術(shù)小微企業(yè)或“專(zhuān)精特新”小微企業(yè)提供的流動(dòng)資金貸款?！翱苿?chuàng )貸”具有四個(gè)優(yōu)勢：專(zhuān)線(xiàn)審批通道、專(zhuān)享利率優(yōu)惠、專(zhuān)項規模保障、專(zhuān)屬融資福利，希望能夠有效滿(mǎn)足科創(chuàng )企業(yè)的研發(fā)支出需求和經(jīng)營(yíng)性支付需求。

“郵儲銀行打造‘看未來(lái)’模型，建立科創(chuàng )金融綜合服務(wù)體系，助力中小微企業(yè)發(fā)展?！眲⒔ㄜ娬f(shuō)，截至2023年3月末，該行已服務(wù)“專(zhuān)精特新”及科創(chuàng )企業(yè)客戶(hù)5.72萬(wàn)戶(hù)。在內蒙古包頭市，今年以來(lái)，郵儲銀行包頭市分行已打造了兩家科技支行，推出“科技貸”產(chǎn)品，最高授信金額5000萬(wàn)元?！拔覀冊诎^投資綠能結構材料項目，郵儲銀行為企業(yè)制訂了差異化金融服務(wù)方案，開(kāi)通綠色通道，快速發(fā)放科技貸1000萬(wàn)元?！北本┚\實(shí)業(yè)投資集團董事長(cháng)郭建君說(shuō)。

除了信貸支持，科創(chuàng )企業(yè)還亟需股權融資服務(wù)?！爱斍?，科創(chuàng )投資的主要方向集中在高端制造、新能源、半導體、新材料等領(lǐng)域，接下來(lái)我們要深入思考，如何引導社會(huì )資本投向‘專(zhuān)精特新’領(lǐng)域?！敝薪鸸境砷L(cháng)企業(yè)投資銀行部執行負責人王檑認為，可探索政府與社會(huì )資本合作的科創(chuàng )母基金方式，撬動(dòng)更多資源。此外，商業(yè)銀行與風(fēng)投機構之間也可開(kāi)展“投貸聯(lián)動(dòng)”合作，使二者形成有效互補，為初創(chuàng )期的科創(chuàng )企業(yè)提供資金支持。

增強小微內生動(dòng)力

金融服務(wù)小微，不只是“給錢(qián)”。多位業(yè)內人士表示，在某種程度上，比融資更重要的是小微企業(yè)的自身能力建設。小微企業(yè)能否經(jīng)營(yíng)好，最終靠的是企業(yè)的管理者、治理結構、產(chǎn)品服務(wù)以及商業(yè)模式。

幫助小微企業(yè)“強身健體”的必要性日益凸顯。為了實(shí)現這一目標，受訪(fǎng)的多家商業(yè)銀行負責人均提到了“開(kāi)門(mén)辦普惠”模式。也就是說(shuō)，金融服務(wù)小微企業(yè)，要強化與中小微企業(yè)管理部門(mén)、大型交易平臺的合作，將金融服務(wù)無(wú)縫嵌入小微企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)中，為小微企業(yè)提供“融資、融智、融商”綜合服務(wù)，增強其發(fā)展、完善的內生動(dòng)力。

搭建服務(wù)平臺，這也是監管部門(mén)出臺的文件中明確提出的要求?！锻ㄖ芬?，加強協(xié)同聯(lián)動(dòng)，各銀行保險機構可主動(dòng)對接產(chǎn)業(yè)政策、科技政策、財政政策、社會(huì )政策，結合當地實(shí)際構建“金融+”服務(wù)機制，將政府引導、政策支持、金融資源合力轉化為小微企業(yè)的發(fā)展動(dòng)能。

“中小微企業(yè)的‘向陽(yáng)生長(cháng)’得益于政、銀、企、研各界的共同發(fā)力?！眲⒔ㄜ娬f(shuō)，要堅持價(jià)值共享，打造金融“全”生態(tài)。具體來(lái)看，郵儲銀行發(fā)揮中國郵政在商流、信息流、物流、資金流“四流合一”方面的優(yōu)勢，正在重點(diǎn)打造特色普惠金融生態(tài)圈。

著(zhù)力拓展多方合作之余，商業(yè)銀行自身也在不斷豐富綜合服務(wù)的內涵，不僅為小微企業(yè)融資，還為其融智、融商?！拔覀兩钊腴_(kāi)展了多項活動(dòng)，如工銀普惠行、萬(wàn)家小微成長(cháng)計劃等，為企業(yè)提供融資、結算、代發(fā)、咨詢(xún)等多元化服務(wù)?！倍渭t濤說(shuō)，在“融商”方面，工商銀行搭建了跨境撮合服務(wù)平臺，幫助小微企業(yè)接入全球產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈。目前已有75個(gè)國家和地區的24.5萬(wàn)多家企業(yè)入駐該平臺，并開(kāi)展了1.7萬(wàn)多項業(yè)務(wù)對接?！斑@個(gè)產(chǎn)品也榮獲了金磚國家可持續發(fā)展目標解決方案的優(yōu)秀獎?！?/p>

下一步，幫助小微企業(yè)“強身健體”的著(zhù)力點(diǎn)還有哪些？小微企業(yè)自身的數字化轉型是方向之一?！霸谛乱惠喛萍几锩彤a(chǎn)業(yè)變革的驅動(dòng)下，全國科技創(chuàng )新活躍，數字經(jīng)濟發(fā)展前景巨大，這些都為中小微企業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間?！敝袊嗣翊髮W(xué)校長(cháng)林尚立認為，歐美國家的現代化是在工業(yè)時(shí)代，中國的現代化是在數字時(shí)代，中小微企業(yè)擔當了更為重要的角色。

需要注意的是，小微企業(yè)在“強身健體”的同時(shí)，還應關(guān)注自身的“金融健康”問(wèn)題，有效平衡合理負債與信用風(fēng)險之間的關(guān)系?！敖ㄗh推動(dòng)金融機構將‘金融健康’理念融入產(chǎn)品設計和服務(wù)體系，將提升客戶(hù)的金融健康水平作為經(jīng)營(yíng)的重要目標之一?！敝袊嗣胥y行金融消費權益保護局副局長(cháng)尹優(yōu)平說(shuō)，最終要實(shí)現金融機構經(jīng)營(yíng)穩健、客戶(hù)金融健康的“雙贏(yíng)”，更好地走出一條普惠金融“成本可負擔、商業(yè)可持續”之路。 （經(jīng)濟日報記者 郭子源）

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