寵物保險值不值得買(mǎi)

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近日，四川崇州女童被狗咬傷事件引發(fā)廣泛關(guān)注。有網(wǎng)友呼吁養寵人購買(mǎi)寵物責任險，為可能發(fā)生的寵物傷人事件增添一份保障。那么，寵物保險值得買(mǎi)嗎?哪些情況可以理賠?記者就此采訪(fǎng)了業(yè)內人士。

在全國多地的禁養犬類(lèi)名單中，此次傷人的羅威納犬都榜上有名。這意味著(zhù)，在這些禁養地區，主人無(wú)法為羅威納犬投保寵物責任險。例如，某款身故/傷殘總保額高達10萬(wàn)元的寵物責任險在條款中提示投保人：投保寵物品種應為合法飼養、可明確鑒別身份的犬類(lèi)或貓類(lèi)寵物;但需注意藏獒、阿富汗獵犬、蘇俄牧羊犬等當地相關(guān)法律法規禁止普通市民飼養的犬類(lèi)寵物或貓類(lèi)寵物不在承保范圍內。不過(guò)，依據13年前頒布的《成都市養犬管理條例》，羅威納犬并不在禁養名單中。

“不管是在寵物的疾病醫療方面，還是針對寵物對人的攻擊，寵物保險都有存在的意義。除了寵物攻擊人之外，養大型犬或烈性犬的主人還可能遭遇自家狗把其他人的狗咬傷的情況。寵物其實(shí)在法律上屬于物權，保險可以賠償這部分財產(chǎn)損失。”資深寵物醫生趙一強說(shuō)，現在很多養寵人都有了購買(mǎi)保險的意識，市場(chǎng)對寵物保險的需求相當豐富。在寵物保險之外，甚至一些家財險也在產(chǎn)品設計中增添了寵物第三者保障責任。

從投保人及投保標的等特征變化，可窺得國內養寵新趨勢。眾安保險和螞蟻保日前聯(lián)合發(fā)布的《2023年寵物數字化保險行業(yè)發(fā)展洞察趨勢白皮書(shū)》顯示，螞蟻保平臺寵物保險連續兩年保持80%以上的增速，而“90后”“95后”是寵物險投保主力，占比超過(guò)60%，展現出更強的風(fēng)險保障意識;從增速和投保比例來(lái)看，貓保單連續兩年超過(guò)狗保單，投保占比超過(guò)60%，熱門(mén)險種為第三方責任險與醫療保險。

近幾年，依托寵物行業(yè)的快速增長(cháng)和互聯(lián)網(wǎng)平臺流量，寵物保險這一細分領(lǐng)域進(jìn)入蓬勃發(fā)展快車(chē)道。能夠準確識別寵物身份的鼻紋識別技術(shù)，有效提升了保險產(chǎn)品風(fēng)控并降低了產(chǎn)品門(mén)檻，成為寵物保險行業(yè)重要的技術(shù)支撐。同時(shí)，部分服務(wù)于細分場(chǎng)景或短期需求的保險產(chǎn)品近兩年也逐漸興起，比如疫苗責任險、寵物托運險、寵物麻醉意外死亡保險。

很多“鏟屎官”都會(huì )糾結購買(mǎi)寵物保險值不值。“比如同樣是胃炎，給泰迪這種小型犬打一款進(jìn)口止吐針，幾十元錢(qián)就能搞定，鏟屎官能夠獲得的賠付就會(huì )非常有限。然而如果是金毛、阿拉斯加等大型犬，其30多公斤的體重讓使用的藥品劑量要增加10倍，價(jià)格自然也就增加了10倍，這時(shí)有寵物保險就顯得非常劃算。”趙一強表示，投保人最終獲得的賠付，是用治療費用減去免賠額和不報銷(xiāo)的非處方藥，剩余部分再乘以報銷(xiāo)比例，因此很多養寵人會(huì )覺(jué)得“小病不值得，而大病確實(shí)能緩解一部分”。此外，體重、年齡、健康狀況等因素都會(huì )影響寵物的患病率和治療費用，但目前無(wú)論寵物大小、品種，保費都相同。顯然，寵物保險仍缺乏差異化定價(jià)機制。

根據《白皮書(shū)》，去年我國養寵人數量增至7043萬(wàn)人，消費市場(chǎng)規模增至2706億元，然而國內寵物保險市場(chǎng)仍處于發(fā)展初期，目前整體滲透率不及1%。市場(chǎng)競爭不足造成寵物險同質(zhì)化嚴重，主要集中在醫療保險、第三方責任險及其他場(chǎng)景服務(wù)險;而二級類(lèi)目產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，鮮少有公司針對特定品種、病種、年齡段進(jìn)行差異化保障。

“鏟屎官”需注意，購買(mǎi)寵物保險時(shí)要充分了解免賠額、等待期、保障比例、定點(diǎn)醫院等條款。“盡量在就醫的同時(shí)做好相關(guān)單據的收集工作，避免在賠付時(shí)產(chǎn)生不必要的糾紛。另外，治療先天性疾病、絕育等手術(shù)費用，一般都不在寵物保險的賠付范圍內。”趙一強說(shuō)。(經(jīng)濟日報 記者 楊 然)

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