香港首家虛擬銀行　首選活期存款產(chǎn)品

香港首家虛擬銀行再現新進(jìn)展。3月24日，北京商報記者獲悉，香港第一家虛擬銀行正式宣布開(kāi)業(yè)，并面向香港用戶(hù)推出活期存款產(chǎn)品，與此同時(shí)，其余7家獲批的虛擬銀行也在緊密布局，且已進(jìn)入內測或準試業(yè)階段。有機構稱(chēng)將于上半年正式投入服務(wù)，也有機構已招聘百余員工，目標是在2020年開(kāi)業(yè)。虛擬銀行競速開(kāi)業(yè)，風(fēng)起云涌之下，又將如何攪動(dòng)香港金融科技市場(chǎng)?

首選活期存款產(chǎn)品

試營(yíng)業(yè)4個(gè)月后，眾安銀行有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“ZA Bank”)成為香港第一家面世的虛擬銀行。3月24日，ZA Bank推出零門(mén)檻的活期存款產(chǎn)品“ZA活期Go”，以開(kāi)業(yè)當天的“ZA活期Go”年利率為例，無(wú)論起存額多少，用戶(hù)均可享受1厘(1%，因應市況調整利率)的活期高息，此利率適用于50萬(wàn)港元或以下的存款額，超出上限部分將按基本活期存款利率計算。

以50萬(wàn)港元為例，假設“ZA活期Go”的年利率為1厘，用戶(hù)于2020年3月存入50萬(wàn)港元，一年可賺取5000.23港元的利息，較市場(chǎng)基本存款利率0.001厘所提供的5港元利息高1000倍。

在操作流程方面，ZA Bank呈現出了濃厚的金融科技特色。北京商報記者了解到，目前，ZA Bank可提供存款、轉賬及貸款等銀行服務(wù)，用戶(hù)僅需一部電話(huà)、一張香港身份證、5個(gè)步驟，最快5分鐘便可完成開(kāi)戶(hù)，并體驗“7×24定期存款”“5秒轉賬緩沖”“人臉識別認證”等新功能。

2019年12月，ZA Bank啟動(dòng)試營(yíng)業(yè)，為約2000名香港零售客戶(hù)提供服務(wù)，并收集了來(lái)自特選用戶(hù)的反饋意見(jiàn)。ZA Bank方面向北京商報記者透露，正式開(kāi)業(yè)首選零門(mén)檻活期產(chǎn)品，也正是綜合了這2000名用戶(hù)需求所推出。這一產(chǎn)品主要為方便用戶(hù)把流動(dòng)資金積少成多，從而循序漸進(jìn)地賺取利息，期間用戶(hù)可隨時(shí)提取資金，用作日常支付或解決緊急財務(wù)需求。

不過(guò)，根據監管要求，目前ZA Bank服務(wù)僅面向香港用戶(hù)，用戶(hù)開(kāi)戶(hù)必須提供香港身份證方可申請體驗。

將迎密集開(kāi)業(yè)期

截至目前，香港虛擬銀行牌照已達8張，從股東方構成來(lái)看，大多為傳統金融機構+金融科技的合資公司，或金融科技巨頭。具體入局機構包括中銀香港、京東數科、渣打銀行、電訊盈科、香港電訊、攜程金融、眾安、WeLab、螞蟻金服、騰訊、小米、平安壹賬通等。

北京商報記者注意到，眾安銀行開(kāi)業(yè)之余，其他7家香港虛擬銀行也在緊密布局，且已進(jìn)入內測或準試業(yè)階段。其中，渣打銀行、香港電訊、電訊盈科及攜程旗下虛擬銀行SC Digital Solutions Limited，已正式更名為“Mox”，目前正在內部測試，計劃今年正式投入服務(wù)。

同時(shí)，唯一一家由香港本地金融科技企業(yè)創(chuàng )辦的虛擬銀行匯立銀行(WeLab Bank)也表示籌備進(jìn)展良好，并開(kāi)始于社交媒體進(jìn)行品牌推廣及與潛在客戶(hù)進(jìn)行互動(dòng)，兩個(gè)月內吸引超過(guò)2000位用戶(hù)關(guān)注。該銀行目前約有100名員工，目標是在今年開(kāi)業(yè)，未來(lái)會(huì )視運營(yíng)情況再增聘員工。

此外，由騰訊控股、工銀亞洲等機構布局的富融銀行(Fusion Bank) ，也正在進(jìn)行內部測試，該銀行相關(guān)人員告訴北京商報記者，將按部就班透過(guò)不同的產(chǎn)品和服務(wù)，讓用戶(hù)逐步體驗金融創(chuàng )新。對于開(kāi)業(yè)時(shí)間，該人員回復稱(chēng)，暫無(wú)法告知。

“目前多家虛擬銀行都在內測或試營(yíng)業(yè)階段，正式開(kāi)業(yè)須獲得監管批復，所以目前暫無(wú)法獲知準確的開(kāi)業(yè)時(shí)間。”一位不愿具名的機構從業(yè)人士告訴北京商報記者。零壹研究院院長(cháng)于百程指出，“虛擬銀行是新生事物，同時(shí)香港金融監管部門(mén)對于銀行IT系統的驗收要求較高，因此虛擬銀行在網(wǎng)絡(luò )測試、科技系統搭建以及漏洞排查等環(huán)節花費的時(shí)間較多，所以籌備時(shí)間比較久。不過(guò)也可以預測，接下來(lái)幾個(gè)月虛擬銀行會(huì )密集開(kāi)業(yè)”。

產(chǎn)品更強調技術(shù)應用

虛擬銀行是指主要透過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或其他形式的電子傳送管道而非實(shí)體分行提供零售銀行服務(wù)的銀行，一般以零售客戶(hù)為服務(wù)對象，其中包括中小型企業(yè)。香港金融管理局介紹，引入虛擬銀行是香港邁向智慧銀行新紀元的關(guān)鍵舉措，可推動(dòng)香港的金融科技和創(chuàng )新，并能為銀行客戶(hù)提供新體驗。

業(yè)內普遍認為，虛擬銀行類(lèi)似國內直銷(xiāo)銀行，與網(wǎng)上銀行、手機銀行等已經(jīng)成熟的業(yè)務(wù)模式高度雷同，對于非持牌機構而言，首先是牌照價(jià)值，對于當地銀行等持牌機構而言，則更多地可視作其金融科技探索的橋頭堡。

于百程指出，結合國內互聯(lián)網(wǎng)銀行經(jīng)驗來(lái)看，虛擬銀行未來(lái)推出的產(chǎn)品主要也將分為存款端和貸款端，相較傳統銀行，虛擬銀行存款產(chǎn)品在利率方面更為靈活，貸款產(chǎn)品也以互聯(lián)網(wǎng)貸款為主，將根據每家銀行特性各家產(chǎn)品有所區分，部分可能是偏場(chǎng)景消費，部分則基于特定人群進(jìn)行設計，隨著(zhù)不斷推進(jìn)，后期虛擬銀行產(chǎn)品類(lèi)型將逐漸豐富。

此外，相較傳統銀行，虛擬銀行一般以零售客戶(hù)為服務(wù)對象，將更強調技術(shù)的應用，包括人工智能、大數據、云計算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、5G、物聯(lián)網(wǎng)、區塊鏈等技術(shù)在內，在獲客、風(fēng)控、產(chǎn)品設計、運營(yíng)、貸后等業(yè)務(wù)上全面應用。

“此次眾安銀行推出的活期產(chǎn)品，就以高息、便利、快速為賣(mài)點(diǎn)，這背后依賴(lài)的是技術(shù)支持。”在于百程看來(lái)，尤其是對于獲批的互聯(lián)網(wǎng)機構來(lái)說(shuō)，可以利用其豐富的線(xiàn)上運營(yíng)經(jīng)驗，與其他股東互補發(fā)揮出相應優(yōu)勢。虛擬銀行與傳統銀行適度競爭，可以提升整個(gè)銀行業(yè)務(wù)的效率和服務(wù)能力。目前虛擬銀行業(yè)務(wù)才開(kāi)始，后續一些好的經(jīng)驗也會(huì )被傳統銀行采用，從而相互競爭與融合。

中國民生銀行研究院研究員李鑫也指出，從金融科技能力來(lái)看，內地頭部金融科技公司占有優(yōu)勢，不過(guò)也需要更多地去了解香港監管要求，某些方面可能會(huì )更嚴格，這些都需要內地公司慢慢去適應，此外，或許還會(huì )面對一些文化差異的考驗。(孟凡霞 劉四紅)

標簽： 虛擬銀行