世界熱訊:“險企喊虧”三年內有望破解

由于邊際效應、存量市場(chǎng)的增加和保險公司定價(jià)能力的提升，三年內新能源車(chē)險的承保虧損問(wèn)題有望得到改善。同時(shí)，科技手段能夠幫助中小保險公司控制風(fēng)險，讓其賠付率和承保利潤得以?xún)?yōu)化。

國務(wù)院日前印發(fā)的《關(guān)于加強監管防范風(fēng)險推動(dòng)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見(jiàn)》提出，以新能源汽車(chē)商業(yè)保險為重點(diǎn)，深化車(chē)險綜合改革。近兩年，新能源車(chē)險屢次成為社會(huì )熱議的話(huà)題，“車(chē)主喊貴，險企喊虧”現象是新能源車(chē)險領(lǐng)域待破解的頭號難題。

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對此，車(chē)險科技平臺車(chē)車(chē)科技董事長(cháng)張磊近日對記者表示，難題的根源可以歸結為高出險率和高賠付率造成險企綜合成本率居高不下。由于邊際效應、存量市場(chǎng)增加和保險公司定價(jià)能力提升，預計三年內新能源車(chē)險承保虧損問(wèn)題會(huì )得到改善，行業(yè)將趨近盈虧平衡線(xiàn)。保險公司通過(guò)積累更多數據，利用這些數據實(shí)現數字化閉環(huán)，定價(jià)將更加精準。

從虧損到盈利預計需三年

目前，在新能源車(chē)險領(lǐng)域，“車(chē)主喊貴，險企喊虧”這一問(wèn)題有待破解。

“這個(gè)問(wèn)題的根源可以歸結為兩個(gè)主要因素：高出險率和高賠付率。”張磊說(shuō)，新能源汽車(chē)出險率高與其加速度性能、車(chē)主普遍較為年輕有一定關(guān)系。對保險公司來(lái)說(shuō)，新能源汽車(chē)平均賠款較多。“這不僅僅是因為零部件維修成本高昂，更在于這些車(chē)輛往往具有較高精密度和集成度，提高了維修成本。”

張磊表示，很多新能源汽車(chē)成為巨大的智能終端，集成了大量的智能化功能，對其風(fēng)險判斷和定價(jià)邏輯與傳統燃油車(chē)完全不同。對于保險公司而言，準確定價(jià)和預判事故風(fēng)險變得尤為困難，而這種不確定性導致了整個(gè)行業(yè)虧損加劇。

不過(guò)，張磊也表示，從長(cháng)期來(lái)看，新能源車(chē)險最終一定會(huì )回歸到綜合成本可控范圍。 “隨著(zhù)社會(huì )化修理能力提升、維修技術(shù)成熟，以及配件供應鏈完善，賠付成本將逐漸下降。隨著(zhù)新能源汽車(chē)保有量增加，不同車(chē)型的配件可以通用，維修成本的邊際效應在遞減。保險公司通過(guò)積累更多數據，并利用這些數據實(shí)現數字化閉環(huán)，定價(jià)將更加精準，并能夠更好地反映車(chē)輛的差異化水平。”

“預計三年后，新能源車(chē)險將迎來(lái)一個(gè)盈利的時(shí)代。”張磊表示，由于邊際效應、存量市場(chǎng)的增加和保險公司定價(jià)能力的提升，三年內新能源車(chē)險的承保虧損問(wèn)題有望得到改善，行業(yè)綜合成本率將回到100%左右，也就是盈虧平衡線(xiàn)附近。同時(shí)，科技手段能夠幫助中小保險公司控制風(fēng)險，讓其賠付率和承保利潤得以?xún)?yōu)化，從而提升整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展水平。

未來(lái)發(fā)展的三大關(guān)鍵點(diǎn)

“去年，中國的新能源汽車(chē)銷(xiāo)量達950萬(wàn)輛。2024年，我們預計這一數字將突破1500萬(wàn)輛。”張磊說(shuō)，與整個(gè)車(chē)險的“大盤(pán)子”相比，新能源車(chē)險的增長(cháng)更為顯著(zhù)。

去年，新能源車(chē)險市場(chǎng)規模首次突破1000億元，張磊表示，在總計8000億元的市場(chǎng)中，新能源車(chē)險占比顯著(zhù)提升，與2022年相比，新能源車(chē)險規模增長(cháng)了85%。預計未來(lái)三年內，新能源車(chē)險市場(chǎng)規模將超2000億元，占整體車(chē)險市場(chǎng)比例也將升至25%-30%。

“車(chē)險無(wú)疑是中國財產(chǎn)險公司最主要的險種，而新能源車(chē)險更是成為各大財產(chǎn)險公司爭奪的焦點(diǎn)。這一市場(chǎng)潛力巨大，是一個(gè)藍海市場(chǎng)。”張磊說(shuō)。

在張磊看來(lái)，中國的新能源車(chē)險未來(lái)有三個(gè)關(guān)鍵詞組。第一個(gè)是“嵌入式車(chē)險”。未來(lái)的車(chē)險可能不再只是一個(gè)單獨的金融產(chǎn)品，而是深度嵌入到車(chē)企的整體服務(wù)包中，成為車(chē)主體驗的一部分。第二個(gè)是“數據+AI驅動(dòng)的定價(jià)”。通過(guò)車(chē)機數據與AI技術(shù)結合，未來(lái)的車(chē)險定價(jià)將呈現千人千面的特點(diǎn)。通過(guò)分析車(chē)主的駕駛行為數據，保險公司可以提供更精準的保費定價(jià)。第三個(gè)是“長(cháng)周期價(jià)值”。車(chē)險不僅是車(chē)企售后服務(wù)的重要收入來(lái)源，更是成為車(chē)主全生命周期價(jià)值管理中的重要組成部分。通過(guò)提供長(cháng)期保險服務(wù)，車(chē)企能夠在消費者購買(mǎi)車(chē)輛后，持續參與其后續的用車(chē)體驗，進(jìn)一步提升用戶(hù)黏性和品牌價(jià)值。

依托數據優(yōu)勢車(chē)企積極入局

在未來(lái)新能源車(chē)險的生態(tài)中，車(chē)企將扮演不可替代的角色。

“目前，約80%的車(chē)企已經(jīng)開(kāi)始通過(guò)總對總方式管理保險業(yè)務(wù)，旨在通過(guò)數據集成、精準定價(jià)以及數字化、智能化的用戶(hù)投保界面和線(xiàn)上理賠流程，減少用戶(hù)的保險支出并提升用戶(hù)滿(mǎn)意度。”張磊說(shuō)，得益于車(chē)企越來(lái)越多的參與，車(chē)車(chē)科技二季度新能源車(chē)險保單和保費規模均實(shí)現翻倍。

在張磊看來(lái)，車(chē)企在未來(lái)的車(chē)險市場(chǎng)中將扮演越來(lái)越重要的角色。這種趨勢可以歸納為車(chē)企將成為車(chē)險的主要“入口”。“未來(lái)幾年內，車(chē)企有望成為主要保險銷(xiāo)售渠道之一。車(chē)企通過(guò)數字化平臺的滲透，將進(jìn)一步鞏固其在車(chē)險市場(chǎng)中的地位。”張磊說(shuō)。

同時(shí)，車(chē)企也在探索掌握更多投保和理賠的主動(dòng)權，越來(lái)越多的車(chē)企選擇謀求保險業(yè)務(wù)牌照。

張磊表示，車(chē)機數據是實(shí)現更精準定價(jià)的關(guān)鍵。“車(chē)企直接參與保險業(yè)務(wù)，這不僅能幫助車(chē)企增加售后收入，還能增強對保險和理賠流程的控制，提升客戶(hù)體驗。”

“擁有財險牌照車(chē)企的優(yōu)勢在于擁有車(chē)機數據，能夠更精確地區分好車(chē)主和高賠付率車(chē)主，這為它提供了更好的定價(jià)依據。”張磊說(shuō)，“車(chē)企的行駛數據、駕駛行為數據共享，可以讓保險公司擁有多元化定價(jià)模型，讓不同風(fēng)險級別的車(chē)主享受到合理的保費。”( 薛瑾)

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