百融云創(chuàng )榮獲汽車(chē)金融領(lǐng)域權威獎項

由中國汽車(chē)流通協(xié)會(huì )主辦，汽車(chē)金融分會(huì )承辦的“2023中國汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)峰會(huì )”舉行，現場(chǎng)頒發(fā)了2023年中國汽車(chē)流通協(xié)會(huì )優(yōu)秀會(huì )員-創(chuàng )新服務(wù)獎，百融云創(chuàng )榮獲該獎項。此獎項是協(xié)會(huì )為嘉獎會(huì )員單位積極開(kāi)展汽車(chē)金融業(yè)務(wù)，并不斷創(chuàng )新服務(wù)模式，所設立的優(yōu)秀會(huì )員獎項，充分表彰了百融云創(chuàng )為汽車(chē)金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展所做出的突出貢獻。

百融云創(chuàng )專(zhuān)家潘月鵬先生與行業(yè)內諸多代表與專(zhuān)家，針對汽車(chē)金融新格局，新變化等議題進(jìn)行探討。

潘月鵬首先用全景視角展現汽車(chē)金融的市場(chǎng)格局：從行業(yè)層面上看汽車(chē)金融市場(chǎng)保持穩定增長(cháng)，2022年汽車(chē)金融在新車(chē)的滲透率是58%，在二手車(chē)的滲透率是38%；市場(chǎng)參與主體也有了變化，以前持牌汽車(chē)金融公司、銀行系、融資租賃公司，這三大主體的市場(chǎng)份額是“五三二”比例格局，發(fā)展到現在基本上是“四四二”的比例格局，可以看到銀行系的份額在不斷增加；同時(shí)，汽車(chē)金融品類(lèi)也在變多，有新車(chē)、新能源、商用車(chē)和二手車(chē)。很多機構的業(yè)務(wù)也在變的多元化，如有的機構同時(shí)經(jīng)營(yíng)新車(chē)、二手車(chē)和商務(wù)車(chē)的業(yè)務(wù)。

潘月鵬指出有兩個(gè)現象值得注意。一是汽車(chē)消費金融市場(chǎng)競爭越來(lái)越激烈，平臺之間的競爭可能會(huì )加劇過(guò)度授信情況。有些機構不斷增資，搶占市場(chǎng)，借貸成本更低，審核更加便捷，這也使得C端客戶(hù)借貸申請的次數在逐步增加，客群的共債壓力也逐步上升。二是從2021年起欺詐案件高發(fā)，并且欺詐手法不斷升級和創(chuàng )新，導致不良率逐漸攀升。

面對新的發(fā)展態(tài)勢，潘月鵬說(shuō)：“我們建議汽車(chē)金融機構從增強產(chǎn)品競爭力、加強風(fēng)險管理與策略、加強存量資產(chǎn)管理三個(gè)方面進(jìn)行全面提升。尤其是在風(fēng)險體系的建設方面，以客戶(hù)為中心，通過(guò)數智手段的運用，打造出差異化、精準化的服務(wù)模式，形成‘客戶(hù)、產(chǎn)品、服務(wù)’三位一體的有機聯(lián)動(dòng)，為零售客戶(hù)深度經(jīng)營(yíng)全面賦能?！?/p>

對此，潘月鵬建議金融機構要聚焦七個(gè)環(huán)節，來(lái)構筑風(fēng)險防線(xiàn)。

渠道管理

渠道是風(fēng)險來(lái)源的第一關(guān)，汽車(chē)金融行業(yè)大部分的進(jìn)單來(lái)源是線(xiàn)下的經(jīng)銷(xiāo)商、廠(chǎng)商，并且渠道的差異化比較明顯，金融機構需要針對渠道采取差異化的管理策略。并且，更要將渠道的管理穿透到最底層，實(shí)現全面管理。

反欺詐

現在欺詐作案的手段在不斷升級，如果僅利用已有的樣本去構建模型，由于信息是滯后于整個(gè)市場(chǎng)情況，會(huì )使得對欺詐行為的識別不那么精準，建議金融機構可以用一些無(wú)監督學(xué)習的算法，異常檢測的方式，對反欺詐進(jìn)行新模式探索。

差異化審批

建議金融機構把信用評分作為工具，將客戶(hù)分層。對于優(yōu)質(zhì)客戶(hù)可以自動(dòng)通過(guò)，對于非優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，可以采取抵押補充一些增信等措施，實(shí)現差異化處理。同時(shí)，機構也可以引進(jìn)第三方對客戶(hù)進(jìn)行交叉評估。借助第三方的產(chǎn)品，綜合對客戶(hù)進(jìn)行分層處理。并且，引入外部產(chǎn)品也能有效提升自動(dòng)通過(guò)率，審批流程的精簡(jiǎn)能大幅提升產(chǎn)品競爭力。

額度管理

過(guò)低的額度的授信會(huì )導致客戶(hù)的流失，但過(guò)高額度可能會(huì )導致更高的風(fēng)險，這就需要對客戶(hù)實(shí)現精準的額度管理。額度管理一方面要考慮經(jīng)濟形勢等宏觀(guān)因素，另一方面要從微觀(guān)方面進(jìn)行全面評估，比如客戶(hù)本身的信用水平、收入水平和負債壓力等綜合維度，并以此作為授信額度的決策基礎。再結合一些人工經(jīng)驗的判斷和調整，給出最終的額度。

風(fēng)險定價(jià)

長(cháng)期來(lái)看市場(chǎng)的趨勢是由不均衡向均衡轉化，金融機構只有確保信貸資產(chǎn)價(jià)格和風(fēng)險相匹配，才能持續平穩的盈利。在對于高風(fēng)險客戶(hù)有比較精準的衡量之后，可以在其風(fēng)險水平上提高定價(jià)幅度，從而由高利率覆蓋高風(fēng)險，這樣機構才能更好實(shí)現利潤增長(cháng)。

貸中預警

汽車(chē)金融行業(yè)的客戶(hù)一旦違約，資產(chǎn)追回或損失挽回的可操作周期非常短暫，黃金周期一般是2到4周。金融機構需要建立完善的貸中預警體系，通過(guò)貸中預警，對客戶(hù)的風(fēng)險情況進(jìn)行掃描，在黃金周期預警高風(fēng)險客戶(hù)，并采取相應的處置手段，以保證整體資產(chǎn)的健康度。

貸后管理

貸后管理是風(fēng)險的最后一道防線(xiàn)，建議金融機構構建不同的貸后還款提醒模型，并搭建相對應的策略方案，對逾期客戶(hù)進(jìn)行分層管理，提早識別風(fēng)險，提高資產(chǎn)回收率和降低整體的債務(wù)管理成本。

免責聲明：市場(chǎng)有風(fēng)險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買(mǎi)賣(mài)依據。

標簽：