環(huán)球精選！貸款不去銀行要去中國移動(dòng)？電信運營(yíng)商的“信用購”到底藏著(zhù)什么坑

“不知情的情況下，就背上了一筆貸款，還得展示在自己的征信信息中。”近日，三大電信運營(yíng)商大量客戶(hù)稱(chēng)“被貸款”的消息引發(fā)熱議，陷入同樣煩惱的消費者張華（化名）6月14日也向北京商報記者表達了自己的擔憂(yōu)。在此前的一起寬帶業(yè)務(wù)辦理中，張華在不知情的情況下莫名背上了1000余元的貸款。

北京商報記者調查發(fā)現，像張華這樣在電信運營(yíng)商處辦理業(yè)務(wù)卻被貸款的情況并不少見(jiàn)，有用戶(hù)在辦理其他業(yè)務(wù)時(shí)被推薦辦理信用購產(chǎn)品，也有用戶(hù)被“免費禮品”所吸引但背后卻是一筆抹不去的貸款。而作為一款典型的消費金融類(lèi)產(chǎn)品，若不能由用戶(hù)掌握自主選擇權，將有哪些風(fēng)險？

(資料圖片)

寬帶變貸款

被質(zhì)疑“欺詐消費者”

原本只想辦理寬帶業(yè)務(wù)，踏出中國移動(dòng)的營(yíng)業(yè)廳卻多了一部手機和一筆貸款，張華最近很是“上火”。

據介紹，2023年4月初，張華在安徽一家移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳辦理寬帶業(yè)務(wù)，期間營(yíng)業(yè)員詢(xún)問(wèn)張華是否能保證手機號在未來(lái)三年繼續使用，并推薦了兩年期、三年期不同的分期產(chǎn)品。如果選擇三年期產(chǎn)品，張華只需要再付499元即可領(lǐng)到一款價(jià)值1499元的手機。隨后，營(yíng)業(yè)員拿走張華的手機進(jìn)行了對應流程的操作，張華只有在需要填寫(xiě)銀行卡信息、簽字環(huán)節短暫取回手機。

直至辦理業(yè)務(wù)后的次日，張華注意到一則短信提示，短信中告知張華已使用和包儲蓄卡分期成功辦理36期全網(wǎng)新用戶(hù)，合作方為興業(yè)消費金融，分期總額是1050元。根據合約要求，張華要在每月初按時(shí)繳納月套餐費，以便安徽移動(dòng)支付分期金額。同時(shí)，短信中提醒，逾期會(huì )產(chǎn)生相關(guān)費用及可能影響個(gè)人征信。

“看到短信后我就去營(yíng)業(yè)廳反映了情況，但營(yíng)業(yè)員堅持表示這不是貸款。”不過(guò)，半信半疑的張華并未放下對這筆橫空而來(lái)的貸款的擔憂(yōu)，進(jìn)入2023年5月后，張華查詢(xún)了自己的征信報告，并在其中發(fā)現了來(lái)自興業(yè)消費金融的貸款記錄。

張華向北京商報記者展示的征信報告頁(yè)面顯示，該筆貸款總額為1050元，總還款期數是36期，在2023年4月9日進(jìn)行首期還款，全部貸款到期日為2026年4月9日。此外，在張華收到的還款短信中，顯示該筆貸款在6月7日賬單還款金額為37.94元。

“辦理業(yè)務(wù)的全過(guò)程中，對方都沒(méi)有說(shuō)過(guò)這是一筆貸款，在我收到短信后仍然多次強調不上征信。直至我出示征信報告，該營(yíng)業(yè)廳的業(yè)務(wù)員才改口說(shuō)‘在第三方可能叫貸款，在我們這只能叫額度，只要按時(shí)交話(huà)費就可以了’。這不是欺詐消費者嗎，現在貸款都不去銀行，要去中國移動(dòng)了嗎？”張華無(wú)奈道。在張華多次投訴后，該營(yíng)業(yè)員告知張華，寬帶業(yè)務(wù)是獨立業(yè)務(wù)，贈送手機是信用購業(yè)務(wù)。

綜合張華提供的信息來(lái)看，中國移動(dòng)營(yíng)業(yè)員在為其辦理信用購業(yè)務(wù)時(shí)，一方面并未對該款產(chǎn)品的詳細信息進(jìn)行介紹；另一方面在原本金融貸款產(chǎn)品中該有的身份驗證環(huán)節，也由營(yíng)業(yè)員代為操作，使得張華未能在辦理環(huán)節自主確認是否申請貸款，以至于直到貸款發(fā)放完畢，張華都不知道自己背上了一筆需要分期三年的貸款。

而北京商報記者調查發(fā)現，張華所遭遇的這一情況并非孤例，在三大電信運營(yíng)商旗下的營(yíng)業(yè)廳中都較為常見(jiàn)。讀者唐燦（化名）在2023年想要購房時(shí)，意外發(fā)現自己在2020年多了一筆個(gè)人消費貸款，截至2023年2月仍有601元尚未償還。經(jīng)查詢(xún)，這筆貸款來(lái)自于當年在中國移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳辦理的“提高每月套餐標準，購買(mǎi)打折手機”業(yè)務(wù)。而更為嚴重的是，由于并不知道手機話(huà)費關(guān)聯(lián)到個(gè)人征信，由于手機欠費引發(fā)的“最近5年內有三個(gè)月處于逾期狀態(tài)”被計入了唐燦的征信報告中，也讓他的購房計劃就此夭折。

在北京云亭律師事務(wù)所律師魏廣林看來(lái)，信用購實(shí)質(zhì)是一種貸款消費，在使用這一產(chǎn)品中，運營(yíng)商有義務(wù)向用戶(hù)充分告知業(yè)務(wù)內容和借款風(fēng)險。從用戶(hù)反饋的細節來(lái)看，用戶(hù)在辦理信用購產(chǎn)品過(guò)程中，全程由營(yíng)業(yè)員操作，未告知產(chǎn)品細節，損害了用戶(hù)的知情權和自主選擇權。

屬于典型消費金融產(chǎn)品

不得向學(xué)生群體展業(yè)

飽受用戶(hù)詬病的信用購究竟是何運營(yíng)邏輯？又是否屬于金融產(chǎn)品？北京商報商報記者對此進(jìn)行了進(jìn)一步調查。

“這類(lèi)信用購，在業(yè)內又被稱(chēng)作異業(yè)購，是電信運營(yíng)商與其他行業(yè)企業(yè)建立合作的一種跨界展業(yè)模式。合作范圍不僅僅局限在手機等電子產(chǎn)品，包括日用品、小家電、電動(dòng)車(chē)等均可參與。這類(lèi)業(yè)務(wù)往往伴隨著(zhù)單月話(huà)費套餐的提高，以此延長(cháng)用戶(hù)使用電話(huà)卡的周期和消費金額。”在一電信服務(wù)商地方分公司工作多年的孫超（化名）表示。

而正是因為在辦理這一業(yè)務(wù)過(guò)程中，出現了話(huà)費套餐消費金額上漲、電話(huà)卡使用周期上漲等設置條件，才讓包括張華、唐燦的消費者認為這就是辦理信用購的“門(mén)檻”，并未意識到背后涉及到的貸款分期問(wèn)題。

孫超直言，信用購在電信服務(wù)商的業(yè)務(wù)體系中，是擺在明面上的產(chǎn)品，并且不同于此前的合約機（用戶(hù)和指定運營(yíng)商簽約使用手機，通過(guò)交存話(huà)費進(jìn)行置換），這類(lèi)信用購背后是銀行等金融機構，必然會(huì )關(guān)聯(lián)用戶(hù)征信。“以總價(jià)1500元的手機為例，現場(chǎng)繳納的500元就是首付，剩下的1000元貸款由銀行等金融機構墊付至電信服務(wù)商。電信服務(wù)商從用戶(hù)話(huà)費賬戶(hù)劃扣分期還款，再提供一些套餐里的通話(huà)時(shí)長(cháng)、流量等置換權益。當用戶(hù)出現欠費，這筆貸款就逾期了。”孫超補充道。

魏廣林指出，運營(yíng)商推出的信用購產(chǎn)品，以用戶(hù)信用為借款基礎，經(jīng)銀行、消費金融公司審核后發(fā)放貸款，再以用戶(hù)的話(huà)費還款，實(shí)質(zhì)是一種貸款行為，屬于貸款金融產(chǎn)品。

易觀(guān)分析金融行業(yè)高級咨詢(xún)顧問(wèn)蘇筱芮進(jìn)一步解釋?zhuān)庞觅彯a(chǎn)品屬于典型的消費金融類(lèi)產(chǎn)品，有明確的授信總額、期數、每期還款金額以及開(kāi)展授信的金融機構名稱(chēng)，在此類(lèi)案例中，銀行、消費金融公司屬于資金方，移動(dòng)等運營(yíng)商屬于場(chǎng)景方，二者在消費金融業(yè)務(wù)過(guò)程中是合作關(guān)系。

另一方面，據孫超介紹，根據用戶(hù)此前的單月消費水平，營(yíng)業(yè)員可向到店用戶(hù)推薦信用購產(chǎn)品，但不能面向學(xué)生用戶(hù)推廣。落實(shí)到不同地區的營(yíng)業(yè)廳，在具體操作上可能會(huì )有些許差異。

針對孫超提出的不向學(xué)生用戶(hù)推廣的情況，6月15日，北京商報記者邀請一位年滿(mǎn)18歲在校學(xué)生王正（化名）前往電信運營(yíng)商營(yíng)業(yè)廳進(jìn)行了進(jìn)一步實(shí)測。在王正提出想要分期購買(mǎi)手機后，一中國電信營(yíng)業(yè)廳營(yíng)業(yè)員首先詢(xún)問(wèn)了王正年齡，并推薦了一款價(jià)值約2700元的品牌手機。同時(shí)該營(yíng)業(yè)員提出，如果想要分期，需要先行使用同品牌的“錢(qián)包”功能實(shí)測本人額度，然后根據額度選擇手機和分期期限。并極力推薦王正先提供身份證信息測試額度。

在問(wèn)及是否與話(huà)費套餐進(jìn)行綁定時(shí)，前述營(yíng)業(yè)員表示，使用話(huà)費套餐分期，可以選擇的手機產(chǎn)品不一樣，用戶(hù)可以選擇99元、129元等不同檔位的月套餐，但是要保證電話(huà)卡使用三年，并且需要通過(guò)系統審核才能辦理，期間，該營(yíng)業(yè)員未提及貸款、征信、不向學(xué)生展業(yè)等關(guān)鍵信息。而在王正提出如果無(wú)法保證使用周期會(huì )有什么后果時(shí)，該營(yíng)業(yè)員也未正面回應，同時(shí)重新推薦前述品牌手機。

而在另一家中國移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳，營(yíng)業(yè)員首先推薦使用第三方平臺的授信額度購買(mǎi)手機，由王正自行分期還款。對于王正提出的能否使用電話(huà)卡套餐分期的問(wèn)題，該營(yíng)業(yè)員直言這種模式本質(zhì)上屬于一種小額貸款，會(huì )查詢(xún)辦理人的身份、年份、工資等情況，學(xué)生沒(méi)有還款能力無(wú)法辦理。“你每個(gè)月交的話(huà)費，會(huì )有一部分用來(lái)還貸款。以后你買(mǎi)房子的話(huà)，會(huì )查詢(xún)到這筆貸款記錄。”前述營(yíng)業(yè)員提到。

2021年3月，原銀保監會(huì )等五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監督管理工作的通知》，小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，提出進(jìn)一步加強消費金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機構大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，明確未經(jīng)監管部門(mén)批準設立的機構一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。

6月15日，北京商報記者也從多家金融機構處了解到，按照合作要求，電信服務(wù)商的信用購產(chǎn)品同樣不得面向在校學(xué)生展業(yè)。有從業(yè)人士強調，不向學(xué)生提供金融消費貸款是監管紅線(xiàn)，絕不可破。

缺乏充足金融知識

選擇權應交還用戶(hù)

近年來(lái)，三大電信運營(yíng)商在金融業(yè)務(wù)板塊的布局日益完善，信用購相關(guān)的各類(lèi)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)屢見(jiàn)不鮮。而這類(lèi)打著(zhù)“福利”“免費”“低價(jià)”旗號吸引用戶(hù)、真身卻是貸款的產(chǎn)品，也讓運營(yíng)商陷入了大量的投訴與質(zhì)疑中。

在采訪(fǎng)過(guò)程中，張華與唐燦反復向北京商報記者表達了自己的不解，為什么營(yíng)業(yè)員在業(yè)務(wù)辦理的過(guò)程中不能如實(shí)告知用戶(hù)，而是以信用購模糊貸款事實(shí)？為什么這一涉及到個(gè)人征信的重要業(yè)務(wù)，在辦理時(shí)不能著(zhù)重強調，充分向用戶(hù)解釋風(fēng)險？

對于前述讀者的疑問(wèn)，孫超給出了自己的解釋。“營(yíng)業(yè)員與用戶(hù)對金融知識的了解都是不充分的。電信服務(wù)商網(wǎng)點(diǎn)眾多，部分營(yíng)業(yè)員對于涉及貸款、征信的信用購產(chǎn)品本身缺乏足夠的了解，同時(shí)也是為了完成自身業(yè)績(jì)，再加上用戶(hù)對于貸款產(chǎn)品有一定抵觸心理，營(yíng)業(yè)員便選擇向用戶(hù)隱瞞真實(shí)情況。越往下沉，用戶(hù)對于金融貸款的了解更少，對于征信的重視程度也越低。”孫超如是說(shuō)道。

孫超所提到的問(wèn)題，在張華向北京商報記者展示的與營(yíng)業(yè)員的通話(huà)錄音中也能窺見(jiàn)端倪。在張華對營(yíng)業(yè)員隱瞞真實(shí)情況發(fā)起投訴后，營(yíng)業(yè)員先是多次強調該產(chǎn)品不上征信，隨后又提出只要張華退回手機解除合約，就能抹去相關(guān)征信記錄。而這也并不符合監管對于征信信息的報送要求。同時(shí)，在張華問(wèn)及“和包儲蓄卡分期”“興業(yè)消費金融”是什么意思的時(shí)候，營(yíng)業(yè)員也未能給出準確回復，在回答中也混淆了“興業(yè)銀行”與“興業(yè)消費金融”的概念。

針對用戶(hù)反饋營(yíng)業(yè)員隱瞞關(guān)鍵信息導致用戶(hù)被貸款等問(wèn)題，北京商報記者向中國移動(dòng)旗下金融業(yè)務(wù)板塊中移金融科技、資方興業(yè)消費金融等機構進(jìn)行了采訪(fǎng)。但截至記者發(fā)稿，未收到中移金融科技回復。

興業(yè)消費金融相關(guān)人士則指出，公司為中國移動(dòng)開(kāi)展的信用購機活動(dòng)的合作機構之一，按照相關(guān)業(yè)務(wù)規定開(kāi)展終端消費分期業(yè)務(wù)。期間分期業(yè)務(wù)嚴格履行相關(guān)業(yè)務(wù)提醒，并嚴格履行了線(xiàn)上系統身份驗證、客戶(hù)授權、提醒告知的義務(wù)。公司高度重視用戶(hù)反映的信用購機業(yè)務(wù)存在營(yíng)業(yè)員未經(jīng)客戶(hù)本人核實(shí)、協(xié)助填寫(xiě)客戶(hù)個(gè)人信息的情況，將進(jìn)一步要求相關(guān)合作方定期開(kāi)展營(yíng)業(yè)員相關(guān)專(zhuān)業(yè)技能培訓，加強對營(yíng)業(yè)員的管理，務(wù)必杜絕上述情況。同時(shí)，公司將加強貸后抽檢及客戶(hù)回訪(fǎng)力度，保障客戶(hù)個(gè)人權益。

博通咨詢(xún)首席分析師王蓬博坦言，若用戶(hù)描述屬實(shí)，那么這類(lèi)產(chǎn)品的設計就違背了國家保護金融消費者的初衷，具有極大的隱蔽性，嚴重侵害了消費者權益。另就事件本身來(lái)看，中國移動(dòng)等運營(yíng)商的營(yíng)業(yè)員要承擔大部分責任，在違背消費者個(gè)人意愿的前提下辦理業(yè)務(wù)，很容易造成用戶(hù)貸款逾期，體現在征信上就是二次傷害。

“基于對三大運營(yíng)商的品牌信任，金融消費者容易放松警惕，給違規操作乘虛而入提供了便利，業(yè)務(wù)辦理的選擇權，還是要交還至用戶(hù)。建議后續監管加大對此類(lèi)行為的專(zhuān)項整頓，對于未建立健全金融消費者保護制度、對場(chǎng)景合作方誘導銷(xiāo)售行為縱容的持牌金融機構予以嚴厲打擊。”蘇筱芮表示。

中南財經(jīng)政法大學(xué)數字經(jīng)濟研究院高級研究員金天提出，場(chǎng)景機構（商家）在與金融機構合作推廣過(guò)程中，需要區分信用支付、分期支付產(chǎn)品與貸款產(chǎn)品，并做好用戶(hù)端的展示與說(shuō)明。沒(méi)有經(jīng)過(guò)用戶(hù)的充分授權而為其調用征信和辦理金融業(yè)務(wù)涉嫌違規操作，對機構自身而言亦存在相應的合規風(fēng)險與輿情風(fēng)險。

魏廣林則強調，信用購作為貸款產(chǎn)品，應嚴格遵守金融產(chǎn)品的規定，違反規定推廣銷(xiāo)售，不僅損害消費者的合法權益，也可能面臨監管機關(guān)的處罰。運營(yíng)商在推廣過(guò)程中應向用戶(hù)充分告知產(chǎn)品內容、風(fēng)險。用戶(hù)在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程則應充分了解業(yè)務(wù)辦理的各個(gè)環(huán)節，涉及授權、面部識別、簽字要仔細閱讀協(xié)議、授權內容。

北京商報記者 廖蒙

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