產(chǎn)生借款合同糾紛的因素有哪些?借款糾紛案怎么處理?

產(chǎn)生借款合同糾紛的因素有哪些?

(一)經(jīng)濟政策因素。

由于國家加強了對宏觀(guān)經(jīng)濟的調控和對金融市場(chǎng)的整治力度，促使銀行等金融部門(mén)加強了收貸工作，對于已逾期仍未歸還或無(wú)法償還貸款的單位，只好訴諸法院，要求其歸還。

(二)金融部門(mén)的因素。

一是貸前審查不嚴。許多金融部門(mén)特別是信用社的信貸管理存在漏洞，放貸前不審查借款人的資信狀況和還貸能力，盲目將巨額貸款投放給生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不景氣或經(jīng)濟效益差的企業(yè)，致使大量貸款逾期無(wú)法收回，從而引發(fā)糾紛。同時(shí)有的銀行、信用社違反有關(guān)金融法規的規定，對一些到期不能償還貸款的借款人采用“以貸還貸”的轉貸方法延長(cháng)還貸期限，從而導致一些確無(wú)還貸能力的借款人包袱越背越重，積重難返。二是貸后監督不力。一些銀行、信用社給借款人發(fā)放貸款后，對其貸款用途和使用情況監督不力。有的借款人將貸款挪作它用，有的將名義上用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款用于揮霍或賭博等違法活動(dòng)，致使貸款無(wú)法追回;有的借款人則鉆金融部門(mén)對貸款用途監督檢查不力的空子，采取多頭貸款的方式來(lái)吃“貸款”，使得許多貸款難以收回。三是“三款”現象突出。銀行、信用社等金融部門(mén)的某些信貸人員利用職權發(fā)放“人情款、關(guān)系款、好處款”等現象較為突出，地方行政領(lǐng)導指定金融部門(mén)向某些嚴重虧損的企業(yè)貸款的現象也時(shí)有發(fā)生。四是擔保流于形式。許多銀行、信用社的信貸人員在發(fā)放貸款時(shí)，執行擔保制度不夠嚴格，有的甚至視擔保為兒戲，對保證人的主體資格是否符合法定條件，保證人是否具有真實(shí)的實(shí)際代償能力和擔保能力不加以嚴格審查，只要有人擔保，不論有無(wú)實(shí)際擔保能力，一般予以許可。

(三)借款人的因素。

一是只顧自身利益，法律意識淡薄。有的借款人并非無(wú)力歸還到期貸款，而是只顧自身利益，想方設法“拖債”、“逃債”，造成“貸款容易還款難”的局面，致使金融部門(mén)的貸款難以收回形成糾紛。二是有些企業(yè)、部門(mén)單位頻繁更換法定代表人，且許多“新官”不理“舊賬”，致使金融部門(mén)的收貸擱淺，只好訴諸于法律。三是經(jīng)營(yíng)管理不善，嚴重資不抵債。一些借款企業(yè)因經(jīng)營(yíng)管理不善，處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀況，虧損嚴重，根本沒(méi)有清償能力。

借款糾紛案怎么處理?

審理借款合同糾紛重點(diǎn)應該注意以下幾個(gè)問(wèn)題。

(一)準確地列明借款合同的當事人

一般情況下在借款合同中主要就是原告和被告，原告多為債權人，即出借人，被告多為借款人。在特殊情況下原告可能是借款人即原債務(wù)人，所謂特殊情況是在債務(wù)人認為債權人侵害了自己的合法權益時(shí)可能向法院起訴，如債權人銀行等金融機構直接扣收貸款，或者債務(wù)人重復還款等。除這些情況外：

1、借款同時(shí)有保證人的保證人是共同被告;

2、行為人以他人名義借款的，借款人知道行為人同時(shí)也知道借款人的，應以行為人和借款人為共同被告;

3、“私貸公用”情況下當事人的確定。實(shí)踐中有些地方出現“私貸公用”的情況，所謂“私借公用”是有的“公”即企業(yè)，由于已經(jīng)有逾期貸款未還等原因而不能貸款，于是便由個(gè)人或私營(yíng)企業(yè)以自己名義代為貸款，所貸款項由企業(yè)使用。這就是所謂“私貸公用”。私貸公用以合同法的規定，應該屬于委托關(guān)系。在這種情況下，出借人為原告沒(méi)有異議。如何列被告，應考慮以下情況：

(1)出借人不知道貸款人是企業(yè)，貸款后貸款人也未披露企業(yè)用款情況，企業(yè)也未主動(dòng)介入還款事宜的，應以借款人為被告;

(2)貸款后借款人披露了實(shí)際用款人，出借人選擇借款人為相對人主張權利，仍然應列借款人為被告;

(3)在上述情況下，如果出借人選擇用款人為被告，可以用款企業(yè)為被告。如出借人堅持以借款和用款人為共同被告，法院也應允許，因為出借人有形式上的訴權。

4、借款單位或者擔保單位發(fā)生了變化，如合并、分立、改制、破產(chǎn)等，原告起訴誰(shuí)，包括與該企業(yè)有關(guān)系的單位如上級主管部門(mén)或母公司，即列為被告。最高法院副院長(cháng)李*光在關(guān)于當前民事審判的有關(guān)問(wèn)題《關(guān)于企業(yè)歇業(yè)、被撤并或吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執照后的訴訟主體的確認問(wèn)題》中認為：第一，訴訟主體的確認。企業(yè)在歇業(yè)、被撤并或吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執照后，是否可以作為訴訟主體參加訴訟，應當根據不同情形，區別對待，以確認訴訟主體。應當注意的是，無(wú)論在企業(yè)歇業(yè)、被撤銷(xiāo)或被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執照情形中如果存在多個(gè)清算主體的，均應成為共同清算主體。

第二，清算主體的認定。由于將企業(yè)因歇業(yè)、被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執照情形中的清算主體確定為訴訟主體，因此對于不同性質(zhì)的企業(yè)如何確定其清算主體就成為訴訟程序的關(guān)鍵。依據我國《公司法》第191條和192條以及有關(guān)法律法規的規定，我們認為，國有企業(yè)的清算主體是其上級主管部門(mén);集體企業(yè)的清算主體是其開(kāi)辦單位;聯(lián)營(yíng)企業(yè)的清算主體是其聯(lián)營(yíng)各方;有限責任公司的清算主體是其全體股東;股份有限公司的清算主體是其控股股東。因此，如法院立案時(shí)初步審查認為不應列為被告的，可以提出參考意見(jiàn)，如原告堅持列為被告應尊重原告意見(jiàn)，是否應承擔責任，應在審理中解決。

(二)認真審查借款合同的效力借款合同的效力直接關(guān)系到借貸關(guān)系是否受到人民法院的保護。因此在審理借款合同糾紛時(shí)，應該認真審查借款合同的效力。

1、進(jìn)行非法活動(dòng)的借款合同無(wú)效?！督?jīng)濟合同法》第五十二條(三)規定“以合法形式掩蓋非法目的”合同無(wú)效。最高院1991年7月2日作出的《關(guān)于人民法院審理借貨案件的若干意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《借貸意見(jiàn)》第11條規定“出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動(dòng)而借款的，其借貸關(guān)系不予保護。”比如有的企業(yè)見(jiàn)炒股或者買(mǎi)賣(mài)煙草賺錢(qián)，便買(mǎi)通金融機構某些承辦人編造假的貸款理由如擴大再生產(chǎn)、購買(mǎi)原材料等簽訂借款合同貸出款項，這種違反政策和法律的借款合同無(wú)效。

2、欺詐、脅迫損害國家利益的合同無(wú)效?！逗贤ā返谖迨l(一)規定“一方以欺許、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益”的合同無(wú)效?！督栀J意見(jiàn)》第10條規定“一方以欺許、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實(shí)意思的情況下形成的借貸關(guān)系，應認定為無(wú)效。”因為此意見(jiàn)是在1991年作出的，與當時(shí)的《經(jīng)濟合同法》的規定是一致的。但是，由于《合同法》限制了無(wú)效合同的范圍。僅規定了欺詐、脅迫形成的合同當其損害了國家利益時(shí)才認定為無(wú)效合同。而對此種情況規定了當事人有權申請撤銷(xiāo)和變更。所以在掌握是否無(wú)效時(shí)應該與原來(lái)的認定有區別。不能把可以撤銷(xiāo)和變更的合同當無(wú)效認定，否則會(huì )在適用法律上出現錯誤。

3、企業(yè)之間的借貸合同無(wú)效?！逗贤ā分栽谝幎▋纱箢?lèi)借款合同糾紛中沒(méi)有將企業(yè)間的借貸納入，其主要原因是該種借貨關(guān)系不受法律保護，不是我國法律所認可的合法合同。因為任何國家都有自己特有的經(jīng)濟秩序和金融秩序。只有金融機構有權經(jīng)營(yíng)借貸業(yè)務(wù)，如果任何企業(yè)都可以經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)從事借貸我國的金融秩序就亂了，那就不需要金融機構的存在了。借款人未按判決確定的期限歸還本金的，應當依照《中華人民共和國民…訴訟法》第二百三十二條的規定加倍支付遲延履行期間的利息。”

4、不具備借貸主體資格的金融機構從事借貸業(yè)務(wù)的借款合同無(wú)效。在金融機構內部也有明確的分工，可以從事借貸業(yè)務(wù)的是其中的一部分機構。其他內設機構和下屬部門(mén)只有一些行政事務(wù)或吸收存款的業(yè)務(wù)，絕對沒(méi)有對外進(jìn)行借貸的業(yè)務(wù)。這些部門(mén)如果因為手中掌握一些資金，為了得到利息，而進(jìn)行借貸，其簽訂的合同也是無(wú)效的。

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