田軒：完善金融服務(wù)激發(fā)汽車(chē)消費動(dòng)能

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我國汽車(chē)消費市場(chǎng)具有巨大增長(cháng)空間，在推行車(chē)牌改革、促進(jìn)汽車(chē)消費向基層下沉等舉措支持下，汽車(chē)消費有望持續增長(cháng)。未來(lái)，需要多措并舉進(jìn)一步激發(fā)汽車(chē)消費動(dòng)能。

新版《汽車(chē)金融公司管理辦法》日前正式施行。新規從行業(yè)準入、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、公司治理、風(fēng)險管理等方面對監管進(jìn)行調整和完善，從深化金融供給側結構性改革的角度，進(jìn)一步引導汽車(chē)金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

隨著(zhù)汽車(chē)行業(yè)的發(fā)展與消費方式的變化，汽車(chē)金融以多元化的金融產(chǎn)品為依托，為釋放消費潛能、助力汽車(chē)市場(chǎng)穩步增長(cháng)提供了重要支撐作用。我國汽車(chē)金融市場(chǎng)經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，目前已相對成熟。截至2022年末，我國共有25家汽車(chē)金融公司，資產(chǎn)規模已達9891.95億元，2022年新車(chē)市場(chǎng)金融滲透率已達58%，二手車(chē)市場(chǎng)金融滲透率為38%。未來(lái)，隨著(zhù)汽車(chē)市場(chǎng)格局的變化，我國汽車(chē)金融領(lǐng)域將形成更加多元立體的多層次供給格局。

汽車(chē)消費因其具有體量大、潛力足、產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)作用強等特點(diǎn)，相較住房消費更加靈活，因而對經(jīng)濟的拉動(dòng)作用既頗為關(guān)鍵，又具有中長(cháng)期效應。從目前情況看，我國汽車(chē)消費市場(chǎng)仍具有巨大增長(cháng)空間，千人汽車(chē)保有量還不到世界平均水平的一半，在消除消費者購車(chē)顧慮、推行車(chē)牌改革、促進(jìn)汽車(chē)消費向基層下沉等舉措支持下，汽車(chē)消費有望持續增長(cháng)，并進(jìn)入向新需求、新格局轉變的階段。因此，未來(lái)需要多措并舉進(jìn)一步激發(fā)汽車(chē)消費動(dòng)能。

從宏觀(guān)政策部署角度看，可通過(guò)財政手段提供購車(chē)補貼，鼓勵購買(mǎi)新能源汽車(chē)，完善消費配套舉措，推動(dòng)汽車(chē)消費領(lǐng)域復蘇。破除一些地區對新增汽車(chē)的限購政策，取消一些地區對二手車(chē)的限購限遷政策，鼓勵特大型城市和大型城市推出車(chē)牌改革等，切實(shí)解決若干制約性因素。支持市縣鎮一級銷(xiāo)售商下沉農村基層消費市場(chǎng)，以突破汽車(chē)下鄉的“最后一公里”，并通過(guò)促銷(xiāo)或汽車(chē)以舊換新等各種靈活方式，促進(jìn)農村居民大宗商品消費等。

從金融角度看，在加大力度落實(shí)新版《汽車(chē)金融公司管理辦法》的基礎上，可從產(chǎn)品端和資金端著(zhù)手，進(jìn)一步優(yōu)化金融服務(wù)在汽車(chē)消費信貸市場(chǎng)上的供給，為汽車(chē)消費提供全生命周期的金融服務(wù)，推動(dòng)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。具體來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)建立汽車(chē)消費信貸體系，提供低利率、低首付和長(cháng)期還款等財政優(yōu)惠政策，減輕消費者的經(jīng)濟負擔，增加汽車(chē)消費的吸引力，提高消費者購車(chē)信心。同時(shí)，圍繞汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈條和汽車(chē)生態(tài)圈，創(chuàng )新融資產(chǎn)品，探討配件、售后、保險、維修、智能化服務(wù)等衍生金融品種，滿(mǎn)足新生融資需求。進(jìn)一步拓寬汽車(chē)金融企業(yè)多元化融資渠道，支持企業(yè)通過(guò)發(fā)行非資本債券等方式募集資金，提升企業(yè)資金流動(dòng)性，降低消費者融資成本。此外，通過(guò)設立海外子公司等方式，鼓勵汽車(chē)金融企業(yè)為發(fā)展民族品牌汽車(chē)海外市場(chǎng)提供必要的金融服務(wù)，促進(jìn)中國汽車(chē)產(chǎn)業(yè)更快更好“走出去”。

值得注意的是，以金融為切入口進(jìn)一步激發(fā)汽車(chē)消費動(dòng)能，也需要遵循金融監管的科學(xué)邏輯，平衡好發(fā)展與穩定的關(guān)系，將此項工作做細做深做實(shí)。對此，應強化審慎監管，加大對汽車(chē)金融公司治理結構和內部控制的審查力度，高度關(guān)注汽車(chē)金融企業(yè)股權管理、“三會(huì )一層”、信息披露、內外部審計和信息系統等方面的建設情況，引導汽車(chē)金融公司依法合規經(jīng)營(yíng)，并建立公正、透明的投訴機制，加大違法違規處置力度，最大限度保障消費者權益。

（本文來(lái)源：經(jīng)濟日報 作者系清華大學(xué)五道口金融學(xué)院副院長(cháng)、教育部“長(cháng)江學(xué)者”特聘教授 田軒）

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