精耕細作信用卡行業(yè)

【資料圖】

人民銀行不久前發(fā)布2022年支付體系運行總體情況。統計數據顯示，截至2022年末，信用卡和借貸合一卡為7.98億張，同比下降0.28%；銀行卡授信總額為22.14萬(wàn)億元，同比增長(cháng)5.34%；銀行卡應償信貸余額為8.69萬(wàn)億元，同比增長(cháng)0.85%；銀行卡卡均授信額度2.78萬(wàn)元，授信使用率為39.25%；信用卡逾期半年未償信貸總額占信用卡應償信貸余額的比例為1.00%。

數據映射出，我國信用卡行業(yè)已從“跑馬圈地”式的高速發(fā)展階段邁入精耕細作的高質(zhì)量發(fā)展階段。自2016年以來(lái)，信用卡和借貸合一卡發(fā)卡量同比增速從2017年末的26.35%逐漸下降至2021年末的2.85%，2022年首次出現負增長(cháng)。與此同時(shí)，銀保監會(huì )、人民銀行于2022年7月份發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規范健康發(fā)展的通知》指出，銀行業(yè)金融機構不得直接或者間接以發(fā)卡數量、客戶(hù)數量、市場(chǎng)占有率或者市場(chǎng)排名等作為單一或者主要考核指標。這進(jìn)一步引導了信用卡市場(chǎng)高質(zhì)量發(fā)展，提高了信用卡服務(wù)質(zhì)效。

近年來(lái)，受經(jīng)濟與人口增速放緩、互聯(lián)網(wǎng)巨頭競爭以及前期信用卡市場(chǎng)增速較快等因素的影響，當前信用卡市場(chǎng)呈現出增速放緩、用戶(hù)活躍度有待提升、資產(chǎn)質(zhì)量有所好轉等趨勢。具體表現為：發(fā)卡量同比增速自2017年以來(lái)呈逐年下滑態(tài)勢；授信總額同比增速自2017年以來(lái)快速下滑；“睡眠卡”問(wèn)題凸顯，授信使用率自2017年以來(lái)持續下降；資產(chǎn)質(zhì)量逐漸好轉，近年來(lái)逾期占比有所降低并趨于穩定；業(yè)務(wù)協(xié)同的重要性提升，信用卡已經(jīng)從過(guò)去單純的支付消費工具逐漸演化為各家銀行觸達和服務(wù)客戶(hù)的媒介。

信用卡行業(yè)的發(fā)展機遇與挑戰并存。一方面，隨著(zhù)我國經(jīng)濟發(fā)展水平的逐漸提升，人均可支配收入、消費總量以及消費在GDP中的占比逐步提升，將為信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定堅實(shí)基礎。與此同時(shí)，年輕一代崛起帶來(lái)的群體性消費及借貸觀(guān)念轉變、信用卡業(yè)務(wù)協(xié)同作用的增強，都將推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)的重要性持續提升。另一方面，信用卡行業(yè)也面臨增速放緩、用戶(hù)活躍度有待提升的挑戰，亟需各銀行提高獲客效率，并加強存量客戶(hù)的深度挖掘。因此，銀行需從明晰戰略定位、高效獲取客戶(hù)、深挖存量客戶(hù)、加強風(fēng)險管控等方面發(fā)力，充分發(fā)揮信用卡業(yè)務(wù)的協(xié)同價(jià)值，促其高質(zhì)量發(fā)展。

首先，明確戰略定位，強化信用卡業(yè)務(wù)與銀行其他業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展。近年來(lái)，銀行業(yè)高度重視零售業(yè)務(wù)發(fā)展，把零售業(yè)務(wù)作為主要戰略方向之一。在此背景下，銀行應進(jìn)一步強化板塊融合，推進(jìn)借記卡與信用卡“雙卡融合”，提高客戶(hù)綜合服務(wù)能力。

其次，高效獲取客戶(hù)，降低信用卡業(yè)務(wù)的獲客成本。要通過(guò)推進(jìn)零售板塊的深度融合、公私聯(lián)動(dòng)、集團協(xié)同來(lái)提高銀行的交叉獲客能力。應將銀行的金融服務(wù)嵌入到客戶(hù)的生活場(chǎng)景中，通過(guò)與客戶(hù)建立更為緊密的互利互惠關(guān)系提高獲客效率。

再次，深挖存量客戶(hù)，提升單個(gè)客戶(hù)的價(jià)值創(chuàng )造能力。信用卡存量客戶(hù)深度挖掘的核心在于建立精細化的客戶(hù)管理體系，各銀行應借助數字化技術(shù)精準識別客戶(hù)，在此基礎上對客戶(hù)進(jìn)行精準營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險管控與差異化定價(jià)，并為客戶(hù)提供綜合化的金融服務(wù)體系。

最后，加強風(fēng)險管控，提高信用卡資產(chǎn)質(zhì)量。銀行應加大科技投入，構建更為全面的客戶(hù)畫(huà)像，加強信用卡客戶(hù)的貸前、貸中、貸后風(fēng)控全鏈條協(xié)同管理。同時(shí)，還可逐漸提升年輕客戶(hù)和風(fēng)險穩定優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的占比，從客戶(hù)源頭管控風(fēng)險。 （張 超 來(lái)源：經(jīng)濟日報）

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