理財產(chǎn)品從此不再保本保息！這么做你的錢(qián)才不致血本無(wú)歸

對于大多數普通老百姓來(lái)說(shuō)

手里有點(diǎn)閑錢(qián)投資

首先要求的是安全

保本保息也就成了

大家在選擇理財產(chǎn)品時(shí)的一個(gè)重要考量

不過(guò)今后就木有保本保息一說(shuō)了

4月27日，中國人民銀行、中國銀行保險監督管理委員會(huì )、中國證券監督管理委員會(huì )、國家外匯管理局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規范金融機構資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》)。

其中，明確資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)不得承諾保本保收益，打破剛性?xún)陡兜囊幎▽ζ胀ò傩盏挠绊懽畲蟆?/p>

小知識

資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是指銀行、信托、證券、基金、期貨、保險資產(chǎn)管理機構、金融資產(chǎn)投資公司等金融機構接受投資者委托，對受托的投資者財產(chǎn)進(jìn)行投資和管理的金融服務(wù)。

銀行倒閉最多賠付50萬(wàn)

而2015年5月1日起施行的《存款保險條例明確規定，存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。

這就意味著(zhù)，如果銀行破產(chǎn)，不管你在這家銀行存了多少錢(qián)，最高也只能獲得50萬(wàn)元賠款;如果發(fā)生銀行理財產(chǎn)品本金虧損、銀行代售理財產(chǎn)品出現兌付危機等情況，銀行可能一分錢(qián)都不賠。

聽(tīng)說(shuō)銀行理財產(chǎn)品不保本保息了

有人扭頭就走!

那么

這項規定對我們的影響有多大?

不承諾保本那會(huì )賠本嗎?

我們到底如何選擇

適合自己的儲蓄或理財產(chǎn)品?

很多老百姓都是

銀行理財的“忠實(shí)粉絲”

主要原因就是其收益比存款利息高

有很多人認為

只要是銀行的產(chǎn)品就一定會(huì )保本保息

其實(shí)這是一種誤解!

事實(shí)上

銀行提供的理財產(chǎn)品主要是

保本浮動(dòng)收益以及非保本浮動(dòng)收益

除這兩大類(lèi)型

保本保收益的理財產(chǎn)品

在市場(chǎng)上基本已不見(jiàn)蹤影

一般銀行職員會(huì )告訴大家，銀行理財不能說(shuō)沒(méi)有風(fēng)險，但是風(fēng)險非常低，基本能保證預期收益。而且一般銷(xiāo)售的理財產(chǎn)品到期時(shí)基本都能如期兌付。

但是詳細閱讀這些理財產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)，你會(huì )發(fā)現其中都會(huì )標注“不保本”和“收益浮動(dòng)”的字樣。

收益與風(fēng)險成正比

理財產(chǎn)品的預期收益之所以比銀行存款的利息要高不少，就是因為其相應的投資風(fēng)險也會(huì )高一些。在投資理財的領(lǐng)域里，付出和收獲不一定會(huì )成正比，但風(fēng)險與收益卻一定會(huì )成正比!

既然今后任何金融機構的資管產(chǎn)品都不能承諾保本保收益，那么普通老百姓就必須根據自身的實(shí)際情況、資金風(fēng)險的承受能力來(lái)選擇是否承擔產(chǎn)品所帶來(lái)的相應風(fēng)險。

理財產(chǎn)品有風(fēng)險

那還有沒(méi)有更穩妥的投資渠道?

銀行一般能提供的就是

儲蓄存款以及大額存單

儲蓄存款

就是大家熟悉的活期和定期兩種。另?yè)C券時(shí)報，4月12日，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機制機構成員召開(kāi)會(huì )議，討論關(guān)于放開(kāi)商業(yè)銀行存款利率自律上限的事宜。所以，不少業(yè)內人士解讀，存款利率上限取消或箭在弦上。

大額存單

它是銀行業(yè)存款類(lèi)金融機構面向非金融機構投資人發(fā)行的記賬式大額存款憑證，屬一般性存款，納入存款保險范圍。大額存單一般面額較大，起存金額多為20萬(wàn)元以上、利率高于定期存款、按期發(fā)行、可提前支取，但提前支取的部分利率一般按照活期利率計算。

最近

銀行的大額存單開(kāi)始受投資者熱捧

一大原因就是多家商業(yè)銀行

上調了大額存單的利率

(各銀行1年期大額存單利率。圖自第一財經(jīng)廣播)

理財收益率有望提高

雖然銀行理財不能再保本保收益

但好消息是

新規后理財收益率有望提高!

為配合打破剛兌，《意見(jiàn)》還要求，金融機構對資管產(chǎn)品實(shí)行凈值化管理，改變投資收益超額留存的做法，管理費之外的投資收益應全部給予投資者。

這就意味著(zhù)，購買(mǎi)正規金融機構發(fā)行的資管產(chǎn)品，投資人如果投資成功，其所獲得的投資收益有望提高。

資管新規實(shí)施后

銀行理財不再允許保本保收益

所以大家要睜大眼睛，

如果以后碰到有機構宣傳

自家理財產(chǎn)品保本保收益

那就要小心了!

此外，《意見(jiàn)》還強調，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)作為金融業(yè)務(wù)，屬于特許經(jīng)營(yíng)行業(yè)，必須納入金融監管。非金融機構不得發(fā)行、銷(xiāo)售資產(chǎn)管理產(chǎn)品，國家另有規定的除外(主要指私募基金的發(fā)行和銷(xiāo)售)。

所以，那些未經(jīng)金融監管機構許可的機構(如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、財富管理企業(yè))發(fā)行和銷(xiāo)售的理財產(chǎn)品均是違法行為。

綜合新聞坊、央視新聞、新民晚報

廣州參考·廣州日報編輯 王菁