河南民權縣一資金互助社違規吸儲，一年期利率高達4%，有農民17萬(wàn)存款取不出|全球新資訊

本文來(lái)源：時(shí)代財經(jīng) 作者：武佩璇

近大半年時(shí)間，從河南省民權縣城關(guān)鎮出來(lái)打工的周濟深（化名）一直在發(fā)愁。2022年8月份以來(lái)，周濟深父親存在民權縣城關(guān)鎮聚鑫農村資金互助社（以下簡(jiǎn)稱(chēng)為“聚鑫資金互助社”）的17萬(wàn)元到期卻無(wú)法提取。

【資料圖】

17萬(wàn)元的背后是6個(gè)存款單，父親一點(diǎn)點(diǎn)把錢(qián)存進(jìn)去，在外打工的周濟深也不清楚父親什么時(shí)候存的第一筆，等知道這件事時(shí)，錢(qián)已經(jīng)取不出來(lái)了?！皠傞_(kāi)始是大門(mén)關(guān)了取不了錢(qián)，當時(shí)還以為是疫情不營(yíng)業(yè)了，停了一、兩個(gè)月公安局打來(lái)電話(huà)讓去登記，我們才知道內部有人挪用資金?！?/p>

周濟深傻眼了，他告訴時(shí)代財經(jīng)，“我要早知道爸爸把錢(qián)存在互助社，我肯定讓他取出來(lái)?！?/p>

與大部分人一樣，周濟深存款只認銀行，一直認為農村的資金互助社不靠譜。父親的存款拿不回來(lái)后，他才從各個(gè)渠道慢慢了解到，這并非是一個(gè)簡(jiǎn)單的騙局，“父親存錢(qián)的這家資金互助社是個(gè)正兒八經(jīng)的金融機構，是可以辦理儲蓄業(yè)務(wù)的?！?/p>

近年來(lái)，以“資金互助社”、“合作社”等助農手段為幌子，進(jìn)行非法集資等活動(dòng)的案件時(shí)有發(fā)生。前段時(shí)間安徽蕭縣也出現了“存款”無(wú)法提取事件，曾在學(xué)校當體育老師的臧立亭以“農民專(zhuān)業(yè)合作社”的名頭吸儲放貸，以入股形式吸納了不少社員、非社員存款，目前該案件仍在偵辦中。

周濟深父親存款的聚鑫農村資金互助社是一家怎樣的機構？?jì)?hù)們?yōu)楹螌㈠X(qián)存在這里？

圖片來(lái)源：圖蟲(chóng)創(chuàng )意

有資金互助社存款無(wú)法提取

根據周濟深提供的照片，聚鑫資金互助社有一個(gè)非常體面的門(mén)臉，招牌下面的電子屏幕上有“存款保險保護您珍貴的存款”等宣傳語(yǔ)。周濟深還向時(shí)代財經(jīng)提供了聚鑫資金互助社的金融許可證，發(fā)證機關(guān)是中國銀行保險監督管理委員會(huì )商丘監管分局，批準時(shí)間為2011年。

聚鑫農村資金互助社門(mén)面。圖片來(lái)源：受訪(fǎng)者提供

據周濟深所說(shuō)，自2022年8月份發(fā)現取不出錢(qián)后，當地有關(guān)部門(mén)已經(jīng)組織了好幾次互助社儲戶(hù)的信息登記工作，但案件一直沒(méi)有進(jìn)展。5月31日，時(shí)代財經(jīng)撥打中國銀保監河南監管局官網(wǎng)上顯示的商丘銀保監分局電話(huà)，欲詢(xún)問(wèn)事件進(jìn)展，但提示對方已停機。

聚鑫農村資金互助社金融許可證。圖片來(lái)源：受訪(fǎng)者提供

時(shí)代財經(jīng)了解到，農村資金互助社是經(jīng)由銀行業(yè)監督管理機構批準的合法金融機構。根據中國銀行保險監督管理委員會(huì )官網(wǎng)上截止2022年6月末的銀行業(yè)金融機構法人名單，全國共有39家農村資金互助社，聚鑫資金互助社也在其中。

農村資金互助社的運營(yíng)需要遵守嚴格的規定，其中最重要的一點(diǎn)就是農村資金互助社不得向非社員吸收存款、發(fā)放貸款及辦理其他金融業(yè)務(wù)，如果要成為社員，向該社入股就是基本義務(wù)，入股后互助社應發(fā)放記名股金證作為證明。

但是，周濟深完全沒(méi)聽(tīng)過(guò)“社員”一說(shuō)，其父親堅稱(chēng)自己只是存款，有存單，但根本不知道社員的事。

時(shí)代財經(jīng)還聯(lián)系到另外兩名聚鑫資金互助社的儲戶(hù)，對于社員一說(shuō)，他們同樣摸不著(zhù)頭腦，“我就是農民，不是啥社員?！?/p>

除了涉嫌吸納非社員存款，聚鑫資金互助社的主要管理人員還被認為涉嫌挪用資金。當地媒體《商丘日報》上一篇關(guān)于聚鑫資金互助社的公告顯示，民權縣公安局已經(jīng)就聚鑫資金互助社劉鳳芝等人涉嫌挪用資金一案進(jìn)行立案偵查。

《商丘日報》網(wǎng)站的公告。圖片來(lái)源：網(wǎng)絡(luò )

一名聚鑫資金互助社的儲戶(hù)向時(shí)代財經(jīng)透露，劉鳳芝就是互助社的“行長(cháng)”?！皠ⅧP芝是民權縣人，但是在鄉下的儲戶(hù)不認識她。挺好說(shuō)話(huà)的人，我在‘銀行’存錢(qián)的時(shí)候見(jiàn)過(guò)她?！睋@名儲戶(hù)稱(chēng)，“劉鳳芝也會(huì )往外面放貸?！?/p>

天眼查上聚鑫資金互助社的工商信息顯示，其目前的股東有10名，但歷史股東曾達到404名，幾乎都是個(gè)人股東，且只在這里持有股份，劉鳳芝與其他社員一樣持股0.03%。這些個(gè)人股東或都是聚鑫資金互助社曾經(jīng)的入股社員。而周濟深的父親和時(shí)代財經(jīng)采訪(fǎng)的另一名儲戶(hù)的名字卻未出現在這份名單上。

劉鳳芝名下還有一家公司為河南錦興建筑工程有限公司。時(shí)代財經(jīng)撥通工商信息上顯示的聯(lián)系電話(huà)，對方稱(chēng)“打錯了”，隨后掛斷電話(huà)。該電話(huà)號碼還出現在其他88家企業(yè)的聯(lián)系方式中。此外，劉鳳芝曾在民權縣城關(guān)農村信用合作社擔任法人，但該社已注銷(xiāo)。

聚鑫資金互助社目前的法定代表人名為“王明輝”，此前的法人名為“彭峰”。彭峰與劉鳳芝都是民權縣城關(guān)鎮民豐種植專(zhuān)業(yè)合作社的股東，倆人分別持股33.33%，同為第一大股東。時(shí)代財經(jīng)多次致電該合作社的電話(huà)，均提示已關(guān)機。

根據時(shí)代財經(jīng)對相關(guān)儲戶(hù)的采訪(fǎng)，被公安局列為挪用資金第一嫌疑人的劉鳳芝與跟其有生意往來(lái)并曾擔任法人的彭峰，以及現任法人王明輝，都曾是聚鑫資金互助社的管理人員，而除了挪用資金，吸納像周濟深父親這樣普通儲戶(hù)的存款也違反了農村資金互助社的經(jīng)營(yíng)法規。

存款1萬(wàn)一年期利息多210元

儲戶(hù)將管理人員稱(chēng)為“行長(cháng)”，將互助社稱(chēng)為“銀行”，他們并不清楚資金互助社和銀行之間的區別。在民權縣，工商銀行、農業(yè)銀行、郵儲銀行、建設銀行的等國有大行均在此有分支機構，這些儲戶(hù)卻選擇了名不見(jiàn)經(jīng)傳的聚鑫資金互助社。

周濟深告訴時(shí)代財經(jīng)，聚鑫資金互助社的儲戶(hù)基本都是民權縣的人，沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)有外地的人存款?！按婵顔卫适?%，基本都是一年期，我爸存款的時(shí)候互助社還說(shuō)存1萬(wàn)（元）額外給200（元）的補貼?！?/p>

這一利率水平遠高于銀行。工商銀行App顯示，整存整取一年的利率最高可至1.9%，五年的利率最高到3.05%。

按照聚鑫農村資金互助社的利息來(lái)計算，存款1萬(wàn)元一年期的利息將比工商銀行多210元。而像周濟深父親這樣存了17萬(wàn)元，一年下來(lái)利息能比存在工商銀行多3570元。

據農業(yè)農村部數據，2022年全年農民人均可支配收入邁上2萬(wàn)元大臺階。以這個(gè)收入數字來(lái)衡量，聚鑫農村資金互助社的利率對于普通農民來(lái)說(shuō)有足夠吸引力。

上述接受時(shí)代財經(jīng)采訪(fǎng)的另外兩名儲戶(hù)也表示，聚鑫農村資金互助社的存款利率較高。但其中一名儲戶(hù)提起存款無(wú)法提取一事時(shí)非常憤怒，稱(chēng)“這些（利率）都是騙人的手段?！?/p>

中國西北區域一位農商行基層員工告訴時(shí)代財經(jīng)，農村資金互助社近幾年來(lái)已經(jīng)停止審批，因為政策一直鼓勵符合標準的互助社向村鎮銀行轉化，所以留存的數量不多。這名員工所在轄區內沒(méi)有資金互助社，但據其了解，“吸股不吸儲，對內不對外”是資金互助社運行的大原則。

對于存款利率，該員工表示，當地信用社、村鎮銀行以及農商行的的利率確實(shí)會(huì )比國有大行的要高一些，但不會(huì )超過(guò)太多，“資金互助社的利率肯定不能高于當地的信用社?！?/p>

“合作社”踩坑

事實(shí)上，不管是農村資金互助社、信用社或是村鎮銀行，都是政府針對金融服務(wù)落后的農村地區而設置的助農幫扶政策，但是在實(shí)際運營(yíng)過(guò)程中，也發(fā)生過(guò)一些“掛羊頭賣(mài)狗肉”的非法集資騙局。

近期安徽蕭縣立亭農民專(zhuān)業(yè)合作社便因為違規開(kāi)展資金互助、違規開(kāi)展吸儲、放貸等業(yè)務(wù)被警方立案調查。根據時(shí)代財經(jīng)此前報道，在立亭合作社“存款” 一年期年補貼率高達4.25%。

但相比于聚鑫農村資金互助社這類(lèi)獲得合法許可證的金融機構，立亭合作社作為一家為社員提供農產(chǎn)品購銷(xiāo)服務(wù)的農民專(zhuān)業(yè)合作社，并沒(méi)有資格開(kāi)展任何金融服務(wù)相關(guān)的業(yè)務(wù)。如果要涉足金融業(yè)務(wù)，立亭農民專(zhuān)業(yè)合作社應該獲取相應牌照轉為農民信用合作社。

據農業(yè)農村部網(wǎng)站數據，截至2022年3月底，全國依法登記的農民合作社達222.2萬(wàn)家，根據果林、茶葉、花卉等不同的特色農產(chǎn)品分類(lèi)，都可以建立相應的合作社來(lái)幫助農民生產(chǎn)、銷(xiāo)售。

河南一名參加了當地合作社的社員告訴時(shí)代財經(jīng)，合作社入股可以用現金，也可以用耕地折算，入股后有股權證?！昂献魃鐣?huì )跟外面的公司合作，幫助農民銷(xiāo)售，也有技術(shù)培訓。但是我沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)合作社能存款、借錢(qián)，我們都是找信用社（存款）?！?/p>

在蕭縣的這起案件里，農民不僅要能辨別高利率的誘惑，還要懂得金融知識，看清它打著(zhù) “合作社”名號卻是民間違規吸儲放貸機構的事實(shí)。這對于普通農民來(lái)說(shuō)并不容易。

時(shí)代財經(jīng)在采訪(fǎng)過(guò)程中發(fā)現，偏遠農村地區還存在一種儲蓄模式——一個(gè)村有一個(gè)信用社信貸員，村民存取款都會(huì )直接去找信貸員個(gè)人。

父母都在山東農村，父親常年使用這種儲蓄方式的林雨（化名）告訴時(shí)代財經(jīng)，“信貸員家里有可以打存單的機器，也會(huì )儲備現金，取錢(qián)也可以找他?！彪m然林雨也覺(jué)得這樣的儲蓄方式十分不安全，但其父親認為存單是真實(shí)可信的，多年來(lái)也未出現過(guò)存取款問(wèn)題。

對于偏遠地區的農民來(lái)說(shuō)，其身處的金融環(huán)境復雜：有像林雨父親這樣，存取款都找信用社信貸員個(gè)人，或許會(huì )承擔不必要風(fēng)險的存取款方式；有以聚鑫農民資金互助社為代表的，承諾高利率違規吸收非社員存款且挪用資金的金融機構；也有以立亭農民專(zhuān)業(yè)合作社為代表的，借由村莊形成熟人社會(huì )，利用信息差進(jìn)行非法集資的組織。

違法吸納村民儲蓄與開(kāi)展業(yè)務(wù)不合規的金融機構交織在一起，農民難以辨別。上述西北區域農商行基層員工告訴時(shí)代財經(jīng)，下鄉宣講非法集資的案例，防止金融詐騙是他們的一項重要工作。

農村普惠金融最后1公里難題待解

除了針對農民儲蓄的騙局，農村金融的一大風(fēng)險點(diǎn)還來(lái)源于貸款。接受時(shí)代財經(jīng)采訪(fǎng)的聚鑫農村資金互助社的多名儲戶(hù)認為，劉鳳芝挪用資金就是將互助社里的存款拿到外面放貸，導致儲戶(hù)存款無(wú)法提取。蕭縣立亭合作社的“暴雷”也與其實(shí)際上是一家民間放貸機構有關(guān)。

近段時(shí)間，有多家村鎮銀行、信用社因違規發(fā)放貸款收到當地銀保監分局的罰單。

2023年4月28日，海南屯昌長(cháng)江村鎮銀行因違規向關(guān)系人發(fā)放貸款、貸款管理不盡職等原因被罰沒(méi)192.45萬(wàn)元；5月5日，鶴崗市市區農村信用合作聯(lián)社因違反大額風(fēng)險暴露監管要求發(fā)放貸款被罰款100萬(wàn)元；5月11日，鎮雄縣農村信用合作聯(lián)社因違規發(fā)放借冒名貸款，遲報、瞞報案件信息被罰款90萬(wàn)元。

鶴崗農村信用社的罰單。圖片來(lái)源：國家金融監督管理總局

違規發(fā)放貸款背后，是農村金融普惠發(fā)展依舊薄弱的現狀，小微企業(yè)、弱勢群體融資難是其中一大突出問(wèn)題，偏遠貧困農村地區的金融機構發(fā)展不均衡，農村金融機構數量過(guò)少也使得打著(zhù)高額存款利率的非法集資組織有機可乘。

2020年，貴州省六盤(pán)水師范學(xué)院的一名教師楊麗麗做過(guò)六盤(pán)水市玉舍鎮農村金融發(fā)展調研，她在調研報告中寫(xiě)道，“整個(gè)鄉鎮目前金融機構主要以農村信用社以及中國郵政儲蓄銀行兩家機構為主，其他國有商業(yè)銀行比如中農工建交則在鄉鎮未設立農村服務(wù)點(diǎn)，僅僅在其他以工業(yè)企業(yè)較多的鄉鎮設有部分鄉鎮服務(wù)點(diǎn)?！?/p>

中國社會(huì )科學(xué)院農村發(fā)展研究所陳方在2022年底發(fā)表的《論我國城鄉金融資本的流動(dòng)與融合》一文中提到，在新經(jīng)濟形勢下，農村人口、經(jīng)營(yíng)主體和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式等出現了新的特征，對農村金融提出了新的要求和挑戰 。他認為，實(shí)現農村居民普惠應該做到以下幾點(diǎn)：一是關(guān)注老年群體、返鄉創(chuàng )業(yè)群體的金融需求；第二則是打通信息渠道，加大宣傳力度實(shí)現金融知識和信息普惠，消除信息不對稱(chēng)降低金融機構的業(yè)務(wù)成本，進(jìn)而解決農村貸款難、貸款貴的問(wèn)題。

以農村資金互助社為例，陳方建議，應鼓勵銀行機構以入股方式與農村資金互助社形成合作。 “在農村普遍缺少商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的情況下，借助農村資金互助社進(jìn)村入戶(hù)，可以解決最后1公里服務(wù)半徑問(wèn)題，也可以直接參與農村資金互助社的治理， 有助于健全農村資金互助社內部治理和監督機制?！?/p>

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