AI助力小微企業(yè)復蘇，平安普惠打造智能金融服務(wù)新模式

今年以來(lái)，隨著(zhù)經(jīng)濟復蘇進(jìn)程加快，消費回暖，小微企業(yè)的發(fā)展信心也逐漸增強。然而，面對市場(chǎng)機遇和挑戰，小微企業(yè)仍然面臨著(zhù)“融資難、融資貴”的問(wèn)題。如何提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量，切實(shí)增強小微企業(yè)金融服務(wù)獲得感，成為政策、金融機構和社會(huì )各界關(guān)注的焦點(diǎn)。

在這一背景下，平安普惠作為國內領(lǐng)先的普惠金融服務(wù)提供商，積極響應國家政策導向，以科技賦能金融服務(wù)，通過(guò)人工智能(AI)等前沿技術(shù)的創(chuàng )新應用，打造智能金融服務(wù)新模式，助力小微企業(yè)迎春復蘇。

AI發(fā)力，提升小微金融服務(wù)質(zhì)效

“幾十萬(wàn)融資通過(guò)人機對話(huà)，只十幾分鐘就智能匹配了，資金一到位，我們年產(chǎn)目標的達成指日可待!”新能源電池材料生產(chǎn)商胡先生對未來(lái)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的信心變得更堅定。

胡先生的經(jīng)歷并非個(gè)例。據《春節后小微企業(yè)發(fā)展信心調查》顯示，消費回暖后超五成小微企業(yè)有融資需求。然而，在傳統的銀行貸款流程中，小微企業(yè)主往往需要跑多趟銀行、準備復雜的材料、等待漫長(cháng)的審批過(guò)程，甚至還可能面臨額度不夠、費率不優(yōu)、放款不及時(shí)等問(wèn)題。

為了解決這些問(wèn)題，平安普惠通過(guò)人工智能應用不斷升級小微信貸服務(wù)體驗。首先是優(yōu)化線(xiàn)上貸款流程，從服務(wù)態(tài)度、效率等方面入手，讓線(xiàn)上服務(wù)更智能，給客戶(hù)提供更好的貸款體驗;其次是加強線(xiàn)上和線(xiàn)下聯(lián)動(dòng)，為更多的客戶(hù)群體提供更溫暖、更人性化的服務(wù)。

例如，在平安普惠陸慧融A(yíng)PP上，客戶(hù)只需通過(guò)人機對話(huà)輸入基本信息和需求，就可以快速匹配最適合自己的貸款方案。在這個(gè)過(guò)程中，客戶(hù)可以隨時(shí)與平安普惠的智能客服“小惠”進(jìn)行交互，“小惠”會(huì )根據客戶(hù)的情況和問(wèn)題給出詳細的解答和建議。如果客戶(hù)對初步評估結果不滿(mǎn)意，“小惠”還會(huì )引導客戶(hù)進(jìn)行“信用加油”，即通過(guò)追加提供企業(yè)資質(zhì)信息、個(gè)人保單、個(gè)人車(chē)輛信息、擬抵押房產(chǎn)信息等方式來(lái)提升信用額度和降低費率。

在平安普惠陸慧融A(yíng)PP上申請貸款的客戶(hù)中，有不少是從未接觸過(guò)金融產(chǎn)品的。例如，因為準備擴大肉羊養殖應對節日消費高峰，內蒙古的老趙就是第一次嘗試貸款。“我都沒(méi)看出來(lái)和我視頻的客服是人工智能，我問(wèn)了很多問(wèn)題，都回答得很詳細。我不確定的地方，她好像能看出來(lái)，反復和我確認。”老趙說(shuō)。

“小惠”每天同時(shí)為數百位客戶(hù)提供有溫度的服務(wù)，截至2022年12月底，“行云”已累計服務(wù)客戶(hù)63.9萬(wàn)，客戶(hù)累計獲得借款1672億元。平安普惠相關(guān)負責人介紹，“小惠”不僅可以提供智能咨詢(xún)、智能匹配、智能審批等功能，還可以根據客戶(hù)的語(yǔ)音、表情、情緒等非語(yǔ)言信息進(jìn)行智能識別和分析，實(shí)現更貼心、更靈活、更人性化的服務(wù)。

AI賦能風(fēng)控，破解小微融資結構失衡

除了提升服務(wù)質(zhì)效外，平安普惠還通過(guò)人工智能賦能風(fēng)控，破解小微融資結構失衡的難題。在傳統的銀行風(fēng)控模式中，小微企業(yè)主往往需要提供抵押物或擔保等第二還款來(lái)源，才能獲得較高的信用評級和較低的費率。然而，這對于許多缺乏抵押物或擔保資源的小微企業(yè)主來(lái)說(shuō)，是一個(gè)很大的門(mén)檻。

為了解決這個(gè)問(wèn)題，平安普惠在超過(guò)17年完整信貸周期數據基礎上開(kāi)發(fā)的“人+企”立體智能風(fēng)控模型，建立前沿的大數據分析和AI技術(shù)，將小微企業(yè)主個(gè)人信用、企業(yè)的多種信息維度納入模型，每個(gè)借款人包含7000多個(gè)預測變量、1063個(gè)關(guān)鍵變量。平安普惠全國各地的咨詢(xún)顧問(wèn)收集當地市場(chǎng)的第一手資料，向風(fēng)控模型導入區域數據，為各地區小微企業(yè)主量身定制風(fēng)險管理策略，幫助全面挖掘小微信用價(jià)值。

“我們做的是物流買(mǎi)賣(mài)，19年前的訂單非?；鸨?，資金鏈也充裕。但這幾年受客觀(guān)環(huán)境影響，資金吃緊。如果沒(méi)有這筆資金，我們可能真的挺不住了。”李先生在通過(guò)平安普惠陸慧融A(yíng)PP從銀行獲得資金后說(shuō)。

李先生也曾嘗試過(guò)多種融資方式，但由于他名下的房產(chǎn)目前還處在按揭階段，不滿(mǎn)足銀行對抵押物的要求，多數銀行都無(wú)法為其辦理抵押類(lèi)普惠貸款。

他不知道，在和“小惠”簡(jiǎn)單交互后到自己刷新信用額度之間，背后的“大腦”經(jīng)歷了怎樣復雜的計算。他也不知道，“小惠”還教他怎么給自己提升信用。“在傳統銀行，客戶(hù)是被動(dòng)的，需要什么材料就要提供什么材料，得到的反饋就是一個(gè)評估結果，客戶(hù)只能選擇簽約或者放棄，體驗感很差。”平安普惠相關(guān)負責人介紹，平安普惠在業(yè)內最早推出“信用加油”概念，近年來(lái)不斷通過(guò)科技升級業(yè)務(wù)流程，AI可快速生成最多4種融資方案供客戶(hù)選擇，如果對初步評估結果不滿(mǎn)意，客戶(hù)可通過(guò)追加提供企業(yè)資質(zhì)信息、個(gè)人保單、個(gè)人車(chē)輛信息、擬抵押房產(chǎn)信息等進(jìn)行“信用加油”。

在平安普惠智能風(fēng)控系統的幫助下，金融服務(wù)質(zhì)效提升由供給側單向發(fā)力轉變?yōu)樾∥⑵髽I(yè)主和金融機構的雙向奔赴，這為小微企業(yè)主真正納入普惠金融生態(tài)體系中打開(kāi)了想象空間，也是小微金融服務(wù)提升的一個(gè)方向。

近日，中國銀保監會(huì )印發(fā)《關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)提出，要求金融機構主動(dòng)對接小微市場(chǎng)主體，深入了解全生命周期、全方位的金融需求，找準與自身小微經(jīng)營(yíng)戰略的結合點(diǎn)，精準發(fā)掘重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)需求。平安普惠相關(guān)負責人表示，金融服務(wù)面臨的命題，就是要在保持便利性的同時(shí)，用技術(shù)去突破服務(wù)深度。隨著(zhù)科技發(fā)展尤其是AI大模型的突破，平安普惠將繼續秉承“大膽創(chuàng )新，謹慎應用”的負責任科技態(tài)度，探索AI在普惠金融領(lǐng)域更多更深入的應用，推動(dòng)小微金融服務(wù)質(zhì)效提升。

作為國內領(lǐng)先的普惠金融服務(wù)提供商，平安普惠始終堅持以客戶(hù)為中心，以科技為驅動(dòng)，以創(chuàng )新為動(dòng)力，以責任為使命。在未來(lái)的發(fā)展中，平安普惠將繼續深耕小微市場(chǎng)，不斷優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，利用人工智能等前沿技術(shù)打造智能金融服務(wù)新模式，助力小微企業(yè)迎春復蘇，共促高質(zhì)量發(fā)展。

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