理財保本成過(guò)去 銀行風(fēng)險測評重視度提升

資管新規發(fā)布半月理財保本成過(guò)去 銀行風(fēng)險測評執行更加嚴格

自資管新規落地以來(lái)，無(wú)論對銀行還是投資者來(lái)說(shuō)都影響重大。近日，《證券日報》記者實(shí)地走訪(fǎng)了多家銀行網(wǎng)點(diǎn)，對銀行理財產(chǎn)品銷(xiāo)售中的關(guān)鍵環(huán)節進(jìn)行了解。

本報記者調查發(fā)現，此前有銀行對于風(fēng)險測評的執行流于形式，甚至有的理財經(jīng)理指導客戶(hù)隨意填寫(xiě)或更改評估報告，然而自資管新規落地之后，不管是銀行還是投資者，對于風(fēng)險測評和雙錄則顯得更加重視。

風(fēng)險測評重視度提升

《證券日報》記者近日走訪(fǎng)部分銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現，不少理財經(jīng)理都主動(dòng)向記者提及有關(guān)資管新規，并一致表示，“以后銀行的理財產(chǎn)品不能承諾保本保收益，投資者必須根據產(chǎn)品情況和自身實(shí)際來(lái)選擇是否能夠承擔相應風(fēng)險的產(chǎn)品。”“以前投資者購買(mǎi)銀行理財，覺(jué)得肯定是安全的，反正有銀行去兜底，因此對風(fēng)險測評以及雙錄都比較漠視，自從資管新規發(fā)布后，投資者需要自擔風(fēng)險，買(mǎi)者自負，很多投資者不得不重視起來(lái)。”

根據銀監會(huì )發(fā)布的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》規定，商業(yè)銀行應當在客戶(hù)首次購買(mǎi)理財產(chǎn)品前，在銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估。風(fēng)險承受能力評估依據至少應當包括客戶(hù)年齡、財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投資目的、收益預期、風(fēng)險偏好、流動(dòng)性要求、風(fēng)險認識以及風(fēng)險損失承受程度等內容。同時(shí)，根據理財產(chǎn)品風(fēng)險評級、潛在客戶(hù)群的風(fēng)險承受能力評級，為理財產(chǎn)品設置適當的單一客戶(hù)銷(xiāo)售起點(diǎn)金額。

當記者表示想要購買(mǎi)理財產(chǎn)品時(shí)，多數銀行的理財經(jīng)理都會(huì )主動(dòng)提醒，首次購買(mǎi)理財產(chǎn)品前需在相應銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估;超過(guò)一年未進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估或發(fā)生可能影響自身風(fēng)險承受能力情況的客戶(hù)，再次購買(mǎi)理財產(chǎn)品時(shí)，也應當在銀行網(wǎng)點(diǎn)或其網(wǎng)上銀行完成風(fēng)險承受能力評估，評估結果應當由客戶(hù)簽名確認;未進(jìn)行評估，銀行不得再次向其銷(xiāo)售理財產(chǎn)品。

在某國有銀行支行網(wǎng)點(diǎn)，理財經(jīng)理告訴記者，“客戶(hù)只能按照風(fēng)險測評結果購買(mǎi)相應的理財產(chǎn)品，除非是客戶(hù)自己主動(dòng)要求購買(mǎi)超出風(fēng)險承受能力的理財產(chǎn)品。此外，特別是對于老年人，都會(huì )主動(dòng)建議購買(mǎi)風(fēng)險等級低的理財產(chǎn)品。”

另一家國有大型銀行的理財經(jīng)理告訴《證券日報》記者，“其實(shí)風(fēng)險測評的作用挺大，過(guò)去有些投資者為了能買(mǎi)到高收益的理財產(chǎn)品，沒(méi)有嚴格填寫(xiě)評估問(wèn)卷，以后則不然。投資者一定要如實(shí)填寫(xiě)，不買(mǎi)超出自己風(fēng)險承受能力的理財產(chǎn)品。”

在某股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)，記者向理財經(jīng)理詢(xún)問(wèn)，“如果有的投資者指定要買(mǎi)超出自身風(fēng)險承受能力的理財產(chǎn)品，該怎么辦?”該理財經(jīng)理回答說(shuō)：“如果顧客非要購買(mǎi)超出自身風(fēng)險級別的理財產(chǎn)品，銀行也不能不賣(mài)，只能提前告知該產(chǎn)品的風(fēng)險，客戶(hù)只有自擔風(fēng)險。”

本報記者隨后走訪(fǎng)了多家銀行網(wǎng)點(diǎn)并體驗其風(fēng)險測評環(huán)節后發(fā)現，各家銀行對于風(fēng)險評估測試都比較嚴格。

不僅是銀行工作人員，一些受訪(fǎng)的投資者對于風(fēng)險評估也較為重視。“最近聽(tīng)理財經(jīng)理說(shuō)起資管新規，以后在銀行買(mǎi)理財產(chǎn)品也要承擔風(fēng)險，所以風(fēng)險測評還是很重要的，而且有的產(chǎn)品不是想買(mǎi)就可以買(mǎi)了”，多位儲戶(hù)對記者表示。

正在辦理業(yè)務(wù)的市民王先生表示，“一直以來(lái)，銀行理財產(chǎn)品以‘收益穩、風(fēng)險低、又兼具一定流動(dòng)性’的特點(diǎn)備受青睞，而在資管新規‘打破剛兌、凈值化管理’等要求下，保本理財產(chǎn)品以后很難再有，所以，現在風(fēng)險測評尤其重要，也還需要提升理財水平及風(fēng)險防范意識。”

“雙錄”旨在保護雙方權益

資管新規落地更加反應了雙錄的重要性。去年10月20日開(kāi)始施行的《銀行業(yè)金融機構銷(xiāo)售專(zhuān)區錄音錄像管理暫行規定》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行規定》)，要求銀行業(yè)金融機構實(shí)施專(zhuān)區“雙錄”，即設立銷(xiāo)售專(zhuān)區、并在銷(xiāo)售專(zhuān)區內裝配電子系統，對自有理財產(chǎn)品及代銷(xiāo)產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程同步錄音、錄像。

《暫行規定》同時(shí)要求，銀行業(yè)金融機構在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所銷(xiāo)售自有理財產(chǎn)品及代銷(xiāo)產(chǎn)品，應在銷(xiāo)售專(zhuān)區內進(jìn)行，不得在銷(xiāo)售專(zhuān)區外進(jìn)行產(chǎn)品銷(xiāo)售活動(dòng)，但消費者通過(guò)自助終端等電子設備進(jìn)行自主購買(mǎi)的除外。銀行業(yè)金融機構應在銷(xiāo)售專(zhuān)區內配備包含“銷(xiāo)售專(zhuān)區”(或“銷(xiāo)售專(zhuān)柜”)“錄音錄像”字樣的明顯標識;在顯著(zhù)位置以醒目字體提醒消費者，可通過(guò)信息查詢(xún)平臺、網(wǎng)站或其他媒介了解產(chǎn)品相關(guān)信息，并進(jìn)行明確的風(fēng)險提示。

《證券日報》記者走訪(fǎng)發(fā)現，銀行基本都已設立銷(xiāo)售專(zhuān)區，并在銷(xiāo)售專(zhuān)區內裝配錄音錄像系統。同時(shí)，在銷(xiāo)售專(zhuān)區內配備了包含“銷(xiāo)售專(zhuān)區”、“錄音錄像”等字樣的明顯標識。此外，在顯著(zhù)位置以醒目字體提醒消費者可通過(guò)信息查詢(xún)平臺、網(wǎng)站或其他媒介了解產(chǎn)品相關(guān)信息，并進(jìn)行明確風(fēng)險提示，還公布了咨詢(xún)或舉報電話(huà)。

某銀行理財經(jīng)理告訴記者，“雙錄”可以讓消費者更清楚地了解理財產(chǎn)品的發(fā)行主體、收益水平、風(fēng)險屬性等內容，準確識別所購買(mǎi)的產(chǎn)品是銀行自行發(fā)行或是代銷(xiāo)，是保本型還是非保本型，是有固定收益還是其他類(lèi)的，從而真正做到信息對稱(chēng)、自主選擇、風(fēng)險自負。

“‘雙錄’保護的不僅是個(gè)人投資者，對銷(xiāo)售產(chǎn)品的金融機構也是一種保護，同時(shí)也有利于厘清銀行與消費者的責任。”某銀行分析人士如是說(shuō)，“雙錄”是監管機構實(shí)現技術(shù)監管的一種監管方式，是實(shí)現行為監管的一種方式，這種方式降低了監管成本，提高了監管效率，能夠實(shí)現在公平的前提下買(mǎi)者自負，而買(mǎi)者自負的前提條件是賣(mài)者盡責。記者 彭 妍

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