從“甜蜜”到冷淡 銀行對網(wǎng)貸存管態(tài)度生變

日前，貴州銀行宣布退出網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)的消息一石激起千層浪，隨后陸續有更多銀行也主動(dòng)終止合作或者為存管平臺設置條件。

所謂銀行存管，就是網(wǎng)貸平臺將資金交給銀行建立第三方賬戶(hù)，由銀行代為執行劃賬等操作，實(shí)現平臺和資金隔離。去年2月，銀監會(huì )發(fā)布《網(wǎng)絡(luò )借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，將網(wǎng)貸平臺接入銀行存管作為合規的硬性條件之一，也明確了商業(yè)銀行進(jìn)行網(wǎng)貸存管的“合法性和唯一性”，銀行存管由此進(jìn)入爆發(fā)期。

在網(wǎng)貸行業(yè)加緊備案的當下，這些銀行為何會(huì )臨陣退出?此前有銀行稱(chēng)為“業(yè)務(wù)調整”，但不少分析人士認為，銀行存管不能保證平臺經(jīng)營(yíng)穩健，一旦出問(wèn)題，銀行聲譽(yù)難免受損，此外成本以及監管等多重壓力也助推了銀行退場(chǎng)。

銀行萌生退意

多家媒體報道稱(chēng)，貴州銀行宣布于今年一季度末徹底退出網(wǎng)貸平臺資金存管業(yè)務(wù)。此外，融360方面向《投資者報》記者表示，上海銀行也主動(dòng)終止了和部分平臺的資金存管業(yè)務(wù)。

對此，網(wǎng)貸之家研究院院長(cháng)于百程向《投資者報》記者表示，主要原因有三方面：一是部分對接存管銀行的平臺出現問(wèn)題，雖然備案指引中明確存管行不對平臺和項目本身風(fēng)險負責，但依然會(huì )影響聲譽(yù);二是受中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“協(xié)會(huì )”)將要出臺存管銀行“白名單”和銀行需遵循“屬地化”影響，部分存管行網(wǎng)點(diǎn)少，同時(shí)擔心自身無(wú)法通過(guò)“白名單”測評，從而業(yè)務(wù)積極性受到打擊;三是部分銀行在存管業(yè)務(wù)上能力和精力有限，對于合作平臺的審核能力不足，擔心對接的平臺通過(guò)不了備案。

目前，已有善林金融、百姓貸等35家上線(xiàn)銀行存管的平臺暴雷。從網(wǎng)貸之家等不完全數據來(lái)看，共涉及13家銀行，其中廣東華興銀行最多，其存管的6家平臺宣布停業(yè)或者出現提現困難跑路等問(wèn)題;其次廈門(mén)國際銀行，有4家問(wèn)題平臺;徽商銀行和恒豐銀行分別有3家;浙商銀行、四川天府銀行和貴州銀行分別有2家。

小小金融CEO劉小峰表示，銀行存管是防止網(wǎng)貸平臺設立資金池的防火墻，隨著(zhù)銀行的加入，無(wú)形中也為平臺增信了。但是銀行存管對資產(chǎn)端并無(wú)監管責任，一旦平臺暴雷，銀行很容易被冠以“只存不管”等模棱兩可的指責，加上資金存管業(yè)務(wù)并非“肥肉”，所以也就有銀行退出存管業(yè)務(wù)情況的發(fā)生。

那么銀行對接平臺存管業(yè)務(wù)費用如何?融360網(wǎng)貸評級組調研了解，銀行存管費用包括：存管年費，按照一定比例收取的網(wǎng)關(guān)充值、代扣充值、提現轉賬等資金匯劃費用。粗略算下來(lái)，一個(gè)中小平臺一年存管費用接近一兩百萬(wàn)元。

融360網(wǎng)貸分析師呂佳琦介紹，不少銀行只接入一家網(wǎng)貸平臺，每年收取的這筆存管費用遠不及存管系統開(kāi)發(fā)費用和人員成本，因此不少銀行會(huì )考慮退出資金存管業(yè)務(wù)。

當前，不少銀行對網(wǎng)貸的態(tài)度比以往更加謹慎?！锻顿Y者報》記者從華南一家頭部平臺了解到，目前民生銀行、農業(yè)銀行均對手機端APP對網(wǎng)貸平臺的轉賬支付采取額度限制。

存管白名單遲遲未出爐

融360數據顯示，截至2018年3月底，全國共有806家正常運營(yíng)的網(wǎng)貸平臺上線(xiàn)銀行資金存管系統，存管銀行增加至63家。其中，以華興銀行對接并上線(xiàn)的資金存管平臺數量最多，達92家。從銀行規模來(lái)講，以中小城商行居多。

對銀行資質(zhì)的考核也隨之到來(lái)，監管層認為，部分商業(yè)銀行積極開(kāi)展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，在防止網(wǎng)貸機構挪用客戶(hù)資金、規范網(wǎng)貸機構合規發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用，但也存在各存管銀行標準不一、落實(shí)不到位等問(wèn)題，不利于專(zhuān)項整治驗收整改及網(wǎng)貸行業(yè)的健康發(fā)展。

對此，為進(jìn)一步推動(dòng)網(wǎng)貸風(fēng)險專(zhuān)項整治整改驗收工作，P2P網(wǎng)絡(luò )借貸專(zhuān)項整治領(lǐng)導小組辦公室與協(xié)會(huì )擬開(kāi)展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)測評。根據自主報名，由協(xié)會(huì )組織對商業(yè)銀行采取現場(chǎng)與非現場(chǎng)測評相結合的形式，針對商業(yè)銀行網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)流程與系統建設的合規性、完整性進(jìn)行全面綜合測評。

只有通過(guò)了上述綜合測評，銀行才算拿下存管業(yè)務(wù)的“入場(chǎng)券”。雖然從今年年初以來(lái)，不斷有消息稱(chēng)，首批測評“白名單”已經(jīng)進(jìn)入最后階段，隨時(shí)都可能披露，但截至目前始終未見(jiàn)真容。

呂佳琦認為，根據監管層要求，銀行存管業(yè)務(wù)的風(fēng)控和盡調都不能由第三方來(lái)做，需要自己完成，對于部分存管系統完全由第三方開(kāi)發(fā)和運營(yíng)的中小銀行而言，通過(guò)測評的可能性非常低。

平臺受影響較大

盡管銀行退出存管會(huì )提前通知對接平臺，留有時(shí)間尋找新的對接銀行，但對網(wǎng)貸平臺而言，無(wú)疑會(huì )影響用戶(hù)體驗以及加大合規備案難度。

呂佳琦表示，如果銀行退出資金存管業(yè)務(wù)，對于存管平臺而言，首先會(huì )影響到平臺借款人和出借人的用戶(hù)體驗，可能發(fā)生短時(shí)間內不能充值和提現的問(wèn)題。平臺接入新的存管銀行之后，借款人和出借人需重新開(kāi)銀行存管賬戶(hù)，也會(huì )影響用戶(hù)體驗。

劉小峰還表示，在銀行退出資金存管之后，網(wǎng)貸平臺需要更換銀行存管，還需要耗費大量時(shí)間和金錢(qián)去重新接入一家銀行，增加合規備案的難度。

呂佳琦建議，平臺在得知接入的資金存管銀行要退出存管業(yè)務(wù)時(shí)，應該提前做用戶(hù)告知，并做好相關(guān)釋疑和借貸，爭取獲得用戶(hù)的理解和配合，然后和銀行一起進(jìn)行系統更換，防止出現借款人及出借人大面積無(wú)法操作的情況。

“對于頭部平臺來(lái)說(shuō)，還是會(huì )選擇相對較大的銀行進(jìn)行存管業(yè)務(wù)的合作，大行技術(shù)、風(fēng)控相對成熟，通過(guò)存管測評的可能性也較大。”某平臺一位負責人向《投資者報》記者表示，存管銀行與平臺之間也有潛在的平衡關(guān)系，一般來(lái)講，大平臺傾向于與大行合作，小平臺只能與中小銀行合作。

據不完全統計，此次貴州銀行宣布停止銀行存管業(yè)務(wù)共涉及29家平臺，目前仍有不少平臺未能快速銜接上新的銀行存管，平臺站崗資金處于“裸奔”狀態(tài)。

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