信保業(yè)務(wù)“不敢做了” 監管部門(mén)及時(shí)出臺措施“補漏”

“我們現在基本沒(méi)怎么做信用保證保險業(yè)務(wù)了，負責的團隊主要忙著(zhù)追償了。”談起近期的信保業(yè)務(wù)，一家中型財產(chǎn)保險公司內部人士告訴《證券日報》記者。

這并非個(gè)案。記者從另外2家財險公司了解到，目前，其工作重點(diǎn)早已不是開(kāi)展信保業(yè)務(wù)，而是開(kāi)展追償工作。

工作重心的轉移，反映出的是不少財險公司的信保業(yè)務(wù)之痛。今年，受疫情及經(jīng)濟形勢復雜多變等因素的疊加影響，融資性信保業(yè)務(wù)行業(yè)賠付率已經(jīng)超過(guò)100%，行業(yè)承保陷入虧損。針對信保業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題和風(fēng)險，日前，銀保監會(huì )持續發(fā)布相關(guān)政策，地方銀保監局亦多次發(fā)布提示。業(yè)界普遍認為，規范信保業(yè)務(wù)發(fā)展是必然選擇。

信保業(yè)務(wù)“不敢做了”

“現在誰(shuí)也不敢再做(融資性信保業(yè)務(wù))了。”某大型財險公司相關(guān)負責人在接受《證券日報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示。

信用保證保險，曾是不少財險公司發(fā)力非車(chē)險業(yè)務(wù)的抓手之一，不少公司下大力氣開(kāi)展該項業(yè)務(wù)，首家市場(chǎng)化運營(yíng)的專(zhuān)業(yè)信用保證保險公司也于2016年1月份成立。如今，卻有不少“踩雷”的公司正在“療傷”，處理保后事宜，重點(diǎn)是開(kāi)展追償工作。

據介紹，融資類(lèi)信保業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是保險公司“先賠后追”，當借款人不能按照貸款合同約定的期限償還貸款時(shí)，保險公司先向放款機構等受益人賠付，此后再向借款人進(jìn)行追償。對于險企而言，追償工作要耗費大量人力物力，同時(shí)今年還面臨不少惡意投訴以及“代理退保”的煩惱。

統計數據顯示，2010年至今，財險行業(yè)信保業(yè)務(wù)保費規模從20多億元增至800多億元，成為不少財險公司非車(chē)險業(yè)務(wù)中的領(lǐng)軍產(chǎn)品，尤其是在2017年和2018年，該項業(yè)務(wù)出現爆炸式增長(cháng)，分別增長(cháng)106%和70.1%。2019年，該業(yè)務(wù)開(kāi)始減速，財險公司信保業(yè)務(wù)保費收入843.65億元，同比增長(cháng)30.80%。

在快速發(fā)展的背后，風(fēng)險也快速集聚，尤其是在網(wǎng)貸平臺參差不齊、經(jīng)濟形勢復雜多變的情況下。近幾年，多家財險公司在信保業(yè)務(wù)上“踩雷”，其中，對公司償付能力和發(fā)展造成較大影響的公司包括浙商財險、長(cháng)安責任保險、中華聯(lián)合財險等。

“按我的想法，一筆信保業(yè)務(wù)都不能做，尤其是網(wǎng)貸平臺的業(yè)務(wù)。”某大型財險公司相關(guān)負責人表示，去年3月份，該公司第三次拒絕了某網(wǎng)貸平臺的合作邀請，“否則，我們可能更早爆雷。”他表示。

密集發(fā)布政策擬規范前行

那么從此以后，是否再無(wú)信保業(yè)務(wù)?

答案并不是簡(jiǎn)單的否定。但規范業(yè)務(wù)發(fā)展是必然選擇，做到風(fēng)險可控是前提。近期，銀保監會(huì )連續發(fā)文規范該項業(yè)務(wù)，同時(shí)，各地銀保監局也持續對消費者發(fā)布風(fēng)險提示，力圖從機構和消費者兩端著(zhù)手，使之穩健前行。

5月份，銀保監會(huì )發(fā)布《信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監管辦法》，區分了融資性和非融資性信保業(yè)務(wù)，重點(diǎn)聚焦高風(fēng)險的融資性信保業(yè)務(wù)的監管，提高對融資性信保業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、承保限額、基礎建設等方面的監管要求。

6月初，銀保監會(huì )下發(fā)《監管提示函》，再度強調融資性信保業(yè)務(wù)風(fēng)險，要求保險公司嚴格執行新規，謹慎開(kāi)展新增業(yè)務(wù);夯實(shí)自身基礎，防范合作方風(fēng)險傳遞;妥善處置風(fēng)險，嚴格壓實(shí)高管人員責任。

此外，日前銀保監會(huì )起草的信保業(yè)務(wù)保前保后操作指引在業(yè)內征求意見(jiàn)，即《融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引》(下稱(chēng)《保前指引》)和《融資性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引》(下稱(chēng)《保后指引》)。其中，《保前指引》強調保險公司應確保消費者的知情權和自主選擇權，在銷(xiāo)售融資性信保業(yè)務(wù)時(shí)，不得違背投保人的意愿捆綁、搭售其他保險產(chǎn)品;《保后指引》要求保險公司保后監控措施應與其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)類(lèi)型、實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況等相匹配，并與核保時(shí)的風(fēng)控措施保持延續性，確保風(fēng)險計量的一致性、客觀(guān)性和準確性。上述指引還擬建立風(fēng)險預警機制、逾期催收和追償制度。

在銀保監會(huì )連續發(fā)布文件的同時(shí)，各地銀保監局也持續發(fā)布消費者提示?！蹲C券日報》記者統計發(fā)現，最近3個(gè)月，至少有12個(gè)地方的銀保監局先后發(fā)布關(guān)于保證保險的消費提示，最近一次是河南銀保監局于6月30日發(fā)布的《關(guān)于貸款保證保險業(yè)務(wù)的消費提示》。從這些提示來(lái)看，銀保監局一方面提醒作為借款人的投保人認清投保信用保證保險的責權，另一方面要明白，購買(mǎi)保證保險能夠幫助投保人成功申請貸款，但并不能免除投保人償還貸款的義務(wù)，當投保人(借款人)不能償還貸款時(shí)，保險公司將直接向受益人賠付且可以向借款人進(jìn)行追償。

《證券日報》記者采訪(fǎng)的多家險企相關(guān)負責人都表示，對于融資性信保業(yè)務(wù)，現在大家態(tài)度都很謹慎，今后險企開(kāi)展信保業(yè)務(wù)會(huì )大幅提升風(fēng)控措施，市場(chǎng)規模也會(huì )明顯縮減，但長(cháng)期看，這項業(yè)務(wù)還會(huì )存在，只是要走得慢一些，也希望走得更遠。(記者 冷翠華)

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