新能源車(chē)險保費還有下調的空間

新能源汽車(chē)商業(yè)保險專(zhuān)屬產(chǎn)品已開(kāi)售兩周，關(guān)于其保費漲跌的爭議卻仍未停息。

“省的油錢(qián)全變成保費了!”一位特斯拉車(chē)主對新能源車(chē)險的價(jià)格表示質(zhì)疑。該車(chē)主在懂車(chē)帝APP上曬出的中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司的報價(jià)截圖顯示，2021年12月23日，他的特斯拉ModelY測算投保的總費用為8278元，而到了新能源車(chē)險正式開(kāi)售的2021年12月27日，投?？傎M用卻漲到了14902元，漲幅高達80%。一時(shí)之間，“你的新能源車(chē)險保費漲了嗎”成為熱門(mén)話(huà)題。

不過(guò)，《中國消費者報》記者調查發(fā)現，近期特斯拉保費已大幅下降。整體來(lái)看，新能源車(chē)險保費實(shí)際有升有降，部分高端車(chē)型價(jià)格有所上漲，大部分車(chē)型基準保費下降，整體漲價(jià)幅度并不大。

調查保費有升有降

記者調查發(fā)現，不僅特斯拉，小鵬、理想、蔚來(lái)等品牌汽車(chē)保費也出現了一定幅度的上漲。小鵬汽車(chē)的銷(xiāo)售經(jīng)理告訴記者，此前保險費是5000多元，現在是6000多元，具體費用要與車(chē)主的交通違章情況和之前的出險情況掛鉤。

2021年12月29日，小鵬汽車(chē)發(fā)布的《關(guān)于新能源車(chē)險產(chǎn)品上線(xiàn)對于小鵬品牌車(chē)型商業(yè)車(chē)險的保費變化的說(shuō)明》稱(chēng)，“據28日各保司反饋的全國保費情況，小鵬全線(xiàn)車(chē)型平均漲幅2.9%—18.2%不等(不同保司、不同地區、不同車(chē)型漲幅略有差異)，具體金額請以當地保司的報價(jià)為準。”

記者調查發(fā)現，2021年賣(mài)出60多萬(wàn)輛的比亞迪，其多數車(chē)型保費則略有下降。比亞迪北京銷(xiāo)售經(jīng)理張先生對《中國消費者報》記者表示，新能源車(chē)險上線(xiàn)后，比亞迪車(chē)險比之前更便宜了。比亞迪北京一家4S店的保險專(zhuān)員告訴記者，比亞迪宋plusEV頂配車(chē)型現在保費大概5100元，比之前少了三四百元。

記者了解到，中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )此前向財險公司下發(fā)的《關(guān)于新能源汽車(chē)商業(yè)保險專(zhuān)屬產(chǎn)品基準純風(fēng)險保費表測算調整說(shuō)明》顯示，在車(chē)損險費率平滑方面，25萬(wàn)元以下車(chē)價(jià)的新能源汽車(chē)，基準保費一律不上浮;25萬(wàn)元以上車(chē)價(jià)的新能源汽車(chē)，基準保費可以上下浮動(dòng)。

險企費率調整不顯著(zhù)

2021年12月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )官網(wǎng)發(fā)布了《新能源汽車(chē)商業(yè)保險專(zhuān)屬條款(試行)》。同一天，中國精算師協(xié)會(huì )發(fā)布了《新能源汽車(chē)商業(yè)保險基準純風(fēng)險保費表(試行)》。隨著(zhù)新能源汽車(chē)專(zhuān)屬產(chǎn)品正式切換上線(xiàn)，新能源汽車(chē)正式進(jìn)入專(zhuān)屬保險時(shí)代。

新能源車(chē)險條款的最大亮點(diǎn)就是填補了原示范條款中新能源汽車(chē)“三電”(電池、電機、電控系統)保障的空白，自然災害、充電作業(yè)、起火燃燒均有涵蓋。同時(shí)，附加險增加了附加外部電網(wǎng)故障損失險、附加自用充電樁損失保險和附加自用充電樁責任保險。新能源車(chē)險基準保費表是新能源汽車(chē)保險產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和定價(jià)的基礎。據悉，中國精算師協(xié)會(huì )項目組此前對2018年至2021年第一季度約5162萬(wàn)條新能源汽車(chē)商業(yè)保險承保數據和923萬(wàn)條理賠數據進(jìn)行了多輪清洗、方案測算和費率平滑。

對于全國600多萬(wàn)新能源車(chē)車(chē)主來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑是個(gè)好消息。不過(guò)，面對新能源車(chē)險漲價(jià)，北京市民彭先生頗為躊躇，如果某種車(chē)型的保險費用上漲幅度過(guò)大，在購買(mǎi)時(shí)肯定會(huì )考慮這個(gè)因素。

根據記者調查，漲價(jià)80%顯然有點(diǎn)夸張，但部分車(chē)型保費上漲是不爭的事實(shí)。那么，保險公司是如何看待新能源車(chē)險保費的呢?

大家財險在新品上線(xiàn)時(shí)表示，新能源專(zhuān)屬保險產(chǎn)品保險費率較傳統燃油車(chē)略有下降，在提質(zhì)增保的基礎上，充分讓利消費者。平安產(chǎn)險在回答“專(zhuān)屬條款保障增加了，保費會(huì )變貴嗎”這一問(wèn)題時(shí)表示，80%車(chē)主的基準保費會(huì )下降。不過(guò)，由于保費受到交通違法記錄、出險次數等因素影響，還需以實(shí)際保費為準。太保產(chǎn)險則稱(chēng)，新能源專(zhuān)屬保險三者險與現行費率框架保持一致，車(chē)損險測算中特別考慮了價(jià)格敏感型的存量新能源車(chē)車(chē)主的承受能力，限制25萬(wàn)元以下車(chē)型不漲費。

分析基礎保費下調≠保費下降

“漲價(jià)80%很吸睛，尤其涉及車(chē)主利益較多的一些品牌私家車(chē)。但行業(yè)是依賴(lài)大數據分析，考慮的是整個(gè)新能源車(chē)的保險經(jīng)營(yíng)狀況。”保險業(yè)內資深人士石川對《中國消費者報》記者表示，根據風(fēng)險對價(jià)原則，商業(yè)車(chē)險賠付高的基礎保費上漲，賠付率低的保費下調，本次下調幅度較深的是新能源公交車(chē)等傳統賠付率較低的車(chē)型，私家車(chē)的基礎費率總體有所下調，部分車(chē)型保費上漲是正常的。

“保費的漲和跌不能局限于某一車(chē)型，基礎保費下調也不代表保費下降。”石川介紹說(shuō)，決定車(chē)險保費的3個(gè)因素是基礎保費、出險系數(部分區域有違章系數)和自主系數，前兩者行業(yè)里基本一致，自主系數則由各公司根據各自數據分析、風(fēng)險判斷、市場(chǎng)競爭情況和戰略等方面在行業(yè)允許的區間內調整。

記者注意到，去年4月，市場(chǎng)曾傳出多家保險公司拒保特斯拉的消息，雖然險企對此進(jìn)行了辟謠，但可以側面反映出險企對該車(chē)型的承保態(tài)度，因此，上調自主系數或在情理之中。

石川表示，市場(chǎng)上有幾十家產(chǎn)險公司，對于同一品牌的車(chē)輛，有的公司自主系數是1.35，有些則是0.9(理論上最低是0.65)左右。對于特斯拉這類(lèi)車(chē)來(lái)說(shuō)，保費相差幾千元是正常的，即便同一家公司，不同渠道保費也不一樣。

石川還表示，本次改革不只是基礎保費的調整，還包括新能源車(chē)險保障責任的擴大。在上線(xiàn)初期，兩個(gè)因素同時(shí)存在，會(huì )對業(yè)務(wù)品質(zhì)造成什么樣的影響，需要時(shí)間積累數據和經(jīng)驗。隨著(zhù)該類(lèi)業(yè)務(wù)整體預期賠付的優(yōu)化，新能源車(chē)險保費肯定有下調的空間。

標簽： 保費 車(chē)主