進(jìn)一步完善新能源汽車(chē)保險

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近年來(lái)，我國新能源車(chē)險保障水平不斷提升，但依然存在車(chē)險價(jià)格較高、部分車(chē)型投保難等問(wèn)題。行業(yè)之間加強數據共享，提升車(chē)險精準定價(jià)能力，不斷拓展產(chǎn)品服務(wù)功能，有助于提升新能源車(chē)險經(jīng)營(yíng)水平，推動(dòng)車(chē)險行業(yè)持續穩健發(fā)展，進(jìn)一步釋放我國新能源汽車(chē)消費潛力。

近年來(lái)，新能源汽車(chē)憑借綠色低碳、智能舒適等優(yōu)勢，受到越來(lái)越多消費者歡迎。一季度，新能源汽車(chē)國內銷(xiāo)量達178.3萬(wàn)輛，同比增長(cháng)33.3%。與新能源汽車(chē)普及推廣相適應，我國新能源汽車(chē)保障不斷完善。2021年，中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)布新能源汽車(chē)商業(yè)保險專(zhuān)屬條款(試行)，引導保險行業(yè)將“三電”系統納入新能源車(chē)險保障范圍、保障自用充電樁損失等，為新能源汽車(chē)消費者提供了更加有效、有針對性的保險保障。

不少消費者表示，新能源車(chē)險保障水平提升，更好滿(mǎn)足了車(chē)主需求。也有消費者稱(chēng)，新能源車(chē)險雖不斷完善，卻仍有煩心事——保費價(jià)格較高、漲價(jià)等增加了車(chē)輛使用成本。新能源車(chē)險供需矛盾原因何在？如何推動(dòng)新能源車(chē)險精準定價(jià)、降低風(fēng)險成本，提升性?xún)r(jià)比？記者進(jìn)行了采訪(fǎng)。

保費相對比較高成本壓力也較大

記者在采訪(fǎng)中了解到，隨著(zhù)車(chē)險綜合改革政策紅利釋放，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”成為很多消費者的感受。不過(guò)，“今年新能源車(chē)險保費交了8000多元，同等價(jià)位的燃油車(chē)保費大概是6000元”“主險保費漲了兩成，新能源汽車(chē)第三者責任保險保費也漲了不少”等，仍是一些消費者的煩心事。

“從總體看，同等價(jià)位新能源汽車(chē)的車(chē)險保費往往高于燃油車(chē)。根據車(chē)型和車(chē)主歷史出險情況、保險公司相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況及當地市場(chǎng)整體賠付率等，新能源車(chē)險保費也存在一定差異，部分車(chē)主可能遇到保費上漲較多的情況。”中國社會(huì )科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠說(shuō)。

新能源車(chē)險保費不便宜，保險機構相關(guān)業(yè)務(wù)也承擔較大經(jīng)營(yíng)壓力。人保財險總裁于澤說(shuō)，新能源車(chē)險特別是商業(yè)險部分的綜合成本率高。浙商保險總精算師高云說(shuō)，據同業(yè)交流，受去年汽車(chē)出行明顯增加、自然災害多發(fā)等因素影響，車(chē)險賠付有所增加，2023年車(chē)險市場(chǎng)新增保單綜合成本率較高，其中新能源車(chē)險業(yè)務(wù)成本壓力更大，今年部分保險公司采取更加審慎的定價(jià)和承保策略。

這種供需矛盾原因何在？業(yè)內人士指出，較高的出險率和賠付率是新能源車(chē)險價(jià)格較高的主要原因。

“新能源汽車(chē)往往使用原廠(chǎng)配件和高度集成模塊。電池、電機和電控系統以及傳感器等零配件價(jià)值高，一旦損壞，維修成本可能較高；一些新能源車(chē)型一體化設計程度高，即便是局部受損，也可能面臨整車(chē)維修。”北京車(chē)與車(chē)科技有限公司首席執行官張磊說(shuō)，對保險公司而言，新能源汽車(chē)高昂的維修費用導致車(chē)險業(yè)務(wù)成本更高。

業(yè)內人士表示，新能源汽車(chē)具有加速快、行駛安靜等特點(diǎn)，即便是熟練的燃油車(chē)駕駛員，也往往需要一定適應期；同時(shí)，新能源汽車(chē)駕駛群體相對年輕，急加速、急剎車(chē)等較多，一定程度上增加了事故風(fēng)險。此外，新能源汽車(chē)用于網(wǎng)約車(chē)營(yíng)運的比例較高，但不少車(chē)主按家用車(chē)投保車(chē)險，在駕車(chē)時(shí)長(cháng)和里程大大增加的情況下，會(huì )造成更高的出險率。

“新能源汽車(chē)的車(chē)型和技術(shù)更新迭代快，對保險公司來(lái)說(shuō)，相關(guān)車(chē)險業(yè)務(wù)數據積累不足，一些小眾車(chē)型數據則更為欠缺，為覆蓋風(fēng)險，只能上調保費甚至拒保。”王向楠說(shuō)。

推動(dòng)風(fēng)險降低優(yōu)化定價(jià)機制

如何推動(dòng)新能源車(chē)險優(yōu)化定價(jià)，在穩健經(jīng)營(yíng)的同時(shí)為消費者提供性?xún)r(jià)比更高的產(chǎn)品？專(zhuān)家建議，可通過(guò)加強數字技術(shù)應用與各方數據共享，降低事故發(fā)生率，同時(shí)提升新能源車(chē)險精準定價(jià)能力。

“保險機構發(fā)展數字金融、優(yōu)化定價(jià)模型十分必要，應進(jìn)一步加強金融科技應用，更好獲取和分析車(chē)輛使用數據、駕駛行為數據、車(chē)輛狀態(tài)等信息，以實(shí)現精準風(fēng)險評估和精算定價(jià)。”張磊說(shuō)，“此外，還應打通數字壁壘，在確保數據安全和隱私保護的前提下，推動(dòng)保險公司與車(chē)企、電池企業(yè)、售后維修企業(yè)等實(shí)現數據互聯(lián)互通，為核保理賠等提供便利，優(yōu)化消費者體驗。”

王向楠說(shuō)，相關(guān)部門(mén)可推動(dòng)建立標準化框架，制定相對統一的數據格式和通信協(xié)議標準，促進(jìn)不同品牌和型號新能源汽車(chē)產(chǎn)生的數據更加具有互操作性，更好實(shí)現駕駛數據商用共享。

“在數據安全可控的前提下，相關(guān)部門(mén)及保險行業(yè)等可合力推動(dòng)交通違法數據在保險定價(jià)中的應用，為駕駛行為良好、事故發(fā)生率低的車(chē)主提供更優(yōu)車(chē)險價(jià)格，這也有利于引導公眾自覺(jué)遵守交通規則、更加注重安全駕駛。”國家金融監督管理總局重慶監管局有關(guān)負責人說(shuō)。

業(yè)內人士認為，推廣智能駕駛輔助技術(shù)，提升智能系統識別道路安全風(fēng)險及車(chē)主不當行為的能力，能夠引導車(chē)主安全駕駛，減少交通事故，進(jìn)而降低出險率。此外，可通過(guò)降低維修成本、壓降渠道費用等方式，進(jìn)一步降低新能源車(chē)險經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現讓利消費者與承保機構可持續經(jīng)營(yíng)之間的平衡。

“對汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈而言，應持續加強研發(fā)創(chuàng )新，不斷提升新能源汽車(chē)穩定性；同時(shí)，可進(jìn)一步推廣標準化、通用化零部件，加大新能源汽車(chē)零部件企業(yè)培育力度，推動(dòng)傳統零部件企業(yè)加快數智化轉型升級，提高新能源汽車(chē)社會(huì )化維修服務(wù)能力。這有利于降低車(chē)險業(yè)務(wù)成本、為消費者讓利，更有利于降低車(chē)主綜合用車(chē)成本、促進(jìn)新能源汽車(chē)消費。”招聯(lián)首席研究員董希淼說(shuō)。

優(yōu)化渠道助力降低成本。“新能源車(chē)企經(jīng)銷(xiāo)模式與傳統車(chē)企不同，通過(guò)構建全流程數字化服務(wù)平臺，用戶(hù)訂車(chē)、交付、金融服務(wù)等全部實(shí)現數字化。車(chē)險作為其中重要一環(huán)，自然嵌入車(chē)企數字化系統中，為用戶(hù)提供方便快捷的投保、續保、理賠服務(wù)。”張磊說(shuō)，未來(lái)，新能源車(chē)險銷(xiāo)售場(chǎng)景有望嵌入車(chē)機屏幕，便于車(chē)主自行完成首次投保、后期續保等，有利于進(jìn)一步降低渠道成本。

增強服務(wù)功能挖掘市場(chǎng)潛力

去年國慶假期，重慶新能源車(chē)主王康寧駕車(chē)出游，途中遇到剮蹭，大燈損壞，需要送修。“本以為自駕游‘泡湯’了，沒(méi)想到此前購買(mǎi)的車(chē)險新能源車(chē)主服務(wù)包派上了用場(chǎng)。我不僅享受到全流程送修車(chē)服務(wù)，還收到車(chē)企送來(lái)的同類(lèi)型代步車(chē)。”王康寧說(shuō)。

王康寧的經(jīng)歷，是新能源車(chē)險增強服務(wù)功能的縮影。近年來(lái)，新能源車(chē)企愈加重視售后服務(wù)和消費者用車(chē)體驗，保險機構則依托豐富的網(wǎng)點(diǎn)、專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險管理與保障能力等優(yōu)勢，與車(chē)企加強合作，推出汽車(chē)保養、漆面維修及臨時(shí)代步車(chē)等附加服務(wù)。

中央經(jīng)濟工作會(huì )議提出，提振新能源汽車(chē)、電子產(chǎn)品等大宗消費。專(zhuān)家認為，作為汽車(chē)后市場(chǎng)重要方面，新能源車(chē)險及相關(guān)市場(chǎng)前景較好。近年來(lái)，比亞迪、理想、蔚來(lái)等車(chē)企紛紛進(jìn)入車(chē)險行業(yè)，探索成立保險中介機構或收購財產(chǎn)保險公司牌照。未來(lái)，保險行業(yè)、新能源車(chē)企等深化合作，加大產(chǎn)品創(chuàng )新力度，將進(jìn)一步拓展新能源車(chē)險相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)功能、挖掘市場(chǎng)潛力。

“車(chē)企與保險業(yè)深化合作有望進(jìn)一步推動(dòng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng )新。例如，基于新能源汽車(chē)搭載的車(chē)聯(lián)網(wǎng)和智能駕駛輔助技術(shù)，經(jīng)過(guò)車(chē)主授權，保險公司能夠利用這些數據設計更加個(gè)性化的產(chǎn)品，精準滿(mǎn)足不同群體的差異化需求。”張磊說(shuō)。

“保險公司要更深入地了解客戶(hù)實(shí)際需求，不斷優(yōu)化產(chǎn)品定價(jià)機制，加快新能源車(chē)險產(chǎn)品和服務(wù)升級，充分運用市場(chǎng)機制解決新能源車(chē)投保痛點(diǎn)，推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。”高云說(shuō)。

王向楠說(shuō)，更全面高效地承保新能源汽車(chē)風(fēng)險、滿(mǎn)足車(chē)主需求，在增強消費者獲得感和滿(mǎn)意度的同時(shí)，也有利于為保險行業(yè)打開(kāi)更廣闊的市場(chǎng)空間。同時(shí)，高質(zhì)量金融服務(wù)還將助力進(jìn)一步挖掘我國新能源汽車(chē)消費潛力。

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