人身險年內兩次通報 33家險企被點(diǎn)名 專(zhuān)業(yè)健康險公司再度成重災區

人身險產(chǎn)品年內兩次問(wèn)題通報，共33家險企被點(diǎn)名。6家公司同時(shí)被兩次通報，專(zhuān)業(yè)健康險公司再度成重災區。

7月2日，銀保監會(huì )向各人身險公司下發(fā)《關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問(wèn)題的通報》(下稱(chēng)《通報》)，對近期人身保險產(chǎn)品監管中發(fā)現的典型問(wèn)題進(jìn)行了通報，共涉及20家人身險公司11項主要問(wèn)題。

今年1月份的產(chǎn)品問(wèn)題通報則涉及到19家人身險公司的10項主要問(wèn)題?！秶H金融報》記者注意到，瑞泰人壽、海保人壽等6家公司在今年的兩次產(chǎn)品通報中均被“點(diǎn)名”，瑞華健康、復星聯(lián)合健康等專(zhuān)業(yè)健康險公司則一直是產(chǎn)品問(wèn)題重災區。

19家產(chǎn)品核查有問(wèn)題

此次《通報》中提到的近期產(chǎn)品核查中發(fā)現的主要問(wèn)題有：報送材料不規范、文件引用有誤、長(cháng)險短做、預定退保率畸高、條款表述與法律規定不符、責任相關(guān)判定條件約定不合理、續保約定不合理、健康管理服務(wù)費用占保費比例超過(guò)監管規定、產(chǎn)品組合銷(xiāo)售規則存在缺陷、準備金計提方式不合規等10項問(wèn)題。

《國際金融報》記者統計發(fā)現，此次產(chǎn)品核查中，共有19家公司被“點(diǎn)名”，其中東吳人壽和北京人壽兩家公司被兩次點(diǎn)名。

東吳人壽的產(chǎn)品主要問(wèn)題為報送材料不規范和續保規定不合理兩方面;北京人壽的產(chǎn)品主要問(wèn)題則表現在長(cháng)險短做和條款表述與法律規定不符兩項。

《通報》指出，東吳人壽報送的2款重大疾病保險產(chǎn)品，費改信息表無(wú)相關(guān)人員簽字，以及報送的某醫療保險，條款約定保險期間/保證續保期間屆滿(mǎn)時(shí)，公司如未收到不續保申請，則視同續保，侵害消費者選擇權。

北京人壽等公司報送的某兩全保險產(chǎn)品現金價(jià)值設計不合理，存在長(cháng)險短做風(fēng)險隱患。另外，其報送的2款醫療保險產(chǎn)品條款中關(guān)于具有管轄權的法院范圍約定，與《民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規定不符。

“像報送材料不規范、文件引用有誤等問(wèn)題，直接反應了公司治理方面有問(wèn)題，相關(guān)工作人員認真點(diǎn)完全可以避免，其實(shí)也是最容易改正的問(wèn)題。”某資深保險精算師對《國際金融報》記者直言，銀保監會(huì )通報的諸多問(wèn)題并不能一概而論，需要分情況而論。比如有的是材料報送這種低級錯誤，而產(chǎn)品組合銷(xiāo)售規則等問(wèn)題則與公司經(jīng)營(yíng)層面緊密相關(guān)。

新華人壽被單獨點(diǎn)名

《通報》特別指出，新華人壽某長(cháng)期分紅年金保險銷(xiāo)售誤導問(wèn)題在某省集中暴露，引發(fā)非正常退保和群體性事件風(fēng)險。經(jīng)查，該公司銷(xiāo)售宣傳中存在以下問(wèn)題：

一是夸大產(chǎn)品收益，部分保單存在“十年翻番”的誤導宣傳。

二是隱瞞保險期間，該產(chǎn)品保險期間為保單生效起至投保人80周歲，部分投保人誤以為保險期間為10年，84%的保單將于今明兩年滿(mǎn)10年。

三是隱瞞退保有損失，不告知投保人提前退保只能領(lǐng)取保單現金價(jià)值，扣除費用之后的現金價(jià)值可能低于投保人所繳保費。上述問(wèn)題嚴重違反監管規定，監管部門(mén)將依法嚴肅追責。

健康險企又成重災區

尤其值得注意的是，此次《通報》中，專(zhuān)業(yè)健康險又一次成為重災區，20家被通報的人身險公司中，專(zhuān)業(yè)健康險公司占4席，分別為平安健康、復星聯(lián)合健康、昆侖健康和瑞華健康。

4家公司被通報的問(wèn)題主要集中在產(chǎn)品條款表述上，如瑞華健康、昆侖健康和平安健康等公司報送的部分健康保險產(chǎn)品，條款中等待期、保障責任或責任免除約定的判定條件不合理，可能存在侵害消費者利益問(wèn)題。

而在今年1月份的產(chǎn)品問(wèn)題通報中，則有5家專(zhuān)業(yè)健康險公司被點(diǎn)名，分別為人保健康、平安健康、復星聯(lián)合健康、和諧健康和瑞華健康。

對此，1月份《通報》中特別提到，根據《健康保險管理辦法》(銀保監會(huì )令2019年第3號)及其他監管規定，請各公司關(guān)注如下問(wèn)題：

一是長(cháng)期健康保險產(chǎn)品猶豫期不得少于15天。

二是含有保險續保條款的健康保險產(chǎn)品，應當在產(chǎn)品精算報告中說(shuō)明保證續保的定價(jià)處理方法和責任準備金計算辦法。

三是保險公司銷(xiāo)售健康保險產(chǎn)品，不得強制搭配其他產(chǎn)品銷(xiāo)售。部分公司在條款中約定消費者不得單獨解除附加險，或者約定該產(chǎn)品保險金給付以其他產(chǎn)品保險金是否給付為前提條件，涉嫌侵害消費者利益。

四是產(chǎn)品備案材料中的總精算師聲明書(shū)和法律責任人聲明書(shū)等材料中，關(guān)于原保監會(huì )的相關(guān)表述應按機構改革后最新名稱(chēng)進(jìn)行調整。

監管強調三個(gè)“嚴禁”

除了通報產(chǎn)品問(wèn)題，銀保監會(huì )還強調，《中國銀保監會(huì )辦公廳關(guān)于印發(fā)普通型人身保險精算規定的通知》(銀保監辦發(fā)〔2020〕7號)印發(fā)后，對普通型產(chǎn)品提出新的精算要求。

一是對于保險期間一年以上的保險產(chǎn)品按其他合理的計算基礎和方法確定保單現金價(jià)值的，應當在精算報告中明確說(shuō)明計算的現金價(jià)值不低于本規定所要求的保單年度末保單最低現金價(jià)值。

二是對保險期間一年及以?xún)鹊漠a(chǎn)品，保單年度中保單最低現金價(jià)值按照未經(jīng)過(guò)凈保費方法確定的，計算未滿(mǎn)期凈保費的費用率不應高于定價(jià)預定附加費用率。

三是采用自然保費定價(jià)的長(cháng)期保險產(chǎn)品，應當在產(chǎn)品精算報告中說(shuō)明非平準保費責任準備金計算方法。

同時(shí)，各人身保險公司應當高度重視產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，加強銷(xiāo)售管理，優(yōu)化客戶(hù)服務(wù)。嚴禁異化產(chǎn)品設計，通過(guò)現金價(jià)值計算、退保率、費用率等精算假設參數調整變相突破產(chǎn)品監管規定;嚴禁主附險搭配錯亂，產(chǎn)品銷(xiāo)售使用偏離設計初衷;嚴禁對產(chǎn)品期限、保險利益等進(jìn)行虛假宣傳，侵害消費者合法權益。

“各公司發(fā)現在產(chǎn)品實(shí)際使用過(guò)程中出現偏離保險本源和設計初衷的情況，應立即采取整改措施并及時(shí)向我會(huì )報告。”《通報》強調。

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