意外險市場(chǎng)全面清理整頓工作開(kāi)啟

意外險市場(chǎng)全面清理整頓工作開(kāi)啟。此次整頓工作預計耗時(shí)半年，分為自查自糾、監管抽查和總結報告三個(gè)階段。重點(diǎn)排查意外險的產(chǎn)品管理、銷(xiāo)售管理、渠道管理、理賠管理和內部管理等5個(gè)方面的問(wèn)題。意外險改革步伐正在加快!

6月18日，《國際金融報》記者從有關(guān)渠道獲悉，銀保監會(huì )已于近日向財、壽險公司印發(fā)《意外險市場(chǎng)清理整頓工作方案》(下稱(chēng)《方案》)，集中整治強制搭售和捆綁銷(xiāo)售、手續費畸高、財務(wù)業(yè)務(wù)數據不真實(shí)等意外險市場(chǎng)突出問(wèn)題。

整頓工作預計耗時(shí)半年，從6月延續至12月15日，采用“自查自糾+監管抽查”的方式，重點(diǎn)排查意外險的產(chǎn)品管理、銷(xiāo)售管理、渠道管理、理賠管理和內部管理等5個(gè)方面的問(wèn)題。

法國再保險北京分公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)精算師陳婷婷在接受《國際金融報》記者采訪(fǎng)時(shí)坦言，意外險應該是人身險的產(chǎn)品類(lèi)別中，消費者認可率最高的險種之一。產(chǎn)品簡(jiǎn)單，保障的風(fēng)險很好理解，容易受到認同。“但這類(lèi)產(chǎn)品不管是在經(jīng)營(yíng)方面，還是定價(jià)和銷(xiāo)售費用上，仍存在諸多雜亂現象，這也是監管著(zhù)手規范意外險市場(chǎng)的主要原因所在”。

整頓分三步走

根據上述《方案》，此次整頓工作將分為自查自糾、監管抽查和總結報告三個(gè)階段。

今年6月至7月為自查自糾階段。各保險法人機構組織下轄所有省級分支機構進(jìn)行全面摸底，逐條對照整治工作要點(diǎn)開(kāi)展自查自糾，于7月31日前將全國市場(chǎng)排查整改情況書(shū)面報告銀保監會(huì )相關(guān)部門(mén)和實(shí)際經(jīng)營(yíng)所在地銀保監局。并組織省級分支機構，于7月31日前將轄內市場(chǎng)排查整改情況書(shū)面報告屬地銀保監局。

8月至11月為監管抽查階段。各銀保監局綜合保險法人機構和省級分支機構自查自糾情況，對包括人身保險公司和財產(chǎn)保險公司在內的省級分支機構開(kāi)展現場(chǎng)檢查，視情況對相關(guān)保險中介機構開(kāi)展延伸檢查，檢查名單于8月31日前報銀保監會(huì )人身保險監管部，數量不少于3家。

銀保監會(huì )將綜合考慮保險法人機構自查自糾情況及各銀保監局對保險法人機構檢查對象的建議，選擇問(wèn)題比較集中的保險法人機構開(kāi)展現場(chǎng)檢查。

最后是總結報告階段。各銀保監局應于12月15日前，向銀保監會(huì )人身保險監管部報送意外險市場(chǎng)清理整頓工作報告，報告內容包括組織實(shí)施、機構自查自糾、監管抽查處理等情況和對完善相關(guān)監管制度、健全非現場(chǎng)監測指標體系等的意見(jiàn)建議，并附相關(guān)表格。

重治五大問(wèn)題

本次集中整治工作側重產(chǎn)品管理、銷(xiāo)售管理、渠道管理、理賠管理和內部管理等方面的問(wèn)題，整治對象覆蓋人身保險公司和財產(chǎn)保險公司。

一、產(chǎn)品管理整治重點(diǎn)包括：

★是否未按規定使用經(jīng)審批或備案的條款費率;

★費率浮動(dòng)是否違背精算原理;

★產(chǎn)品回溯工作是否到位;

★是否向中介機構支付明顯偏高的中介費;

★條款設計是否合理;

★是否通過(guò)虛列業(yè)務(wù)及管理費套取費用變相突破報批或備案的手續費率(附加費用率)水平等。

二、銷(xiāo)售管理整治重點(diǎn)包括：

★是否存在強制搭售和捆綁銷(xiāo)售，限制消費者的自由選擇權;

★是否存在銷(xiāo)售誤導;

★是否存在混淆團體意外險與責任險等不正當競爭行為;

★是否存在財務(wù)業(yè)務(wù)數據不真實(shí)的違法違規行為;

★客戶(hù)信息是否真實(shí)等。

三、渠道管理整治重點(diǎn)包括：

★是否委托不具備合法資格的機構開(kāi)展銷(xiāo)售活動(dòng)，支付或變相支付手續費;

★是否委托未進(jìn)行執業(yè)登記的個(gè)人開(kāi)展銷(xiāo)售活動(dòng);

★是否通過(guò)現金貸等網(wǎng)貸平臺銷(xiāo)售意外險，或通過(guò)渠道掛靠等方式變相與網(wǎng)貸平臺合作銷(xiāo)售意外險等。

四、理賠管理整治重點(diǎn)包括：

★是否以拖賠、惜賠、無(wú)理拒賠等方式損害保險消費者合法權益;

★是否存在利用業(yè)務(wù)便利為其他機構或個(gè)人牟取不正當利益的情況;

★是否要求消費者提供不必要的索賠證明文件，或附加限制條件等。

五、內部管理重點(diǎn)整治包括：

★內控管理是否嚴格;

★客戶(hù)信息安全保護是否到位;

★信息披露是否依法合規等。

市場(chǎng)化改革迫在眉睫

事實(shí)上，自2019年7月以來(lái)，銀保監會(huì )連續開(kāi)展了現金貸等網(wǎng)貸平臺意外險排查和借款人意外險清理整頓工作，提前釋放了改革信號。

今年3月，意外險改革啟程。3月5日，銀保監會(huì )正式印發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)意外險改革的意見(jiàn)》(下稱(chēng)《意見(jiàn)》)，宣布用兩年時(shí)間扭轉意外險市場(chǎng)亂象叢生的局面。

《意見(jiàn)》特別突出2020年及2021年的改革任務(wù)，其中就包括“針對搭售和捆綁銷(xiāo)售、手續費畸高、財務(wù)業(yè)務(wù)數據不真實(shí)等問(wèn)題，組織開(kāi)展意外險市場(chǎng)清理整頓”這一強化市場(chǎng)行為監管的重點(diǎn)改革任務(wù)。

彼時(shí)，銀保監會(huì )有關(guān)負責人表示，通過(guò)對市場(chǎng)違法違規行為方面的集中整治，搭售和捆綁銷(xiāo)售突出問(wèn)題將得到有效遏制，違法違規的機構和責任人將會(huì )依法嚴肅處理，市場(chǎng)整體面貌將煥然一新。

眾所周知，意外險是一種保費低廉、保障范圍靈活、保障功能較強的險種，社會(huì )需求廣泛，客戶(hù)數量眾多。近年來(lái)，意外險作為保險的重要組成部分和經(jīng)濟補償機制的一個(gè)重要方面，為提升全社會(huì )利用商業(yè)保險等市場(chǎng)化手段應對風(fēng)險的意識、增強全社會(huì )風(fēng)險抵御能力作出了重要貢獻。

公開(kāi)數據顯示，2019年意外險實(shí)現原保險保費收入1175億元，同比增長(cháng)9.23%，賠付支出298億元，同比增長(cháng)11.19%。

謹防渠道“薅羊毛”

但我們同時(shí)看到，由于意外險市場(chǎng)基礎薄弱，定價(jià)機制科學(xué)性不強，銷(xiāo)售行為不夠規范，功能和作用發(fā)揮不夠充分，與現代保險服務(wù)業(yè)的要求不相適應。

陳婷婷介紹稱(chēng)，目前財險公司和壽險公司均可經(jīng)營(yíng)意外險，但兩者的銷(xiāo)售模式卻有所不同。人身險公司主要在代理人和互聯(lián)網(wǎng)保險平臺銷(xiāo)售。財險公司除了互聯(lián)網(wǎng)平臺外，還有很大部分依靠其他業(yè)務(wù)平臺代理銷(xiāo)售，如旅行網(wǎng)站、訂票網(wǎng)站、借貸平臺等。

“同時(shí)，意外險的定價(jià)目前還沒(méi)有統一的行業(yè)標準，且發(fā)生率相對較低。這也導致為了市場(chǎng)競爭，產(chǎn)品的風(fēng)險定價(jià)往往偏離實(shí)際的風(fēng)險水平。”除此之外，陳婷婷還透露，意外險的銷(xiāo)售費用在產(chǎn)品成本中占比較高，尤其是通過(guò)其他平臺業(yè)務(wù)銷(xiāo)售的意外險。

她舉例稱(chēng)，很多旅行意外險的銷(xiāo)售費用占比都在50%左右，航空意外險的銷(xiāo)售費用甚至可以達到80%至90%。“而為了將一些不合規范的手續費給到相關(guān)渠道，保險公司往往通過(guò)虛構費用項目進(jìn)行操作”。

陳婷婷表示，監管層也正在著(zhù)手規范意外險市場(chǎng)，其中非常重要的一點(diǎn)就是健全意外險的精算體系。只有把產(chǎn)品本身的風(fēng)險識別清楚，并且標準明確，才能避免產(chǎn)品中暗藏各類(lèi)不合規的費用。

“意外險不復雜，除了把產(chǎn)品本身做扎實(shí)，建立好產(chǎn)品價(jià)格的調整和風(fēng)險回溯機制，還要規范銷(xiāo)售市場(chǎng)，避免渠道的力量過(guò)大，把本身性?xún)r(jià)比高的產(chǎn)品通過(guò)渠道‘薅羊毛’變成了一個(gè)渠道附屬的產(chǎn)品。”陳婷婷說(shuō)。

標簽： 意外險市場(chǎng)