近期銀保監會(huì )重罰+摸底 監管出擊保險組合銷(xiāo)售亂象

摸底保險產(chǎn)品組合銷(xiāo)售行為風(fēng)剛起，“頂風(fēng)作案”者便被抓了個(gè)現行。6月3日，北京商報記者獲悉，近期銀保監會(huì )就三峽人壽存在的違規銷(xiāo)售產(chǎn)品組合情況進(jìn)行通報，并采取禁止新產(chǎn)品備案6個(gè)月的重處。業(yè)內人士分析，這不僅讓該公司嘗到了違規銷(xiāo)售的慘痛教訓，也再次釋放出監管對銷(xiāo)售誤導行為“零容忍”的信號。

三峽人壽遭實(shí)名通報

6月3日，北京商報記者了解到，近期銀保監會(huì )人身保險監管部向各人身險公司下發(fā)關(guān)于三峽人壽違規銷(xiāo)售產(chǎn)品組合情況的通報。通報內容顯示，今年4月19日有市場(chǎng)消息反映，三峽人壽旗下“三峽惠民寶”產(chǎn)品組合宣傳保證收益率高達6%，且存在可能誘發(fā)被保險人罹患重疾，但不申請理賠行為的設計模式，背離重疾險保障初衷。

經(jīng)監管核查，三峽人壽產(chǎn)品組合銷(xiāo)售規則不合理，且在銷(xiāo)售過(guò)程中發(fā)現相關(guān)風(fēng)險后，未及時(shí)采取有效管理措施。另外，針對相關(guān)保險代理機構在銷(xiāo)售中存在的主副險搭配比例嚴重失調問(wèn)題，該公司未有實(shí)質(zhì)性整改舉措。

如針對華康保險代理有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“華康代理”)在銷(xiāo)售中存在的主附險搭配比例嚴重失調問(wèn)題，三峽人壽向華康代理發(fā)出了風(fēng)險提示，但在發(fā)現主附險種搭配嚴重偏離重疾保障本源的情況沒(méi)有明顯改善后，未有實(shí)質(zhì)性整改舉措，直到網(wǎng)絡(luò )文章曝光相關(guān)問(wèn)題，才停止與華康代理的合作。

對于出現相關(guān)問(wèn)題的原因，北京商報記者發(fā)文采訪(fǎng)三峽人壽，其相關(guān)負責人表示，此次問(wèn)題主要系華康代理銷(xiāo)售公司產(chǎn)品中的不規范行為引發(fā)了業(yè)務(wù)合規風(fēng)險。公司在發(fā)現相關(guān)問(wèn)題后，向華康代理發(fā)出了風(fēng)險提示，但當時(shí)問(wèn)題未能及時(shí)、有效解決。

在解決措施方面，上述負責人進(jìn)一步表示，已于4月20日停止與華康代理的合作。公司將認真落實(shí)監管部門(mén)要求，立即在全轄開(kāi)展中介渠道業(yè)務(wù)清理整頓工作，強化銷(xiāo)售行為和銷(xiāo)售渠道管控，對存在的問(wèn)題進(jìn)行全面自查整改，嚴肅追究相關(guān)人員責任。

產(chǎn)品組合銷(xiāo)售成風(fēng)

“一般而言，組合方式是常規產(chǎn)品的一種銷(xiāo)售形態(tài)，例如重疾附加兩全、定壽附加兩全等，保障期間可以獲得產(chǎn)品保障，滿(mǎn)期后，可以獲得返還部分的養老金。對于保險公司來(lái)說(shuō)，可以獲得更多的保費，而客戶(hù)也可以得到更為全面的保障。”北京資深保險經(jīng)紀人李玉解釋道。

此外，“開(kāi)門(mén)紅”期間，為了推出理財功能兼具保險保障功能的組合險種，各大保險公司相繼推出年金+附加萬(wàn)能的產(chǎn)品組合、年金+重疾險或百萬(wàn)醫療險產(chǎn)品組合等。

李玉直言，從市場(chǎng)角度來(lái)看，一款重疾險附加兩全責任后，往往可以到了某個(gè)年齡后返還養老金，增強產(chǎn)品的保障，這也是大多數公司的設計方式。但是三峽人壽的產(chǎn)品，兩全和主險之間沒(méi)有固定限定關(guān)系，兩全險可以通過(guò)大比例追加保費的方式，變成類(lèi)似儲蓄理財的產(chǎn)品，并且由于晚年總利益大，確實(shí)極有可能讓消費者放棄重疾理賠、而為了拿到最大化的利益。一方面背離了保險姓保，另一方面有可能給保險公司帶來(lái)極大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。

近年來(lái)保險公司違規銷(xiāo)售的情況屢屢出現，部分險企及旗下責任人也曾因存在違規銷(xiāo)售等多項行為收到罰單。例如2019年7月，銀保監會(huì )披露行政處罰決定書(shū)顯示，華海財險存在違規銷(xiāo)售投資型保險產(chǎn)品、車(chē)險業(yè)務(wù)虛列費用、聘任不具有任職資格人員擔任公司高管等違法行為，最終華海財險及相關(guān)責任人被銀保監會(huì )累計處罰187萬(wàn)元。

釋放嚴監管信號

“三峽人壽在組合銷(xiāo)售當中出現的問(wèn)題，一方面是自身把關(guān)不嚴、缺少風(fēng)控意識，另一方面，也存在銷(xiāo)售渠道不規范銷(xiāo)售、夸大產(chǎn)品利益的問(wèn)題;對于行業(yè)來(lái)說(shuō)，可能會(huì )影響整個(gè)行業(yè)的聲譽(yù);如不處罰，甚至有可能會(huì )引起其他公司鉆空子、設計類(lèi)似產(chǎn)品。”李玉如是表示。

近期，監管層已開(kāi)始加強對保險產(chǎn)品組合銷(xiāo)售的摸底和排查。北京商報記者從業(yè)內了解到，今年5月，銀保監會(huì )向各人身險公司發(fā)布了開(kāi)展保險產(chǎn)品組合銷(xiāo)售有關(guān)情況調研的通知，表示將從保險產(chǎn)品組合銷(xiāo)售情況;主險、附加險產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設計情況;行業(yè)保險產(chǎn)品組合銷(xiāo)售存在的問(wèn)題和風(fēng)險等共5個(gè)方面進(jìn)行調研。同時(shí)，還要求相關(guān)人身險公司撰寫(xiě)書(shū)面調研報告，并在6月20日前報送。

銀保監會(huì )相關(guān)負責人表示，人身險公司在產(chǎn)品組合銷(xiāo)售時(shí)，應充分體現主險的保障特點(diǎn)和保險價(jià)值，不得本末倒置，過(guò)度強調附加險的保險功能。也應根據消費者需求合理搭配產(chǎn)品，給予消費者充分的選擇權，不得以附加險為誘餌捆綁銷(xiāo)售或變相捆綁銷(xiāo)售。同時(shí)，產(chǎn)品設計應符合一般的保險原理和精算原理，不得通過(guò)組合銷(xiāo)售直接或變相突破預定利率、保險期間等方面的監管規定。

就上述違反相關(guān)規定的行為，銀保監會(huì )決定依法對三峽人壽采取禁止新產(chǎn)品備案6個(gè)月的處罰，并要求三峽人壽立即開(kāi)展中介渠道業(yè)務(wù)清理整頓工作。(記者 孟凡霞 劉宇陽(yáng))

標簽： 銀保監 保險產(chǎn)品 三峽人壽