“全額退?！钡谋澈?防范“代理全額退?！彬_局的風(fēng)險

近期，多地銀保監局連續發(fā)布風(fēng)險提示，提示消費者防范“代理全額退保”騙局的風(fēng)險?！蹲C券日報》記者調查發(fā)現，在互聯(lián)網(wǎng)平臺，號稱(chēng)提供“全額退保”咨詢(xún)服務(wù)的商家為數不少，并且多家有成交記錄。除了互聯(lián)網(wǎng)平臺，還有的“咨詢(xún)公司”在保險公司附近租賃職場(chǎng)，打出廣告吸引消費者。此外，還有從保險公司離職的群體出于特殊目的，以各種名義“勸說(shuō)”保險消費者退保，有的保險營(yíng)銷(xiāo)員反復跳槽，惡意讓客戶(hù)退舊保新以提升業(yè)績(jì)。

事實(shí)上，對于消費者來(lái)說(shuō)，猶豫期之外退保，無(wú)論是自己正常退保還是找咨詢(xún)公司幫忙“全額退保”，大多會(huì )遭受一定損失，除非有確鑿證據自己是被誤導購買(mǎi)，這種情況下，消費者可以通過(guò)正規渠道維權申請全額退保。而對于提供“全額退保”服務(wù)的咨詢(xún)公司來(lái)說(shuō)，無(wú)論退保是否成功，都能獲得一筆服務(wù)費收入，有的還尋求“多頭賺”，還有的甚至利用消費者的個(gè)人信息謀取不正當利益。

要服務(wù)　先交定金

“您誤購的保險，可退還保險費用，不成功不收取咨詢(xún)費用”“承接全國各地所有保險公司全額退保業(yè)務(wù)”“全額退保，專(zhuān)業(yè)的事情交給專(zhuān)業(yè)的人”……在某互聯(lián)網(wǎng)平臺和某貼吧，《證券日報》記者看到，打出如上口號，宣稱(chēng)提供全額退保服務(wù)的咨詢(xún)公司為數不少，他們大多曬出成功全額退保的截圖，涉及多家保險公司。

《證券日報》記者聯(lián)系一家退保咨詢(xún)公司，對方直接讓撥打電話(huà)或者添加微信，以便專(zhuān)業(yè)人員接待，判斷成功率，確定能不能接單。微信聯(lián)系之后，對方首先讓《證券日報》記者填寫(xiě)一份調查問(wèn)卷，問(wèn)題包括“投保錄入信息時(shí)哪些信息錯誤”“業(yè)務(wù)員有沒(méi)有送你禮品?或者給錢(qián)”“簽名是誰(shuí)簽的，有沒(méi)有代簽的?”等。盡管《證券日報》記者回復內容皆沒(méi)有不利于保險公司，對方仍然表示：“你交多少本金就可以退多少，但不能保證一分錢(qián)不少。”同時(shí)，對方表示，委托全額退保，需要先交定金，標準為正常退保損失金額的10%，如果退保成功，再另外交損失金額的30%，如果退保不成功，則扣除200元材料費后退還定金。委托辦理需要提交保單、身份證復印件等個(gè)人信息。

除了在網(wǎng)上承接業(yè)務(wù)，一些退保咨詢(xún)公司采取線(xiàn)下攬客的辦法，他們在保險公司附近租賃辦公場(chǎng)所，打出“全額退保專(zhuān)家”“減少您的退保損失”等廣告，吸引消費者關(guān)注。同時(shí)，還有一些從險企離職的保險營(yíng)銷(xiāo)員直接與原客戶(hù)聯(lián)系，“勸告”其通過(guò)投訴全額退保。

從服務(wù)流程看，這些咨詢(xún)公司會(huì )先了解大概情況，然后和消費者簽訂一份服務(wù)委托協(xié)議。根據《證券日報》記者看到的一份協(xié)議，消費者在簽訂協(xié)議時(shí)就需要交納一筆咨詢(xún)服務(wù)費，費用標準為消費者正常退保損失的30%，繳費之后協(xié)議才會(huì )生效。

“全額退保”的可能性有多大?《證券日報》記者調查得知，對有明顯銷(xiāo)售誤導的，有退保咨詢(xún)公司表示肯定能退保，而對保險公司并無(wú)錯誤的，他們會(huì )說(shuō)“有90%可能性，退保過(guò)程中需要你配合”，但實(shí)際結果他們并不保證。無(wú)論退保是否成功，消費者都需要先交納一筆定金。如果退保成功，消費者需要按正常退保損失金額的30%-50%付費，如果退保不成功，有的消費者連定金也打了水漂。

專(zhuān)人指導　片面取證

有業(yè)內人士介紹，根據保險交易的特點(diǎn)，長(cháng)期保險產(chǎn)品都設有猶豫期，消費者在猶豫期內退?？梢垣@得全額退保金，猶豫期后，消費者正常退保只能獲得保單的現金價(jià)值。而客戶(hù)若因對險企銷(xiāo)售或管理過(guò)程中的某些行為不滿(mǎn)而提出補償申請，雙方按照超出保險合同約定的金額進(jìn)行退保，則為非正常退保，消費者可以通過(guò)正常途徑自己維權。

現實(shí)中，退保咨詢(xún)公司為達成全額退保目的，常通過(guò)專(zhuān)人指導消費者“制造”或“獲取”保險銷(xiāo)售人員違法違規“證據”，如通過(guò)微信、短信等形式，讓保險銷(xiāo)售人員對保險產(chǎn)品進(jìn)行利益演示，在保險銷(xiāo)售人員做出參考利益演示后，便進(jìn)行截圖、拍照;又如通過(guò)電話(huà)詢(xún)問(wèn)保險銷(xiāo)售人員一系列問(wèn)題，引導保險銷(xiāo)售人員做出不利答復，并對答復內容進(jìn)行片面偷錄等。

為滿(mǎn)足不同消費者的不同需求，此類(lèi)公司往往編制了多種投訴信“模板”。例如，某區域多家險企在一段時(shí)間頻繁收到投訴，投訴形式和內容相似度很高，疑似套用模板。經(jīng)過(guò)當地險企及保險監管機構調查發(fā)現，這些投訴背后來(lái)源皆為當地新成立的一家保險中介代理公司，為發(fā)展新業(yè)務(wù)，利用一些已離職的保險銷(xiāo)售人員，讓他們以高收益為誘餌“勸告”原保險公司客戶(hù)通過(guò)投訴實(shí)現全額退保，再轉投其銷(xiāo)售的“高收益”產(chǎn)品。

事實(shí)上，此類(lèi)公司并不是一家兩家。他們常通過(guò)對離職保險營(yíng)銷(xiāo)員進(jìn)行“培訓”來(lái)承接“全額退保”業(yè)務(wù)，包括通過(guò)什么途徑投訴、如何編制投訴理由、與保險公司之間對話(huà)的話(huà)術(shù)等。

在多種全額退保的訴求背后，保險營(yíng)銷(xiāo)員的自保件退保、跳槽“勸告”一批客戶(hù)全額退保的現象越來(lái)越受關(guān)注?！蹲C券日報》記者了解到，新入職保險營(yíng)銷(xiāo)員為完成銷(xiāo)售目標，往往先給自己和家人投保，形成“自保件”，在不合理的激勵機制下，在拿到首年傭金和獎勵后，他們再進(jìn)行全額退保不僅沒(méi)有損失，甚至還有一定獲利。

還有險企內部人士告訴《證券日報》記者，部分保險營(yíng)銷(xiāo)員跳槽時(shí)，往往利用對保險公司退保流程、管理漏洞的了解，“勸告”一大批客戶(hù)通過(guò)投訴全額退保，然后再購買(mǎi)新產(chǎn)品。“相信的消費者還是有一些的。”該險企人士告訴《證券日報》記者，但消費者對退保風(fēng)險，以及新產(chǎn)品的“坑”卻未必很了解，有人甚至退保之后購買(mǎi)了一份純粹的理財產(chǎn)品，風(fēng)險保障盡失。

據多家媒體公開(kāi)報道，中國太保壽險上海分公司副總經(jīng)理周燕芳在今年兩會(huì )期間提出，許多保險公司依靠新人的自保件和緣故單，拉動(dòng)新保保費，而忽視對新人的資質(zhì)把關(guān)。大量新人涌入，培訓隊伍和內勤管理卻難以跟上，影響新人的持續培養和能力提升。隊伍的基本面決定了他們難以為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的保險服務(wù)，或在銷(xiāo)售環(huán)節轉述簡(jiǎn)單的培訓話(huà)術(shù)，或是通過(guò)夸大責任來(lái)促進(jìn)銷(xiāo)售。近年來(lái)，甚至出現一些保險營(yíng)銷(xiāo)員反復跳槽，惡意讓客戶(hù)退保重新購買(mǎi)新保單來(lái)提升業(yè)績(jì)。因此，要對保險銷(xiāo)售人員進(jìn)行考試和培訓。

理性投?！≈斏魍吮?/p>

“代理退保”現象為何屢禁不止，對此，國務(wù)院發(fā)展研究中心保險研究室副主任朱俊生認為，究其原因在于其背后有一個(gè)巨大的利益鏈條，讓一些人不惜以身試法。今年以來(lái)，中國銀保監會(huì )以及多地銀保監局持續進(jìn)行風(fēng)險提示，讓消費者做到理性投保、謹慎退保。

廣西保監局近日指出，一些組織或個(gè)人通過(guò)社交、網(wǎng)絡(luò )平臺等發(fā)布“可在全國辦理全額退保業(yè)務(wù)”的虛假信息，實(shí)際是以慫恿、誘導等手段讓消費者委托其代理“全額退保”，切斷消費者與保險公司的聯(lián)系，再通過(guò)非法手段牟取高額手續費等不正當利益，主要涉及傳統壽險、健康險、保證保險等產(chǎn)品。

浙江銀保監局指出，“代理退保”不僅擾亂保險市場(chǎng)正常經(jīng)營(yíng)秩序，而且最終損害保險消費者的合法權益。例如，資金受損或遭受詐騙風(fēng)險。“代理退保”組織名為代理維權，實(shí)則牟取暴利，僅以通用格式向監管部門(mén)寄送投訴信就要求消費者支付高額服務(wù)費，即使消費者終止委托，也需支付一筆資料費。有的組織還誘導消費者“退舊投新”，購買(mǎi)所謂“高收益”保險產(chǎn)品或理財產(chǎn)品，以達到既賺“退保服務(wù)費”又賺“新單傭金”的多頭賺錢(qián)目的。還有不法分子利用其所掌握的消費者銀行卡及身份證，截留侵占消費者退保資金，甚至誘導消費者參與非法集資。“尤其要慎重對待所謂‘退舊投新’‘高收益’產(chǎn)品等宣傳，樹(shù)立科學(xué)理性的消費觀(guān)念，防止上當受騙。”該局指出。

周燕芳建議，應加強對保險行業(yè)惡意退保的管控。制度方面，應在相關(guān)法律法規中，對專(zhuān)業(yè)代理投訴、代理退保并以此牟利的團體和代理人進(jìn)行明確約束和規范。同時(shí)，從監管層面，經(jīng)核查確為惡意代理投訴的，應從投訴考核指標中予以扣除。

此外，也有業(yè)內人士指出，保險公司要減少退保尤其是全額退保，首要工作是“打鐵還需自身硬”，加強營(yíng)銷(xiāo)員的培訓和管理，完善公司制度，如果險企沒(méi)有“把柄”被消費者或“代理全額退保”組織抓住，那么其退保成功率就很低，沒(méi)有了利益，自然也就沒(méi)有了市場(chǎng)。

標簽： 全額退保 代理退保騙局