信用卡業(yè)務(wù)成為銀行金融零售轉型的重要抓手

在金融科技與金融機構不斷融合的大環(huán)境下，信用卡業(yè)務(wù)成為銀行金融零售轉型的重要抓手，隨著(zhù)近些年數字科技的逐漸滲透，信用卡行業(yè)也已邁入數字化運營(yíng)新時(shí)代。 　　越來(lái)越多的銀行牽手金融科技企業(yè)不斷地推出“聯(lián)名卡”或“聯(lián)盟卡”，例如：招商銀行相繼與京東合作推出了小白信用聯(lián)名卡;與騰訊推出了QQ會(huì )員招行聯(lián)名卡;中信與淘寶合作推出了中信銀行淘寶聯(lián)名卡等。

銀行的信用卡運營(yíng)正在從傳統的“跑馬圈地”向“精細化經(jīng)營(yíng)”轉變，其服務(wù)也不再只靠流量，而需要在獲客、風(fēng)險管理和客戶(hù)經(jīng)營(yíng)層面全鏈條的數字化服務(wù)。

近日，國內首個(gè)信用卡數字化運營(yíng)聯(lián)盟成立，京東數科與銀聯(lián)數據聯(lián)手區域銀行、頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺成立“菁卡生態(tài)聯(lián)盟”。

數字化運營(yíng)能否助力銀行信用卡解決痛點(diǎn)，10月21日，《證券日報》記者專(zhuān)訪(fǎng)京東數科副總裁區力，或許可以從中找到答案。

《證券日報》：當前，銀行數字化運營(yíng)服務(wù)不斷迭代，而金融科技企業(yè)在服務(wù)“蛋糕”的爭搶也異常激烈，我注意到，今年以來(lái)京東數科一直在發(fā)展信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)，且重點(diǎn)關(guān)注區域性銀行，這是應對同質(zhì)化競爭的手段嗎?

區力：京東數科已深度參與銀行數字化轉型，可以面向銀行、保險、基金等金融機構，提供從IT基礎設施搭建，到能力輸出，再到開(kāi)放場(chǎng)景對接的全流程的數字化服務(wù)。推出信用卡數字化運營(yíng)服務(wù)是京東數字科技數字化企業(yè)服務(wù)戰略加速落地的重要一步。京東數科旨在整合內部?jì)?yōu)勢資源，進(jìn)入信用卡運營(yíng)市場(chǎng)，最終為C端客戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。我們的優(yōu)勢不只是給權益、導流量，而是真正的共建，全鏈條能力開(kāi)放。此外，對于區域性銀行來(lái)說(shuō)，在當地有非常好的資源優(yōu)勢，并深耕當地市場(chǎng)，對客戶(hù)的消費能力、需求非常了解。對于區域性銀行來(lái)說(shuō)，限于品牌、成本等因素，更是面臨無(wú)差異化競爭優(yōu)勢的問(wèn)題。聯(lián)名信用卡的推出，就是要為區域性銀行打造一張權益豐富、亮點(diǎn)突出、品牌影響力強的標桿產(chǎn)品，從而成為撬動(dòng)整個(gè)信用卡業(yè)務(wù)、打造自身品牌影響力的有力抓手。

《證券日報》：您認為，在破局中小銀行信用卡業(yè)務(wù)運營(yíng)難題中，金融科技企業(yè)的角色定位是什么?相比傳統信用卡發(fā)展模式，數字化運營(yíng)具有哪些優(yōu)勢?

區力：當前，銀行和商戶(hù)之間發(fā)行聯(lián)名信用卡的需求都存在，但是點(diǎn)對點(diǎn)對接，耗時(shí)耗力且難度較大，很難形成有效的資源整合，也阻礙了大部分銀行和商戶(hù)的連接，急需標準化的解決方案和平臺出現，“菁卡生態(tài)聯(lián)盟”正是基于一直以來(lái)在信用卡數字化運營(yíng)方面的經(jīng)驗，承擔了這種平臺樞紐的角色，給銀行和B端商戶(hù)提供整套標準化的解決方案，促使銀行和B端商戶(hù)的資源快速整合。對于C端用戶(hù)來(lái)講，之前每家聯(lián)名卡的產(chǎn)品申用流程都不盡相同，用戶(hù)體驗很難做到易用和統一;且基本只疊加銀行和合作方2方權益，很難對客戶(hù)的高頻場(chǎng)景形成相對全面的覆蓋。“菁卡生態(tài)聯(lián)盟”就是以標準化平臺的方式讓聯(lián)名卡的產(chǎn)品體驗達成統一，且在原有聯(lián)名卡權益的基礎上，加入京東數科和更多合作方場(chǎng)景和資源的整合，實(shí)現多方權益的打通。

《證券日報》：在“菁卡生態(tài)聯(lián)盟”中，有銀行方、京東數科、銀聯(lián)數據、還有一些消費場(chǎng)景方。各家成員的權責能否詳細解釋一下?同時(shí)我注意到，2017年開(kāi)始京東數科已跟銀聯(lián)簽署戰略合作，目前是否雙方是否已經(jīng)進(jìn)入更深層次合作?

區力：信用卡產(chǎn)品本身是一個(gè)信貸的工具，所以里面有很多的參與方。重要的參與方是銀行，因為它具有發(fā)卡牌照、另外核心系統的提供方，目前是銀聯(lián)數據主導市場(chǎng)，這是兩個(gè)先決條件，其他一些合作商則是消費場(chǎng)景方。京東數科在中間其實(shí)更多的是起到一個(gè)連接的作用，我們未來(lái)希望成為很好的開(kāi)放平臺，既能夠在外面連接很多的場(chǎng)景，同時(shí)這些場(chǎng)景也能夠通過(guò)我們快速地連接很多銀行。另外，其實(shí)“菁卡生態(tài)聯(lián)盟”就是與銀聯(lián)戰略合作很重要的亮點(diǎn)，也是這幾年跟銀聯(lián)合作的重要成果落地。另外，像人臉支付等新興技術(shù)的基礎能力建設方面;普惠助農金融服務(wù)領(lǐng)域，都已經(jīng)開(kāi)展合作或試點(diǎn)。

《證券日報》：對于信用卡業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，銀行積累發(fā)卡量只是第一步，后續包括分期、取現手續費是主要的收入來(lái)源，后期京東數科主要還有哪些接入，風(fēng)控上會(huì )有體現嗎?

區力：信用卡這個(gè)行業(yè)，我自己認為它會(huì )經(jīng)歷幾個(gè)不同的階段，可能一開(kāi)始是跑馬圈地，所有銀行都在發(fā)卡，中間會(huì )有一些調整，很多的銀行進(jìn)入了存貸管理時(shí)代。但是我覺(jué)得更多要回歸到客戶(hù)經(jīng)營(yíng)、客戶(hù)的存量管理方面，所以，中國的信用卡行業(yè)在精細化客群管理、精細化產(chǎn)品管理里面還有很長(cháng)的一段路要走，京東數科也希望在這個(gè)進(jìn)程中，為整個(gè)行業(yè)和市場(chǎng)發(fā)揮更加積極的一些作用。在風(fēng)險控制方面，以“菁卡生態(tài)聯(lián)盟”為例，借助京東數科多年消費金融經(jīng)驗累積的強大金融科技能力，將為合作銀行提供全面服務(wù)。幫助合作銀行提升風(fēng)控系統與業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化水平，在優(yōu)化客戶(hù)體驗的同時(shí)提升作業(yè)效率，降低作業(yè)成本。

(李 冰)

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