現金貸平臺天價(jià)保險調查：保費超市價(jià)百倍

每經(jīng)記者 易望奇 袁園 實(shí)習編輯 易啟江

近日，有貸款人向《每日經(jīng)濟新聞》記者反映，自己在及貸平臺里借款時(shí)，被莫名其妙地投保了易安保險的意外險，保費也是天價(jià)。

《每日經(jīng)濟新聞》記者調查發(fā)現，在及貸平臺借款，不僅會(huì )被悄悄搭售易安保險的產(chǎn)品，且保費超易安官網(wǎng)100倍：1000元保額、保6個(gè)月的意外險，保費高達93元;而易安保險官網(wǎng)保額10萬(wàn)、保1年的類(lèi)似產(chǎn)品，保費也才80元。

用戶(hù)到底是怎么被投保了保險的?在整個(gè)過(guò)程中，及貸平臺扮演了什么樣的角色?《每日經(jīng)濟新聞》記者通過(guò)調查，發(fā)現了這背后隱藏的貓膩。

悄悄搭售保險產(chǎn)品價(jià)格超官網(wǎng)百倍

借款人王先生本來(lái)只借了1000塊錢(qián)，但卻變成借了1093元，其中93元顯示是投保意外險的保費，保額僅1000元，且只保6個(gè)月!借款人對什么時(shí)候投保的易安保險意外傷害險產(chǎn)品，簡(jiǎn)直是一頭霧水。

根據平臺展示的投保信息，被投保的這款產(chǎn)品為借款人意外險，主要保障內容為借款人意外身故、身殘。對比市場(chǎng)上動(dòng)輒上萬(wàn)的保額，這1000元保額的作用，對身殘、身故來(lái)說(shuō)，難免顯得有點(diǎn)雞肋。

與此同時(shí)，該產(chǎn)品的投保價(jià)格還遠高于市場(chǎng)平均水平。以《每日經(jīng)濟新聞》記者從某中介平臺上查詢(xún)的綜合意外險產(chǎn)品為例，意外身故/傷殘10萬(wàn)元、意外醫療1萬(wàn)元、意外住院津貼9000元、保障期限1年的產(chǎn)品，投保價(jià)格在100元左右，且市場(chǎng)上80%的產(chǎn)品處于這樣一個(gè)水平。

就算是對比易安保險官網(wǎng)的同類(lèi)產(chǎn)品，這樣的價(jià)格也可以稱(chēng)為天價(jià)了。

以上述借款人王先生被投保的這款意外傷害類(lèi)保險產(chǎn)品為例，其保險條款跟易安保險官網(wǎng)銷(xiāo)售的意外險條款基本一致，但是價(jià)格卻相差十萬(wàn)八千里。王先生僅1000元保額的保險產(chǎn)品、保6個(gè)月的實(shí)付投保金額為93元，而在易安官網(wǎng)，保障10萬(wàn)元的意外險，保一年，投保保費僅為80元。即使忽略6個(gè)月和一年的差別，以同等保額測算，借款搭售的保險，保費也是易安官網(wǎng)的100多倍!

那么，保費差額究竟去了哪里?是給了易安財險還是被及貸平臺當了傭金?

默認搭售保險借款人很難發(fā)現

借款人到底為何被投保了保險而在投保前不知情的?每經(jīng)記者親身體驗貸款過(guò)程發(fā)現，這個(gè)投保過(guò)程顯得極為隱蔽，全程并未給出明確的投保提示。

從每經(jīng)記者借貸的信息來(lái)看，借款人在借款的時(shí)候，頁(yè)面的最下方其實(shí)是有一個(gè)默認勾選的“借款人保障計劃”，其緊靠著(zhù)借款協(xié)議，也就導致借款人在借款的時(shí)候沒(méi)有注意到。而且，這個(gè)借款人保障計劃也并未直接顯示是購買(mǎi)保險產(chǎn)品。

根據《保險法》第一百三十一條規定，保險代理人、保險經(jīng)紀人及其從業(yè)人員在辦理保險業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況。也就是說(shuō)，第三方平臺在銷(xiāo)售產(chǎn)品時(shí)需要標注具體承保主體和銷(xiāo)售主體，及產(chǎn)品備案號和產(chǎn)品條款鏈接。

據及貸客服介紹，借款人如果覺(jué)得不需要保險，可以在提現頁(yè)面“不勾選”。但是提現頁(yè)面默認用戶(hù)購買(mǎi)保險，而如果想取消保險，需要展開(kāi)“借款人保障計劃”按鈕才能取消。但一般用戶(hù)并不知道這個(gè)“借款人保障計劃”是什么，很難發(fā)現在這里勾選了保險產(chǎn)品。

而對于引入保險計劃，及貸客服表示，保險模式是指平臺引入為用戶(hù)增加風(fēng)險抵抗力的商品，用戶(hù)在風(fēng)控評分不足時(shí)，可通過(guò)購買(mǎi)保險來(lái)增加自己的風(fēng)險抵抗力，從而提升放款審批的成功率。

是否提升了放寬審批的成功率暫時(shí)不得而知，但是其保險額度的制定卻值得商榷。

突破紅線(xiàn)年化利率竟超70%

此外，保費的扣除方式也值得關(guān)注。按照每經(jīng)記者調查了解到的情況，93元的保費被算到了借款本金中，成為了借款金額的一部分。即：原本是借款1000元，但卻成了借款1093元，需要多還93元本金。以1000元為本金計算，及貸平臺的年化利率高達71.56%，這顯然高出了法定利率。

根據最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規定，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。而對于各種以“利息”“違約金”“服務(wù)費”“中介費”“保證金”“延期費”等突破或變相突破法定利率紅線(xiàn)的，應當依法不予支持。

天價(jià)保險、超高年化利率及貸平臺究竟是何方神圣?

天價(jià)保險、超高年化利率，這個(gè)及貸平臺究竟是何方神圣?公開(kāi)資料顯示，及貸由深圳萬(wàn)惠金融服務(wù)有限公司開(kāi)發(fā)運營(yíng)。據及貸官網(wǎng)介紹，及貸為PPmoney萬(wàn)惠集團旗下中介平臺：

企查查信息顯示，深圳萬(wàn)惠金融服務(wù)有限公司及其母公司廣東萬(wàn)惠網(wǎng)絡(luò )科技集團有限公司的法定代表人均為陳寶國。但是從其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍看來(lái)，深圳萬(wàn)惠金融及其母公司均不具有直接保險經(jīng)紀牌照。

根據當下互聯(lián)網(wǎng)平臺銷(xiāo)售保險產(chǎn)品的模式來(lái)看，其主要分為兩個(gè)渠道：其一，直接申請、收購或控股保險中介平臺，獲得銷(xiāo)售保險產(chǎn)品的資質(zhì)，美團等互聯(lián)網(wǎng)平臺就是采取這個(gè)模式;其二，跟保險中介合作，得以在平臺銷(xiāo)售保險產(chǎn)品，但是平臺銷(xiāo)售的保險產(chǎn)品的最終服務(wù)商是保險中介，互聯(lián)網(wǎng)平臺只是一個(gè)渠道，京東金融采取的是這種合作方式。

從及貸平臺及萬(wàn)惠集團披露的信息來(lái)看，其沒(méi)有銷(xiāo)售保險產(chǎn)品的資質(zhì)。那么，及貸是否采取了與保險中介合作售保險的模式?記者就此進(jìn)行了采訪(fǎng)，PPmoney有關(guān)負責人告訴每經(jīng)記者，考慮到部分用戶(hù)在遭遇意外情況時(shí)，可能會(huì )出現收入減少、還款困難等風(fēng)險，為了向有需要的用戶(hù)提供相關(guān)保障，及貸與保險公司開(kāi)展合作，在用戶(hù)申請借款過(guò)程中推薦由保險公司提供的保險服務(wù)。保險服務(wù)項目由保險公司自助定價(jià)，用戶(hù)自主選擇是否購買(mǎi)。為了保障用戶(hù)的知情權，及貸在用戶(hù)申請借款前進(jìn)行信息提示，用戶(hù)不僅可以在確認前選擇取消保險，在購買(mǎi)保險后也可以致電保險公司申請退保，或致電及貸客服協(xié)助溝通退保。

但事實(shí)上，借款人申請貸款過(guò)程中，并沒(méi)有收到明確的購買(mǎi)保險信息提示。

而關(guān)于費率高于市場(chǎng)的問(wèn)題，及貸方面回復稱(chēng)，費率高于市場(chǎng)的原因是基于貸款人的個(gè)人風(fēng)險來(lái)評估的。

而易安保險則回復《每日經(jīng)濟新聞》記者說(shuō)：這是一個(gè)引流模式。

(實(shí)習生張令對本文亦有貢獻)

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