“老賴(lài)”鉆政策空子 群體逃避催收加劇

疫情發(fā)生以來(lái)，央行、銀保監會(huì )等部門(mén)出臺多項舉措強化金融支持疫情防控，保障企業(yè)和個(gè)人在疫情期間的金融服務(wù)。但一些政策被“老賴(lài)”“反催收”群體借題發(fā)揮，趁機加以利用，將政策變?yōu)槠渫涎舆€款、逃避催收的“理由”。業(yè)內人士和專(zhuān)家認為，部分群體肆意歪曲疫情期間新政，損害了特殊時(shí)期的金融秩序，同時(shí)不利于網(wǎng)貸風(fēng)險出清，存在引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融“爆雷”的風(fēng)險。建議進(jìn)一步完善細化金融支持政策，強化證明信息管理，對鉆空造假行為進(jìn)行嚴厲打擊。

“老賴(lài)”鉆政策空子

偽證可“輕松過(guò)關(guān)”

疫情發(fā)生以來(lái)，實(shí)體經(jīng)濟遭受沖擊，部分個(gè)人、企業(yè)的還款能力和意愿受到影響，延期還款或利息減免成為現實(shí)需求。受此影響，微信、QQ、閑魚(yú)等互聯(lián)網(wǎng)平臺近期涌現大量“反催收”群組和服務(wù)，傳授利用疫情期間相關(guān)政策拖延還款的新招數。

據某“職業(yè)反催收人”介紹，對疫情期間的新政策加以歪曲，對于拖延還款而言成為“利好”，只要偽造隔離、停工等證明，并對催收人咬定自己受疫情影響就能輕松過(guò)關(guān)，平臺審核也很難嚴格把關(guān)，對于個(gè)人而言，至少可以拖延到疫情結束后。

山東某消費金融公司負責人告訴記者，“反催收”組織平時(shí)最忌憚?dòng)馄谟涗浀侨胝餍畔到y，但此前下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》指出，對受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的個(gè)人和企業(yè)，可依調整后的還款安排，報送信用記錄。“但‘受疫情影響’這一標準比較模糊，鑒定難度大，為‘老賴(lài)’借題發(fā)揮留下一定的灰色地帶。”

記者在公益性消費投訴平臺“聚投訴”上查閱發(fā)現，周投訴量排名前10位中有8位是消費金融平臺。投訴者普遍表示，“沒(méi)有說(shuō)過(guò)不還款”“疫情期間無(wú)法復工沒(méi)錢(qián)還款”“網(wǎng)貸平臺無(wú)視國家政策，希望有關(guān)部門(mén)做主”等。業(yè)內人士表示，以“聚投訴”為代表的投訴平臺上的許多投訴，都是“反催收”組織指導部分“老賴(lài)”所為，目的在于給相關(guān)消費金融平臺聲譽(yù)造成負面影響，從而達成逃避還款的目的。

清華大學(xué)中國金融研究中心主任何平等人說(shuō)，疫情期間政府出臺相關(guān)舉措，本意為個(gè)人和企業(yè)提供金融支持，降低疫情對經(jīng)濟的負面影響。不少行業(yè)機構也紛紛積極響應新政，為用戶(hù)提供延期還款服務(wù)。但這些善意之舉在幫助疫情受害用戶(hù)共渡難關(guān)的同時(shí)，卻被一些別有用心的人當成了惡意“逃廢債”的“擋箭牌”，形成不良風(fēng)氣。

“反催收”成產(chǎn)業(yè)鏈

“老賴(lài)”數量劇增

2019年底，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)布的一則信息指出，通過(guò)持續的跟蹤發(fā)現，一些網(wǎng)貸群體以“反催收”名義行著(zhù)有組織、有預謀的“老賴(lài)”之實(shí)。這類(lèi)群體中的很多人，發(fā)起、成立了各種形式的反催收公共聊天群，大多集中于QQ和微信平臺，不僅傳授各類(lèi)逃避還款的方式，還提供“有償服務(wù)”，為用戶(hù)“定制”反催收方案，形成了黑色產(chǎn)業(yè)鏈。

業(yè)內人士表示，一些欠債人此前利用業(yè)務(wù)漏洞和投訴機制，給金融平臺制造干擾，達到了借貸后不還錢(qián)的目的。隨后這些人把“經(jīng)驗”進(jìn)行總結，專(zhuān)門(mén)教人如何逃債，最終形成了所謂“反催收聯(lián)盟”“反催收組織”，實(shí)際就是“老賴(lài)”組織。這些“組織”如今包含欠債人、已上岸的“老賴(lài)”、服務(wù)中介等。

某消費金融平臺工作人員告訴記者，“反催收”組織慣用的招數一般是投訴、耍賴(lài)、扮弱勢等。因為監管部門(mén)對于金融機構有投訴解決率的考核要求，部分“老賴(lài)”正是利用這一點(diǎn)，通過(guò)惡性投訴等手段施壓，以達到免除利息或延期還款的目的，甚至還會(huì )找機會(huì )誣告機構。而疫情期間，打著(zhù)新政的旗號，許多“老賴(lài)”通過(guò)偽造貧困證明、病歷證明、住院繳費單等方式，試圖從金融機構處獲得息費減免或延長(cháng)還款期限，實(shí)際是在逃避還款。近期，這一現象逐漸增多，其背后都有著(zhù)“成熟”的操作套路，這說(shuō)明反催收產(chǎn)業(yè)鏈不但成型，疫情期間數量也在增加。

記者進(jìn)入幾個(gè)“反催收”群組摸底發(fā)現，群成員多則近千人，主要是網(wǎng)貸、信用卡或消費金融公司的逾期者，“如何逾期還款或不還”“還有哪些平臺可以貸到錢(qián)”是最熱話(huà)題。記者在一個(gè)名為“反催狗”的QQ群中詢(xún)問(wèn)“有沒(méi)有受疫情影響還不上錢(qián)的?”迅速得到他人回應。并有所謂“職業(yè)反催收人”主動(dòng)聯(lián)系記者，表示可以解決問(wèn)題，同時(shí)提供了幾個(gè)價(jià)位的“方案”供記者選擇。

在經(jīng)過(guò)初步的咨詢(xún)后，一位“職業(yè)反催收人”給記者發(fā)送了文字說(shuō)明、視頻教程等內容，并表示他們有專(zhuān)門(mén)的團隊負責研究政策，制定逃避還款的方案，還有更多、更齊全的“教學(xué)”內容待付費后再發(fā)給記者。

危害金融秩序

阻礙風(fēng)險出清

業(yè)內人士和專(zhuān)家表示，“老賴(lài)”“反催收”群體借疫情期間政策逃避信用責任，有損金融秩序，不利于信用體系構建及網(wǎng)貸風(fēng)險出清，并在一定程度上抬高了正規融資成本。

一是危害金融秩序，影響信用體系構建。濟南市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )相關(guān)負責人說(shuō)，“老賴(lài)”“反催收”群體不僅歪曲解讀政策，拖延自身還款時(shí)間，還在社交媒體發(fā)布信息、組建群組，成立所謂“反催收聯(lián)盟”，有償指導他人與金融機構“對抗”，嚴重影響正常金融業(yè)務(wù)。

何平等人說(shuō)，疫情期間的政策是根據當前的實(shí)際情況，適當放寬貸款標準、降低不良標準，但疫情期間的特殊性一定程度上覆蓋了原有市場(chǎng)化的信用評估體系，對于金融機構而言風(fēng)險有所增加，還會(huì )對其短期和長(cháng)期業(yè)績(jì)帶來(lái)一定損失。此外，值得注意的是，相關(guān)政策除了被“老賴(lài)”“反催收”群體利用，也不能排除一些金融機構也趁機歪曲政策，從而掩蓋自身與疫情無(wú)關(guān)業(yè)績(jì)窟窿的可能。

二是加大互聯(lián)網(wǎng)金融“爆雷”可能性，不利于存量風(fēng)險化解。山東某金融外包服務(wù)公司負責人說(shuō)，疫情期間，不少消費金融平臺貸款逾期比率大幅上升。大量借款人以“無(wú)法復工沒(méi)有收入”為由拖延還款，導致一些中小平臺資金流出現問(wèn)題。尤其是小額現金貸款業(yè)務(wù)原本壞賬率就高，如此一來(lái)資金缺口再被放大，“爆雷”風(fēng)險增加。

相關(guān)專(zhuān)家認為，央行此前表示將配合銀保監會(huì )推進(jìn)網(wǎng)絡(luò )借貸領(lǐng)域專(zhuān)項整治，力爭在2020年上半年基本完成網(wǎng)貸存量風(fēng)險化解，但從疫情發(fā)生以來(lái)各平臺風(fēng)險出清情況看，這一壓力仍較大。

三是擾亂資源配置，抬高正規融資成本。多位受訪(fǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內人士說(shuō)，“老賴(lài)”“反催收”群體圍繞政策造假，增加了金融機構識別風(fēng)險的難度和成本，損失相關(guān)機構的資金使用效率。而這種成本可能會(huì )被轉嫁到正規企業(yè)和個(gè)人身上，間接造成了正規融資成本的上升。

強化證明信息管理

嚴厲打擊鉆空造假

受訪(fǎng)專(zhuān)家和業(yè)內人士建議，進(jìn)一步完善細化有關(guān)金融支持政策，強化證明信息管理，對偽造信息、鉆政策空子的行為進(jìn)行嚴厲打擊。

專(zhuān)家認為，疫情期間的金融支持政策被“老賴(lài)”“反催收”群體鉆空子，這一風(fēng)險的出現也讓金融機構對政策的落實(shí)存在顧慮。相關(guān)部門(mén)可進(jìn)一步完善規定，避免政策支持出現“一刀切”。同時(shí)加強對個(gè)人與企業(yè)審查驗證，有效核實(shí)其受疫情影響程度，適當調整幫扶細則，嚴格剔除“老賴(lài)”“反催收”群體。何平說(shuō)，對于信用風(fēng)險較大的“老賴(lài)”以及在疫情暴發(fā)前就存在長(cháng)期違約行為的個(gè)人和企業(yè)，應無(wú)條件剔除優(yōu)惠政策之外，無(wú)論是否受疫情影響，都不能享受優(yōu)惠。

業(yè)內人士還表示，“受疫情影響”相關(guān)證明造假多、鑒定難，主要在于證明信息的開(kāi)具和管理存在大量漏洞，缺乏一定標準，亟須強化證明信息管理，嚴厲打擊鉆空造假。例如強化證明信息統一管理，使其偽造更難、驗證更易、流程更簡(jiǎn)。同時(shí)，專(zhuān)家建議完善相關(guān)法律法規，進(jìn)一步規范金融機構“催收”行為，對長(cháng)期偽造信息、鉆政策空子、擾亂金融秩序的“老賴(lài)”和“反催收”群體進(jìn)行嚴厲打擊，消除其生存的灰色地帶。

北京市網(wǎng)絡(luò )法學(xué)會(huì )副秘書(shū)長(cháng)、中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心研究員車(chē)寧說(shuō)，此次疫情對消費金融平臺來(lái)說(shuō)既是考驗也是機遇，疫情之下，網(wǎng)貸行業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)和大數據的核心競爭力將會(huì )更加凸顯。各平臺應進(jìn)一步提升技術(shù)實(shí)力，制定應對風(fēng)險的預案，加強自身風(fēng)控管理，避免盲目拓展用戶(hù)群體導致的風(fēng)險加劇。

此外，部分受訪(fǎng)業(yè)內人士還認為，隨著(zhù)中國國內疫情防控形勢持續向好，生產(chǎn)生活秩序加快恢復，有關(guān)金融支持政策如何漸進(jìn)有序退坡也需提前謀劃研究。

(萬(wàn)志云 邵魯文)

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