專(zhuān)訪(fǎng)平安健康險董事長(cháng)朱友剛：如何沖出健康險市場(chǎng)的競爭“峽谷”？

前方是陽(yáng)光燦爛的廣闊前景，腳下是異常擁擠的賽道，在上一次接受第一財經(jīng)記者專(zhuān)訪(fǎng)時(shí)，平安健康保險股份有限公司（下稱(chēng)“平安健康險”）董事長(cháng)朱友剛將目前的國內健康險市場(chǎng)比作“峽谷式競爭”。

在這條狹窄的道路中，平安健康險這樣的專(zhuān)業(yè)健康險公司如何能找到自己的獨特定位，從這“峽谷式競爭”中突出重圍，真正沐浴在健康險市場(chǎng)陽(yáng)光燦爛的廣闊前景之下？在正式履新的這幾個(gè)月中，這個(gè)問(wèn)題也是朱友剛一直在思考的。

本次專(zhuān)訪(fǎng)中，朱友剛給出了自己的戰略對策——保險保障和醫療健康服務(wù)的雙循環(huán)。“國外健康保險的發(fā)展百年歷史告訴我們，尊重健康險、醫療保險的規律是走到今天唯一正確的途徑和選擇。而這個(gè)規律就是要進(jìn)行醫療管理和健康管理，這樣可以在保險保障的基礎上進(jìn)行無(wú)限延伸，并使得兩者產(chǎn)生良性循環(huán)。”朱友剛表示。

保險保障和醫療服務(wù)的“雙循環(huán)”

如何才能實(shí)現雙循環(huán)？

朱友剛給出的答案是用醫療服務(wù)前置化和產(chǎn)品創(chuàng )新做兩翼，科技賦能當引擎，助力專(zhuān)業(yè)健康險起飛。“未來(lái)我們把健康管理和就醫服務(wù)與保險產(chǎn)品深度融合，從用戶(hù)的健康管理出發(fā)，提供有溫度的保險保障和健康管理服務(wù)，而并非囿于一張保單。”

在朱友剛看來(lái)，服務(wù)的前置化會(huì )是中國專(zhuān)業(yè)健康保險最重要的一個(gè)管理突破口。“出了險拿著(zhù)發(fā)票來(lái)報銷(xiāo)，那是被動(dòng)的理賠，而我們要做的是積極主動(dòng)的服務(wù)前置。”

事實(shí)上，行業(yè)內的很多公司都在做前置的健康管理，通過(guò)運動(dòng)、體檢，通過(guò)可穿戴設備監測身體狀況等方式來(lái)進(jìn)行。不過(guò)，朱友剛這次要做的則更進(jìn)一步，直擊客戶(hù)“看病難、找好醫院難、找好醫生難”的最大痛點(diǎn)。

據朱友剛介紹，為此平安健康險未來(lái)會(huì )在醫療就醫服務(wù)，以及醫藥健康服務(wù)兩個(gè)領(lǐng)域發(fā)力。前者以醫療機構服務(wù)為主，后者以健康和慢病為主。同時(shí)平安健康險也依托于長(cháng)期積累的智能核保、智能風(fēng)控等技術(shù)，搭建了預診平臺及分診平臺，未來(lái)還將搭建智能審方平臺。借助這些基礎建設，平安健康險未來(lái)會(huì )推出一系列的就醫服務(wù)類(lèi)產(chǎn)品，為患者提供精準就醫、精準診斷及治療后的康復管理等服務(wù)。

在解決老百姓痛點(diǎn)的同時(shí)，朱友剛透露，平安健康險也正在與醫學(xué)院校共同合作賦能基層醫療體系，希望與醫保部門(mén)共同建設基層衛生中心平臺，提供社康、基礎慢病管理、醫聯(lián)體轉診轉院等基礎服務(wù)，助力基層公共衛生建設，為我國的社會(huì )保障體系賦能。

“我們希望商業(yè)健康險公司能夠與養老保障體系的三支柱類(lèi)似，成為國家醫療保障體系中除了醫保之外的輔助支柱。這個(gè)事情做起來(lái)很難，醫療資源在其中很重要，但標準、流程的管理和整合等細節也是重中之重。我們目前已經(jīng)與眾多頂級公立三甲醫院及私立醫院建立了緊密合作關(guān)系，因此我們現在有了底氣可以把合作關(guān)系變成服務(wù)能力提供給客戶(hù)。”朱友剛表示。

以客群為導向進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng )新

“不管是重疾險還是百萬(wàn)醫療險，市場(chǎng)上出現了一些惡性競爭的現象，‘價(jià)格戰’也已打到底線(xiàn)，監管屢次出手整治行業(yè)亂象。同時(shí)，醫療險隨著(zhù)醫療通脹以及續保時(shí)的逆選擇，賠付率正在走高，可以說(shuō)，健康險產(chǎn)品走到了十字路口，而產(chǎn)品創(chuàng )新可以說(shuō)是必然選擇。”

不過(guò)，朱友剛認為，創(chuàng )新是必要的，但盲目創(chuàng )新不可取。產(chǎn)品創(chuàng )新應該是以客群為導向的。在他看來(lái)，目前包含百萬(wàn)醫療險在內的醫療保險大多針對的是每年約1.5億的住院人群及單個(gè)投保者，而每年超過(guò)8億的門(mén)診人群以及家庭客群是兩個(gè)巨大的目標客群。

據了解，目前平安健康險已推出線(xiàn)上化門(mén)診保險，接下來(lái)將根據已積累的數據、風(fēng)控模型等來(lái)推行線(xiàn)上線(xiàn)下打通的門(mén)診醫療保險，覆蓋醫保范圍外的門(mén)診費用，這也是目前民眾的一大痛點(diǎn)。“我們希望可以與醫保進(jìn)行融入式的創(chuàng )新，不過(guò)各地的醫保政策、目錄都不盡相同，做起來(lái)還是很有挑戰的。”朱友剛表示。

而朱友剛設想的另一個(gè)產(chǎn)品升級的方向則針對家庭客群。“現在的健康險保單很多都是針對個(gè)人的，忽視了家庭作為一個(gè)整體的保障需求。”因此，他認為，在家庭保單方面，全家保額共享、服務(wù)共享將是之后產(chǎn)品升級的趨勢。

“未來(lái)我們的產(chǎn)品組應該是針對不同客群的全方位產(chǎn)品體系，與前置化的醫療服務(wù)相互配合，滿(mǎn)足不同人群的需求。”朱友剛表示。

科技當引擎

線(xiàn)上化和數據化為核心的科技驅動(dòng)被朱友剛視為平安健康險加速發(fā)展的引擎，也是實(shí)現保險保障和醫療服務(wù)雙循環(huán)的基礎。在他的計劃中，將分別打造三大線(xiàn)上化系統。

一是為客戶(hù)端打造小程序等輕松便捷的輕量化線(xiàn)上生態(tài)。“我們現在正在整合APP、小程序等網(wǎng)上入口，希望構建消費者喜聞樂(lè )見(jiàn)、‘隨用隨走’的現代化投保服務(wù)平臺。”朱友剛表示。

二是為所有互聯(lián)網(wǎng)平臺打造共生共享的賦能生態(tài)。“很多互聯(lián)網(wǎng)平臺都想做健康險，但是產(chǎn)品能力、風(fēng)險管理能力、服務(wù)能力都有欠缺之處，平安健康險可以從專(zhuān)業(yè)健康保險公司的角度出發(fā)，賦能這些互聯(lián)網(wǎng)平臺，完善互聯(lián)網(wǎng)平臺提供健康保障的能力和水平。”

三是進(jìn)一步完善中后臺的專(zhuān)業(yè)化線(xiàn)上平臺，實(shí)現產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)、核保、理賠等的一體化、線(xiàn)上化。

另外，朱友剛表示平安健康險也要與平安大的醫療生態(tài)貫通一體化，在醫療科技、智慧醫療等方面與平安健康、平安醫?？萍嫉刃值芄净ハ噘x能，互相促進(jìn)，共建大醫療生態(tài)圈，構建有溫度的醫療服務(wù)體系，從客戶(hù)端到第三方、到中控臺、到服務(wù)體系，全面形成一個(gè)完整現代化和社會(huì )化的驅動(dòng)體系。（來(lái)源：第一財經(jīng)）

免責聲明：市場(chǎng)有風(fēng)險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買(mǎi)賣(mài)依據。

標簽：